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保険の無料相談で商品券キャッシュバックが禁止に?理由と金融庁の見解とは?

保険の無料相談で商品キャッシュバックが禁止に?理由と金融庁の見解とは?
生命保険会社は保険ショップなど保険の無料相談を行う保険販売の代理店に金券で販促することを自粛するよう求めました。
保険販売において代理店が金券を顧客に渡す行為は、前々から金融庁と業界団体が保険業法に違反する恐れがあると検討されてきました。これを受けて、生保団体は自粛という形をとったということです。
つい最近まで、保険ショップの代理店の店舗やインターネット上でも、保険の無料相談や無料見積もりを受ければ、「図書券1,000円分がもらえる」、「JCBギフトカード2,000円分プレゼント」などの広告をよく見かけていました。この行為が自粛となるわけです。
なぜこの行為が保険業法に違反する恐れがあるのか、その理由を今回はお話していきたいと思います。

1:保険業法とは

最初に先ほど「保険業法」という言葉を記述しましたが、保険業法とはどのようなものなのでしょうか。


保険業法とは1996年4月1日に全面改正・施行された、保険会社や保険代理店など保険事業を行う者に対して、守らなければならない事柄を定めた基本法です。
保険会社の種類や業務内容、組織の運営、保険契約者の保護などについて定められています。
具体的には、クーリング・オフ制度や保険中立人制度、不当・不公正な募集行為の禁止、他業の禁止、保険業の免許、事業監督など様々な規定が設けられています。
保険募集の形態の多様化により、保険代理店の保険募集実務の影響の大きさも考えられ、顧客の意向を把握する義務「意向把握義務」や 顧客に商品を販売・勧誘する具体的な内容の説明をする義務「情報提供義務」がより厳しくなり、平成26年に保険業法が改正されました。
平成26年5月30日に交付となり、平成28年5月29日に施行となります。
これにより、保険販促の仕方がより厳しくなり、保険代理店における競争の仕方も変わってくると考えられます。

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2:なぜ商品キャッシュバックが保険業法に違反する恐れがあるのか

今回、保険業法の違反の恐れがあるとされている保険業法の項目は「300条1項5号」に記載されています。


保険契約の終結や保険募集に関する禁止行為をこの保険業法の300条1項5号から抜粋すると、 「保険契約者又は被保険者に対して、保険料の割引、割戻しその他の特別の利益の提供を約し、又は提供する行為」とあります。
なぜ上記の行為を禁止しているのかというと、景品の提供や保険料の割引などは経営において健全な行為ではなく、 契約者にとって結果的に損害を与える恐れがあるためとしています。
金融庁と業界団体は、保険の無料相談や見積もりの際に金券などの商品キャッシュバックを渡す行為は顧客に 「特別の利益の提供」をしている禁止行為にあたるのではないかという見解を示しています。
この特別の利益の提供にあたるものとして、換金性の高いものが該当するとされ、具体的にはギフト券やクオカード、 図書券、商品券、さらには「楽天ポイント」や「Tポイント」、航空会社のマイレージ、電子マネーも対象となります。
逆に、換金性が低い保険会社のキャラクターやロゴ付きのカレンダーや文具類などの提供は特別の利益の提供にあたらないとされました。
金融庁によると、保険の成約となった際に手土産を渡す行為は昔ながらの日本の慣習であるため禁止にはならないけれど、 換金性の高いものについては現金を渡していると同等行為とし、違反であるという考えです。
もし、違反した場合、保険業法第307条第1項第3号から抜粋すると、「登録の取り消しまたは6ヶ月以内の業務の停止」 となる場合があり、生保業界では金融庁の見解に従わざるを得ない状況というわけです。

3:健全な保険商品販売のために

保険会社は保険ショップなど保険代理店に特定の

商品を販売してほしいがために、多くの販促費を支払っていることも多いです。


この販促費を使って、代理店は金券で顧客集めをしています。
また、その特定の商品を多く販売した営業マンには豪華な海外旅行のプレゼントをするなどの保険代理店も多く存在します。
このような保険商品の販売の仕方は、健全な販売方法とは言えず、結果的には契約者の不利益となるため、金融庁は問題視しています。
そのため、今回のような動きになったとされています。
また、金融庁のこのような動きには別の狙いもあるということも言われています。
それは、インターネットなどで無料保険相談やアンケートに答えると商品券がもらえる等、広告を出し、顧客を集め、 その顧客を保険代理店に紹介するという「リーズ業」を規制するためです。
リーズ業を行っている業者は、保険販売をするための資格を保持していないのに保険商品販売に協力している場合が多いため、 このような保険商品販売のやり方を規制しなければならないのです。
リーズ業者が商品キャッシュバックなど金券を使って顧客を集められなくなれば、このような動きはなくなるという考えです。
その他の動きとして、保険業法では、顧客の意向を汲み取り正確にニーズを把握すること、保険の加入において顧客にとって必要な情報を提示すること、 顧客情報の適正な取り扱いなどが規制されました。
また、代理店においては、手数料の開示を義務付け、特定の保険会社に収入源が偏っていないかどうかも監視される方向です。
保険を取り扱う業者に透明性のある業務体制が求められています。
保険会社にとって、保険ショップなどの代理店の顧客信用度はとても大切なものです。
今後、保険販売の営業の仕方について、保険会社や保険代理店は考え直す必要が出てくるでしょう。

4:最後に

保険の加入を検討している人にとって、本当に必要な保障内容の保険に加入することが一番大切なことです。
保険会社や保険代理店の特定商品の販促によって、適切な保険商品の販売が妨げられていたら、大きな問題です。
金融庁の見解をきっかけとして、健全な保険商品販促が進められることは私たちにとって大きな利益です。


必要な保障内容の保険に加入することが一番大切

商品キャッシュバックがもらえなくなるのは、少し損をした気になりますが、保険会社や保険代理店の思惑通りに保険商品を販売できなくなるため、結果的には個人に合った適切な商品を勧められることにつながると思います。 金券などでの集客ではなく、より純粋に保険商品の魅力的な内容で各保険会社が営業戦略をしていくようになっていってほしいと思います。

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