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学資保険の受取人は子供、離婚の際に被保険者など契約変更時の対応

学資保険の受取人
子供が生まれて教育資金の確保に利用される学資保険ですが、離婚の際その学資保険が問題となることがあるのはご存知でしょうか。今は3組に1組の夫婦が離婚する時代です。 子供の将来の為、しっかりと知識を持って教育資金を確保しておきたいですね。ここでは、学資保険の仕組みとなぜ問題になるか、そしてその解決方法をお伝えしていきます。

受取人の前に、そもそも学資保険とは?

学資保険の事をもう一度おさらいしておきましょう


学資保険とはその名の通り、子供の教育資金の積み立てを目的とした保険です。終身保険や定期保険などと同じく生命保険の一種とされています。
一般的には0歳から6歳くらいまでに加入し、15歳や18歳の時に満期を迎えます。契約者である親に万が一のことがあった場合はそれ以降の支払いが免除されたり、最近では子供の医療保障を付けられたりする商品もあります。

ほとんどの学費保険は満期の返戻率が100%を上回りますが、途中解約すると損をすることがあります。学資保険に色々な保障を付けると返戻率が下がることもあるので、保障は他の保険や貯蓄、投資などで補って学資保険は教育資金の積み立てだけを目的にした方が良いでしょう。

・契約者、被保険者、受取人
学資保険は契約者、被保険者、受取人の三者で構成されていて、契約をする際にそれぞれ誰にするかを決める必要があります。それぞれ以下のように設定することが可能です。

契約者 被保険者 受取人
保険料を払う人
名義人
保険の対象者 保険金を受け取る人
両親、祖父母等 子供 両親、祖父母、子供等

契約者とは、保険料を支払う義務を負う人であり、名義人のことです。保険の権利を有するので、基本的には両親になりますが、祖父母や三親等内の親族でも大丈夫です。

近い親族であれば受取人にはなれるのです


学資保険は子供の教育費の積み立てになるので、その対象である子供が被保険者となります。受取人は満期保険金やお祝い金などを受け取る人のことです。基本的には契約者と同一人物になるかと思いますが、同じにしなければいけないということはありません。契約者が父親、受取人を母親とすることも可能です。

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なぜ離婚時に学資保険が問題になるのか?

学資保険はそれぞれ契約者、被保険者、受取人を設定する必要があります。被保険者以外は両親や祖父母など契約する時に誰にするかを決めますが、問題となるのが、離婚後の親権者と契約者が異なる場合です。
学資保険の契約者は親権者でなくても良いので、契約者と受取人を父親、離婚後子供は親権を母親が持つことということも可能です。その場合、学資保険の支払いをやめてしまうケースや支払いを続けてくれたけど、受け取った満期保険金やお祝い金を渡してくれないケースがあります。

離婚も大変な事だけど、学資保険の受取人変更も大変です


ある調査では離婚後、教育費の支払いをきちんとしてくれる人は全体の2割程度とも言われています。学資保険が支払われなかったり、お金を渡してくれなかったりすることもあるので離婚をする時には契約者と受取人を親権者に名義変更しておくことをオススメします。

学資保険の契約変更は大変?

契約している保険会社によっても契約変更の仕方は異なりますが、どの保険会社も契約者、受取人の名義変更は原則認めていません。しかし、離婚などの特別な理由がある場合のみ名義変更可能としています。

・契約変更する場合の書類一例
しかし、特別な理由があっても簡単には名義変更できません。まず、準備する持ち物は以下のような書類が必要です。

準備する書類など
・戸籍謄本
・保険証券
・身分証明書
・印鑑
・新名義人の口座情報
・学資保険任意継承申請書

学資保険の名義人を変更するには、新契約者だけでなく、旧契約者の書類も必要になります。 旧名義人が納得してくれている場合はすんなり手続きが完了しますが、納得していない場合は手続きが出来ないことがあります。

二人で保険の窓口に行くとスムーズに手続きが出来ますが、難しい場合は郵送でも手続き可能です。また、旧名義人が名義変更を拒否した場合は新しく学資保険に加入することを勧められることもあります。状況によっては損をすることもあるので、子供の年齢や貯蓄状況などを見極めて検討することをオススメします。

受取人を子供にする場合には注意点があります。それは税金の話。


・受取人を子供にする場合の注意点
契約変更をすんなり行える場合、次に考えるのが受取人を誰にするかです。子供を受取人とすることも可能ですが、契約者と受取人が別の場合「贈与税」が発生します。
通常、契約者と受取人が同じ場合には「所得税」の対象となります。しかし、所得税は受け取った金額から支払った金額を引き、さらに50万円分の控除があるので現在の返戻率であれば所得税がかかることはありません。
しかし、贈与税の場合受け取った金額から110万円分の基礎控除しか引けないのでそれ以上の金額になると課税対象となってしまいます。契約の変更は簡単には出来ないので変更時点でどのようにするのかしっかりと考えておきましょう。

まとめ

いかがでしたでしょうか。学資保険は子供の将来を考えた積立方法の一つです。多くの場合、両親のどちらかを契約者と受取人にして満期保険金やお祝い金を受け取る形になるかと思います。
しかし、離婚をした場合、その契約者と受取人をどのようにするかが問題となります。もちろん名義人をそのままにして、親権者が別ということも出来ます。しかし、名義人がきちんと支払ってくれるのか、受け取ったお金を渡してくれるのかは分かりません。
しばらくきちんと支払ってくれていたけど、再婚やリストラで支払いが滞ってしまったというケースもあります。安心して積立を継続するには名義を変更しておいた方が良いでしょう。

離婚後は必要な保障も変わります。学資保険の契約を変更する際に一緒に保険の見直しをすることもオススメします。いざという時のために適切な保険の加入をしておきましょう。

 

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