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保険はクーリングオフできる?その条件と手続きについて

保険でクーリングオフ?どういった場合に利用できる?


クーリングオフ制度とは?
みなさんも一度は「勧められるままに保険に加入したけど、やっぱり考え直したい」という経験があるのではないでしょうか。そのような方のために、保険にもクーリングオフ制度があります。一定の条件内、一定の期間内であればすぐに解約することができます。今回は保険のクーリングオフ制度について、詳しく解説していきましょう。

保険のクーリングオフが可能な条件

・直後ならば契約取り消しが可能な場合も
保険のクーリングオフ制度は1年以上保険期間のある保険商品の適用されるもので、法律上8日以内に申請すればクーリングオフが適用されることになっています。しかし契約直後ならばクーリングオフ制度を利用せずとも、契約を取り消すことができる場合もあります。

例えば、新たに生命保険に加入しようと考えていたAさんは、保険会社に勤める知り合いのBさんからある生命保険を勧められました。Aさんは忙しく自分で調べる手間を省きたかったため、言われるがままにBさんに勧められた保険に加入してしまいました。しかし次の日ににファイナンシャルプランナーであるCさんに話したところ、もっといい条件の保険が他にあることを知りました。AさんはBさんから勧められた保険をやめたいと思っています。

このようなケースの場合、まだ保険の契約が成立していない可能性があるため、クーリングオフ制度を使わなくても、保険契約をなかったことにすることができる可能性があります。

保険会社は契約を成立させる前の審査に、数日~10日程度かかります。クーリングオフ制度を使うと手続きに手間がかかりますので、まずは契約を取り消せないか、保険会社の担当者に電話して聞いてみましょう。

クーリングオフの手続きの流れ、適用条件などについて解説


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保険をクーリングオフする手続きの流れ

・クーリングオフは8日以内が一般的
クーリングオフは法律上8日以内に申請することになっていますが、保険会社よっては独自の規定を設けていて10日~2週間程度期間があることもあります。会社によって異なりますので、保険会社のホームページやもらった書類などで確認してみましょう。ここで言う8日間とは、契約書が交付された日、もしくは申し込みをした日のいずれか遅い日から8日間ということになっています。

しかしクーリングオフ制度は8日以内ならばかならず適用されるというわけでもありません。適用されるためには、他にも一定の条件をクリアしていなければなりません。

・クーリングオフができるケース
クーリングオフができるのは、1年以上契約期間のある、生命保険、医療保険、個人年金保険、損害保険などです。また以下の条件に当てはまらなければ、クーリングオフできることになっています。

■クーリングオフできないケース■
①保険契約するときにあらかじめ保険契約する旨を伝えた上で、保険会社・代理店などに訪問し、契約した。
②申込者が自分で契約場所を指定した。
③保険会社の指定した医師からの診査が終わった。
④事業のために契約した。
⑤法人で契約した。

基本的にクーリングオフという制度は、無理やり契約されたとか、拒否しにくい条件のもとで契約した場合に、それを撤回することを目的として実施される制度です。そのため①や②のように、自分から事前に契約の意思を見せて契約したような場合は、クーリングオフが適用されないことがあります。また個人ではなく法人で契約した場合や、事業の目的で契約した場合も同様です。しかしそれ以外の多くの場合ではクーリングオフが適用されますので、泣き寝入りせず積極的に利用するようにしましょう。

保険のクーリングオフに必要な形式

要所さえ抑えてしまえばそこまで難しくない、クーリングオフの方法


どうやって申請したらいいの?
・申請は必ず書面
次に実際にクーリングオフ制度を利用するときの具体的な方法についてご説明しましょう。クーリングオフを申請するときは、必ず書面で申請します。担当者保険会社の窓口に口頭で伝えても、申請したことにはなりません。書面に書かなければならないことは保険会社によって異なりますので、詳しくは約款などを参照するようにしてください。一般的には、以下のような内容を書面に書き込まなければなりません。

①クーリングオフの申請書を記入した日
②契約者の氏名、生年月日
③被保険者の氏名
④契約者
⑤契約者の住所、連絡先
⑥「保険の契約を撤回します」という旨の文章
⑦撤回を希望する理由

①~④は契約者や被保険者の基本的な情報ですので当然必要ですが、⑥ではどの保険商品を撤回したいのかを明記します。ここでは保険の商品名と、それを撤回したいということを正確に記入しましょう。⑦では簡単に、なぜ撤回したいのかを書きます。これは詳しく何行も書く必要はありません。端的に書きましょう

・消印日に注意!
クーリングオフを申請する書面を作成するうえでもっとも重要なの、「消印日」についてです。クーリングオフが適用されるのは法律上は8日以内ということになっていますが、このとき「契約書が交付された非もしくは申込日のいずれか遅い方の日」から「クーリングオフ申請の書面の消印日」までが8日以内にならなければなりません。これを越えると受理されませんので、気をつけてください。

クーリングオフできないケースに用心しよう
クーリングオフが適用されない条件については、上記で簡単に説明しました。端的には自分から契約の意思を事前に見せていた場合は、クーリングオフできないケースがあるということです。

保険のクーリングオフの利用状況

クーリングオフというシステムを知らずに損をしている人がいるらしい


またクーリングオフをした場合、クーリングオフが適用されるまでの期間分の保険料が請求される場合があります。その月の保険料全額というわけではなく、保険料を日割りにして計算した分です。実際には請求されるケースは少ないですが、申請するときにはこのことも念頭に置いておきましょう。

保険のクーリングオフ制度は、活用している人は少ないのが現状のようです。しかし何十年という単位で数百万円、数千万円の保険料支払うような保険に不満を抱えたままではいけません。

AさんはBさんから勧められた保険を解約し、Cさんの教えてもらった保険に契約することにしました。Bさんと契約した生命保険のプランでは、20年の保険期間のある定期型もので、死亡保障は1500万円のものでした。毎月の保険料は6000円です。しかしCさんから紹介してもらった保険は、同じ条件でも保険料が5000円でした。毎月1000円のちがいですが、1年で1万2000円、20年では24万円もの差になってしまいます。これはとても大きなちがいですね。たった1000円だからと妥協せず、手間を惜しんでもクーリングオフの制度を活用して、満足できるプランを探してみましょう。

保険加入は慎重に
今回は保険においてクーリングオフ制度はどのようにしたら利用できるのか、解説してきました。しかし一番いいのは加入するときによく考えて、本当に必要な保険じゃなければ加入しないことです。クーリングオフは契約者にとっても、保険会社の担当者にとっても、少なくない手間がかかります。そのため契約するときに人の勧めや勢いだけでは絶対契約しないという気持ちが大事です。

保険に加入するときに一番大事なのは「加入の目的を明確にする」ということです。何のために加入するのか、どれけの保険期間、どれだけの保障が必要なのか、自分のライフプランと照らし合わせてしっかり考えれば、保険加入のミスマッチは避けられるでしょう。保険はとても大きな買い物ですので慎重になってなりすぎることはありません。まずはよく考えて加入し、それでもどうしてもやめたいときに、今回紹介したクーリングオフの手法を検討してみるようにしましょう。

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