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外貨建て保険ランキング!メリットや税金についてFPが考えます!

外貨建て保険ランキング!メリットや税金についてFPが考えます!
最近、日本の低金利を受けて外貨建ての保険が注目を浴びています。しかし、外貨建ては上手に使わなければ本来の目的を果たせなくなる可能性があります。

まず、外貨建てとは何か、そしてメリット、デメリットを理解し、自分の保険目的に合っているのかをきちんと考える必要があります。その上で外貨建てを利用するか検討してみて下さい。

1.外貨建て保険とは?

生命保険は特に何も記載がなければ円で支払い、円で運用し、円で保険金や解約返戻金を受け取ります。これを円建てと言います。


以下の図のように仕組みとしては同じですが、支払いや受け取りを円ではなく、外貨で行うことを外貨建てという言い方をします。中には円で支払い、外貨で運用し、外貨で受け取り、または円で受け取りが出来るものもあります。
図1
一般的に外貨建ては、米ドル、ユーロ、豪ドルがあります。外貨建ては払い込んだ保険料にその国の金利が上乗せされるため、貯蓄性のある保険と言えます。

円建てでも終身保険や個人年金など貯蓄性のある保険がありますが、日本ではマイナス金利の影響で運用がかなり厳しくなり、貯蓄性の高い保険は数が少なくなっています。そこで日本より金利の高い国の通貨で行う外貨建ての保険が人気を集めているのです。

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2.外貨建てのメリット・デメリット

仕組みは円建てと同じでも外貨建てには円建てにはないメリットがあります。そして、もちろんデメリットも存在します。


・外貨建てのメリット

メリット
①予定利率が高く保険料が安い
②日本より金利が高く貯蓄性に優れている
③円安になれば為替差益でプラスになる
④資産の分散になる

貯蓄型の保険料は保険料に利率が上乗せされているのです。そのため、外貨建ては円建てに比べて圧倒的に利率が高く、その分保険料が安くなります。

前述した通り、日本では低金利が続いているため各保険会社とも運用に苦戦しています。保険料を上げたり、販売を停止・中止したりしている商品も出てきているくらいです。金利が高い国の通貨の保険なら円建てより貯蓄性に優れています。

外貨建てには為替リスクが生じます。為替は毎日変動しますが、受け取る時に円安になっていれば受け取り金額が多くなります。

外貨建ては為替リスクがありますが、実は日本円だけで資産を持ち続けるというのも一つのリスクになります。日本という国が今後どのようになっていくのは誰も予測できません。経済破綻の可能性もありますし、破綻までいかなくても競争力が落ち、相対的に円の価値が下がってしまうかもしれません。

その時に資産がすべて円というのも危険な状態です。資産を円でしか持っていない場合は1つのリスク分散として外貨建ての保険を活用するのも良いでしょう。

・外貨建てのデメリット

デメリット
①円高になると為替差損でマイナスになる
②為替手数料がかかる
③商品が分かりづらい

為替リスクがあるので、円安になれば受け取り金が増えますが、逆に円高になれば受け取り金額が減ります。そして、円と外貨を交換する際に必ず為替手数料というのがかかります。

円建ての場合には考慮しなくても良いものなので、これは外貨建てのデメリットと言えます。そして、外貨建ては馴染みがない人にとっては少々分かりづらい商品です。為替リスク、為替手数料についてしっかり把握していないと上手に活用出来なくなるので注意が必要です。

・外貨建てに向いている人
メリット、デメリットから外貨建て保険を見てみると、安定した保障を望んでいる人には向かないものだということが分かると思います。外貨建ては受け取り金額が定まっていない保険です。

そのため、投資目的や資産の分散を目的とした人に向いている保険なのです。保険で万が一に備えたいという人はまず円建ての保険に加入しましょう。

その上で、外貨建てで保険の上乗せと投資・リスク分散という目的で加入するのが一番です。ただし、外貨投資を目的とする場合、他の投資の方が良い場合があるため、外貨預金やFXなどその他の投資と比較検討をすることをオススメします。

3.外貨建ての税金について

よく疑問視されるのが「税金」の扱いです。外貨建て保険でも生命保険料控除、受取保険料の課税方法は円建て保険と同じです。


しかし、計算はすべて円換算で行います。払い込みや受取を円で行うものは実際の払い込み額や受取額を元に申告や納税をします。外貨で払い込みや納税をしている場合、一般的には生命保険会社から円換算された通知が届くので、その金額を元に申告や納税を行いましょう。

4.外貨建て保険ランキング

外貨建てには終身保険や個人年金がありますが、今回は終身保険に的を絞ってランキングを付けました。

外貨建て終身保険ランキング
1位 USドル建終身保険 ドルスマート【メットライフ生命】
2位 米国ドル建終身保険【ジブラルタ生命】
3位 米ドル建終身保険【ソニー生命】

ドルスマートは、保険料の払い込みや受け取りを円とドルを選ぶことが来ます。またプランは通常のプランの他に低解約返戻金型を選ぶことも可能です。

ジブラルタ生命は、外貨建ての商品を多く取り扱っています。米ドル建ての終身保険には、通常のプランと低解約返戻金型が用意されています。こちらは円で支払い、受け取りは円とドルが選べます。

ソニー生命は、支払いは円、受け取りは円とドルを選べます。加入年齢が0歳~79歳までと月払いの終身保険では比較的範囲が広いです。


保険の目的をどうしたいのか一度考えてから加入を検討してみて下さい。

外貨建ては、為替リスクや為替手数料が発生するため円建ての保険とは少し違う活用方法になります。

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