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学資保険はいつから入る?胎児のうちに入る人が増えています。

学資保険はいつから入る?胎児のうちに入る人が増えています。
最近、子どもの教育資金の準備として利用される「学資保険」は、胎児のうちに入る人が増えています。皆さんの中には、「産まれる前から学資保険に入ることができるの?」と思われた方もおられるのかもしれませんが、学資保険には、「出生前加入特則」といった産まれる前から学資保険に入ることができる特別なルールが設けられています。では、産まれる前と産まれた後のどちらから学資保険に入る方がはたして良いのでしょう?本記事では、学資保険の入るタイミングや出生前加入特則について解説していきます。

胎児のうちから学資保険に加入できるんですね?
知らなかった!


1.学資保険に入るベストなタイミングとは

学資保険に入るベストなタイミングとは、「とにかく早いうちに学資保険へ加入すること」につきます。これは、学資保険の満期保険金が多く戻ってくるための特徴の1つでもあるのですが、「長期間」学資保険料を支払うことは、その分、金額も大きくなるため、結果として多くのお金が戻ってくるといった仕組みになっています。ここで、1点誤解の無いように申し添えておかなければならないことは、「子どもが産まれる前に学資保険に加入したからといって、産まれた後よりも受け取れるお金が増えるわけではない」といった点です。こちらにつきましては、後述する「3.そもそも胎児から入る方が得なのか?」でイメージ図と共に解説していきます。

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2.学資保険は具体的にいつから入ることができる?

保険会社の約款ではこれらのように加入年齢を決めています


学資保険を取り扱っている多くの生命保険会社の約款(保険の加入や保険金の支払いルールなどが細かく規定されたもの)を見ますと「出生予定日の140日前から加入ができる」とされています。仮に1ヶ月を30日として換算しますと、産まれる4ヶ月から5ヶ月前くらいとなります。子どもが産まれる前に学資保険へ入る場合におきましては、出産予定日などの必要事項を確認され、加入の可否が判断される流れとなりますので、私たち保険契約者側とすれば、あくまでも「4、5か月前から入れる」といったくらいで覚えておく程度で十分だと思います。

参考 かんぽ生命 はじめのかんぽ アフラック 夢みるこどもの学資保険

3.そもそも産まれる前に学資保険に入る方が得なのか?

学資保険は、子どもが産まれる前でも産まれた後でも入れることはすでにご理解いただけたと思いますが、そもそも産まれる前に学資保険に入る方が得なのか?といった疑問とその答えについて知りたい方も多いと思います。結論から申し上げると、厳密に損得だけで考えますと「産まれる前」も「産まれた後」も満期保険金は、実は変わりません。この理由を以下に図解して解説します。

金銭的なメリットが大幅に増えるという訳ではないんです


学資保険はいつから入る?胎児のうちに入る人が増えています。
出典 かんぽ生命 はじめのかんぽ 約款 お子さまの出生前に加入する場合より引用

上記図は、18歳満期の学資保険(子どもが18歳になったら満期保険金が受け取れる)に子どもが産まれる前と産まれた後に加入した違いをわかりやすく表現した図であり、学資保険を販売している多くの生命保険の約款で見受けられています。子どもが産まれる前に学資保険に入った場合、上記図の「契約上の年齢」の「0歳」に該当することになります。

一方で、子どもが産まれた後に学資保険に入った場合は、「実際の年齢」の「満0歳」に該当します。すでにお気付きの皆さまもおられると思いますが、学資保険を「契約した年齢」と「保険期間満了=満期日」が産まれる前に入った場合と産まれた後に入った場合で双方ずれているだけの違いであって、加入する期間が変わらないことがわかります。つまり、受け取る満期保険金も同額であるため、「産まれる前」も「産まれた後」も満期保険金は、変わらないことになるのです。

4.学資保険は産まれる前に入る方が良い理由

学資保険は、産まれる前も産まれた後も受け取る金額に変わりがありませんが、あえて学資保険の加入について産まれる前と産まれた後のどちらかを選ぶとすれば、「子どもが産まれる前に入った方が良い」と思われます。本項では、その理由について解説していきます。

それでも、産まれる前に学資保険に入る意義は下記のように沢山あるのです


4-1.教育費用必要時期に余裕を持つことができる
学資保険に加入する目的は、子どもの教育資金を準備するところにありますが、多くの親御さんは「大学進学時にかかる教育費用」を意識している方が多く見受けられます。そのため、17歳満期や18歳満期といった学資保険の契約需要が多いと考えることもできます。契約時の注意点として保険会社によって違いがあるものの、学資保険の契約時期と保険金の受け取り時期の関係で、せっかく準備してきた学資保険の保険金が必要な時期に受け取れない場合も実はあります。このような事態を避けるために、大学入学費用や引っ越し費用など多くのお金が必要となる前にあらかじめ用意できていることは、出生前加入特則の強みであると考えられます。先に解説したイメージ図の「注意喚起」に着目してみましょう。

学資保険はいつから入る?胎児のうちに入る人が増えています。

上記の注意喚起は、18歳満期で契約したとしても学資保険の満期保険金は17歳に受け取ることになるかもしれない旨を説明しておりますが、確実な教育資金準備という目的を鑑みますと、むしろメリットであると考えることができます。

4-2.不慮の事故があったとしても学資保険料は無駄にならない
ここで言う「不慮の事故」とは、子どもが産まれる前に学資保険に加入した後、さまざまな事情によって、流産や死産した場合のことを指しています。あまり、このようなことを考えたくはないのですが、仮にこのような状況に陥ったときに、先に支払っていた学資保険料は全額払い戻されるため、損をするといったことはありません。

4-3.契約にわざわざ時間を作る必要がない
子育てしている多くのお父さん、お母さんはすでにご存じの通り、子どもが産まれると時間を確保することが難しくなります。お母さんの立場であれば、空いた時間があったら休みたい、学資保険の契約に時間を取られたくないと思う気持ちもわからなくありません。お父さんの立場ならば、たまには1人でどこかに遊びにいきたいと思うかもしれません。子ども中心の生活になることを考えますと、空いた時間は極めて貴重であることから学資保険の契約にわざわざ時間を作る必要がないのは理想的といえます。

5.まとめ

本記事では、学資保険の入るタイミングや出生前加入特則について解説しました。人それぞれのライフプランがありますので、時には最適な加入タイミングが異なる場合もあり得ますが、可能であれば子どもが産まれる前に学資保険の加入や検討をしてみるのが良いと思います。また、加入前は再度、「満期保険金の受取時期」や「満期保険金額」について確認し納得した上で手続きを進めるように心がけましょう。

胎児のうちから学資保険に加入しておく事は金銭的メリットは大きくないものの、忙しい0歳児育児の時に保険の事を考える余裕が無いもの。早い段階で決めておくのが理想的です。

 

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