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アフラックの終身保険waysをFPがシミュレーション、貯蓄効率は高い?

アフラックの終身保険waysをFPがシミュレーション
アフラック「Ways」とは?

アフラックから出している「Ways(ウェイズ)」は、将来必要な保障を選べる選択型の終身保険です。働き盛りの若いうちは死亡保障として活用し、その後、そのまま死亡保障として継続することも出来ますが、年金、介護年金、医療保障に保障内容を変更することが出来る保険です。

年金に変更できる保険は他にもありますが、医療に変更できる保険はあまりありません。若いうちは保険と言われてもピンと来なくて、加入するにも将来何が必要になるか分からないという方にはおススメの保険です。
そして、終身保険のもう一つの使い方が「貯蓄」です。解約をすることで解約返戻金が出ます。「Ways」は保険としてどのような役割を果たすのか、貯蓄としては効率が良いものなのかを検証していきます。

1.アフラックWaysの特徴

まずはアフラックWaysの特徴について見てゆきましょう


主な特徴
・保険料は一生変わらない
・低解約返戻金型
・将来ニーズに合わせて「死亡保障」「年金」「介護年金」「医療保障」の4つのコースを選べる
・保険料払込期間が「60歳払済」「65歳払済」「70歳払済」の3つのコースから選べる

先ほども言ったように「Ways」は、将来ニーズに合わせて4つのコースを選ぶことが出来ます。それだけでなく、保険料の払込期間も3つのコースから選べるため、自分の状況に合わせて柔軟に対応出来る保険と言えます。さらに、低解約返戻金型を採用して保険料を抑えています。

低解約返戻金型とは、保険料の払込期間中の解約返戻金を抑えることで保険料を割安にしている保険のことです。解約返戻金の返戻率は契約時に決められていて、契約の経過年齢に応じて変化していきます。低解約返戻金型の保険は返戻金が元本の7割に減額されているので保険料払込期間中に解約をすると損に可能性が高いので注意しましょう。

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2.アフラックWaysの基本内容

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基本内容
契約可能年齢 60歳払済:0~55歳
65歳払済:0~60歳
70歳払済:0~65歳
保険の種類 終身保険(低解約返戻金型)
支払い方法 月払い、半年払い、年払い
払込免除 不慮の事故によって180日以内に所定の身体障害状態になった場合
特約
・定期特約
・災害死亡割増特約
・傷害特約
・健康割引特約
・リビング・ニーズ特約
保険料例:月払い・保険金額500万円・保障移行可能年齢60歳
契約日の年齢 男性 女性
20歳 8,740円 8,340円
30歳 12,180円 11,645円
40歳 20,725円 19,985円
50歳 43,885円 42,400円

基本は被保険者が死亡または高度障害状態になった時に保険金が支払われます。低解約返戻金型にしてその分保険料を抑えていますが、他社の終身保険に比べるとあまり安いとは言えない金額です。

ただし、この保険の良いところは最初に死亡保障コースで契約して、その後好きなコースに変更できる点です。しかも、変更するコースは契約時ではなく、一定の年齢が来た時に決めることが出来ます。それぞれのコースの特徴といつ変更可能なのかを見て行きましょう。

死亡保障コースの特徴
・契約時のコースをそのまま継続するコース
・特に手続きの必要はなし
年金コースの特徴
・保険料払込期間満了後いつでも変更可能です。
・5年間で年金受取総額を受け取れます。
・一時金としても受け取り可能です。
・被保険者が死亡した場合、未払い年金の現価に相当する金額が支払われます。
介護年金コースの特徴
・保険払込期間満了の2年前に選択し、満了時に変更となります。
・公的介護保険の認定を受けた場合、5年間で介護年金受取総額を受け取れます。
・公的介護保険の認定を受けることなく死亡した場合、一時金として返戻金を受け取れます。
医療保障コースの特徴
・保険払込期間満了の2年前に選択し、満了時に変更となります。
・健康状態にかかわらず、一生涯保障が受けられます。
・健康な場合は健康お祝い金が出ます。

3.Waysの満期直後の返戻率シミュレーション

満期になった時の返礼率をシミュレーションしましょう


「Ways」は将来的にニーズに合わせて4つのコースを選ぶことが出来る保険ですが、終身保険なので保険料払込期間満了後に解約することで貯蓄として活用することも出来ます。現在(2016年時点)保険に加入し、保険料払込期間満了時に解約をすると返戻率はどのくらいなのでしょうか。
条件
契約年齢:30歳
保険料払込期間満了:60歳
保険金額:500万円
性別:男性

保険料 返戻率
12,180円 101.6%

同条件で女性の場合は、返戻率が103.2%です。解約返戻金だけで見るとあまり高くはない印象です。以前はもう少し返戻率が高く貯蓄としても十分機能していましたが、ここ最近保険料の値上がりで返戻率が下がり、貯蓄重視という方は少し物足りないと言えます。

ただし、加入年齢が若ければ若いほど返戻率は高くなります。将来どのような保険が必要になるか分からない、老後の状態に合わせて保障内容を変更したい、もし保険の必要を感じなければ解約して手元に現金を置いておきたいという方にとっては、柔軟に対応出来る上に損がない保険と言えます。

4.まとめ

いかがでしたでしょうか。アフラックの終身保険「Ways」は、その特徴を活かして若いうちは死亡保障として活用し、将来的に必要に応じて保障内容、受け取り方を変更したいという方にはオススメです。

残念なことに現在貯蓄効率はあまり良くないので、貯蓄目的であれば他の保険を検討するか、投資を行う方が良いでしょう。ただし、以前は返戻率も高くお得な保険であったことから再び返戻率が変わることもあります。これからの動向が気になる保険でもあるので、保険に加入する前には必ず試算をしてから加入しましょう。

 

参考資料
http://www.aflac.co.jp/syushin/ways/

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