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第一生命終身保険の解約返戻金、解約タイミングなどをFPが解説


国内大手の第一生命が手掛ける終身保険について。第一生命の終身保険は、4つの商品から構成されています。メイン商品としての「ブライトWay」と、そのほか男性向け、女性向け、シニア向けの商品がラインナップされています。それぞれ特徴を見ていきましょう。

1.第一生命の終身保険

第一生命の終身保険の商品内容を見てゆきましょう



(1)ブライトWay 5年ごと配当付終身保険…6歳から70歳まで加入できる終身保険

保障する生活習慣病はがん、急性心筋梗塞、脳卒中、要介護状態、身体障害状態、高度障害状態という独自の保障対象を定めています。一般的な三大疾病や七大疾病とは内容が異なるため注意が必要です。ブライトWayにおいて、これらは主契約のみならず、様々な主契約+特約(以下参照)でサポートしている部分を合わせての保障対象となるため注意が必要です。

保険料負担サポート 保険料払込特約(H25)付加…三大疾病になったときに以降の保険料支払を免除
死亡・高度障害保障 終身保険<主契約> 定期保険特約(主契約の払込満了まで更新可能)…保証額一定のものと逓減定期保障のもの
3大疾病・要介護状態・身体障害状態への備え アシストセブン<特定状態保障定期保険特約>…三大疾病時の医療費・生活費保障 アシストセブンプラス<特定状態充実保障付死亡保障特約>…アシストセブンよりも軽い場合に保障対象 インカムサポート<特定状態収入保障特約>…三大疾病時の生活費特約 更新可能(所定の限度まで)
入院・手術等への備え 医のいちばんNEO<新総合医療特約D(H22)>…1日以上の入院や所定の手続きに対する保険 8大生活習慣入院特約D…生活習慣病に対する保険 先進医療特約…先進医療に対する保障 更新のうえ80歳まで継続加入が可能

(2)悠悠保険U…男性専用。3歳から70歳まで加入できる終身保険。
(3)エスコートU…女性専用。3歳から70歳まで加入できる終身保険。
(4)TIME U…40歳から75歳までが申込できる終身保険。保険料払込は終身。

これらの商品は、死亡・高度障害が一生涯続く点、終身保障に代えて年金受け取りに切り替えるのも可能な点が特徴です。(2)~(4)にも、万が一の時に心強い保険料払込特約(H25)を付加することができます。加入者の属性によって、メイン商品であるブライトWayにするか、限定承認を選択するか選択しましょう。

ブライトWayは終身保険枠にとどまらず、第一生命の保険商品のなかで代表格といえるでしょう。死亡・高度障害をはじめ、医療および介護の保障が充実した商品となっています。

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2.第一生命終身保険の解約返戻金、解約タイミングの特徴

解約返戻金や解約タイミングも知っておきましょう


これら「定期特約付終身保険」は、生命保険が保障性とともに有する「貯蓄型」にはあまり向いていません。特約の定期保障部分や三大疾病保障、収入保障などは掛け捨てとなるため、申込内容によっては70歳を超えると「終身保険の保証部分である100万円しか戻ってこない」ということも。

また、特約の大部分は「更新制」のため、高年齢になって収入が減ってから特約部分の保険料を支払うのはとても負担の大きなものです。このように大型の生命保険の保険料が安いのか、それとも複数の単品商品の方が軽い負担なのか、年齢や加入開始時期によって異なるため、個別に判断するようにしましょう。

そうはいっても、70歳以前に解約をしたから「返戻金が高い」という生命保険ではありません。貯蓄目的ならば他の生命保険を選択した方が賢明でしょう。

3.生命保険で十分な解約返戻金を受け取るにはどうすればいいか。

それでは生命保険で十分な解約返戻金を受け取るにはどうすればいいでしょうか。それは、貯蓄性の高い生命保険を選択することです。商品によっては一定程度の加入を持って、110%から120%の返戻金が戻ってくる生命保険も存在します。
ただ、検討する生命保険は高い解約返戻率を有していたとしても、「生命保険で貯蓄しなければならないか」は別の話。投資信託や証券など、生命保険のほかにも様々な貯蓄手段が存在します。貯蓄性の生命保険ありきではなく、ほかの手段もトータルで検討して選ぶ癖をつけましょう。

4.ブライトWayの賢い使い方

それではブライトWayに向いている方とは、どのような方なのでしょうか。ひとつは、「保険を一社で抑えたい方」です。終身保険はA社、医療部分はB社、収入保障部分はC社と複数の保険会社に加入することは、保険加入時はもちろん、加入継続中にとっても大きなデメリットです。このような方は、ワンパッケージの特約付き終身保険、まさに今回のブライトWayのような商品をお勧めします。

また、年齢の低い若年層のうちに加入するのも有効な活用方法です。特約の定期保険を保険料が安いうちに加入し、保険料が高くなってくると定期保険の分を解約して保険料を抑える、という賢い加入方法が可能となります。定期保険の必要性が低くなってくると、保険料を抑えることで年代それぞれのニーズに対応することも。第一生命の終身保険は汎用性の高い保険商品でもあります。ニーズに合わせて、活用していくことが重要です。

 

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