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学資保険と終身保険の違い、2015-2016-2017の状況を分析予想

学資保険と終身保険の違い
妊娠して、または子供が生まれて幸せいっぱい!でも不安もありますよね。多くの方が心配するのが「教育費」です。教育費をどう貯めていけば良いのか、迷っている方は保険の活用はいかがでしたでしょうか。

昔ながらの学資保険だけでなく、最近では終身保険を活用して教育費を貯める方法もあります。ただし、長い期間で用意する教育費なので、保険の今後の分析が必要になります。それも踏まえてどう教育費を用意するのか考えてみましょう。

学資保険と終身保険、どちらが教育資金準備として適しているのでしょうか?


学資保険とは

学資保険とは、教育資金を貯める目的として決められた保険料を支払うと満期時に保険金が受け取れるものです。基本的には他の生命保険と同様の保険になります。契約者である親に万が一のことがあった場合、それ以降の保険料は免除され、満期保険金は全額受け取ることが出来ます。また、子供が病気やケガなどをした時に給付金が降りる保険もあります。

・学資保険の仕組み
学資保険と終身保険の違い

・学資保険の特徴
1. 貯蓄性が高く返戻率が100%を上回る商品がほとんど
2. 子供が一定の年齢に達するとお祝い金や満期保険金がおりる
3. 契約者が死亡した場合それ以降の保険料は免除、満期保険金は全額受け取れる
4. 子供の医療保険や死亡保障が付いたものもある

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終身保険とは

収支保険は多様な使い方があるのですよ~!


生命保険には、掛け捨てタイプの定期保険と一生涯保障が続く終身保険があります。終身保険は特徴を活かすと保障をしながらお金を貯めることが可能です。

終身保険の中でも最近注目を集めているのが「低解約返戻金型終身保険」です。これは、一般的に保険料払込期間中の解約返戻金を通常の70%相当に置き換えることで保険料を安くした商品です。途中解約すると損になりますが、払い込みが終了すると解約返戻金が払込保険料を超えていきます。

最近では、これを学資保険の代わりとして勧めることも多くなっています。学資保険は一定の期間が来たら満期保険金として受け取ることになりますが、低解約返戻金型終身保険は教育費として使うことも出来れば、そのまま置いておいて別の用途に使うこともできます。解約をせずにそのまま置いておくと保険会社が運用してくれるので貯まっているお金は増えることになります。

・低解約返戻金の仕組み
学資保険と終身保険の違い

・低解約返戻金型終身保険の特徴
1. 使い道の自由度が高い
2. 終身の死亡保障になる
3. 貯蓄として使える
4. 保険料を払い込めばその後はお金が増えていく

学資保険と終身保険の違い

終身保険の解約返戻金を利用することで、学資保険の代わりになると説明しました。ただし、あくまでこれら2つは異なる仕組みの保険です。きちんと違いを理解し、自分にどちらの保険が合うのか見極める必要があります。

それでは両者の違いを具体的に比較してゆきましょう


大きな違いは以下の3つです。
1. 加入時期
2. 積立てたお金を受け取る時期
3. 契約者の死亡等の保障

・加入時期⇒学資保険
学資保険はその名の通り、子供の教育費として貯めておく保険です。ですので、一般的に0歳から6歳くらいまでに加入して15歳や18歳で満期を迎えられるようにします。一番早くても妊娠中(出産140日前)までと加入時期に限りがあります。

・加入時期⇒終身保険
これに対して終身保険は教育資金を目的としていないため、加入時期に制限がありません。妊娠前に将来を見越して加入することも可能ですし、子供が少し大きくなってから加入することも出来ます。

・積立てたお金を受け取る時期⇒学資保険
学資保険は満期になると自動的に満期金が支払われます。大学資金にするために利用する人が多く子供が17歳または18歳に到達した時点で満期を迎える商品が主流ですが、22歳時点や18歳から1年刻みで4回などというプランもあります。

・積立てたお金を受け取る時期⇒終身保険
これに対して終身保険は満期というものがありません。あるのは払込完了時点です。そのため、任意の時期に保険を解約して、解約返戻金を受け取ることが出来ます。例えば、子供が大学に上がるまでに他で貯蓄が出来ていれば払込完了後そのまま置いておくことも可能です。ただし、払込完了前に解約をすると払込保険料より受取額が減ってしまい、損をするので注意をしましょう。

【被保険者の死亡等の保障】
学資保険と終身保険は被保険者(ほとんどの場合保護者である親)が亡くなった場合の保障が異なります。どちらも被保険者に万が一のことがあればその後の保険料支払いはなくなります。

・被保険者の死亡等の保障⇒学資保険
学資保険は、被保険者に万が一のことがあれば保険料の支払いがなくなり、保障を継続することが出来ます。つまり、何かあればその時点で保険料の支払いはストップし、満期を迎えた時に満期金が支払われるという仕組みになっています。

・被保険者の死亡等の保障⇒終身保険
終身保険は死亡保障が主となる保険です。被保険者に万が一のことがあればその時点で死亡保障が支払われます。ただし、死亡保障を受け取るとそれ以降の保障はなくなり、解約返戻金を目的とした将来の貯蓄的役割はなくなってしまいます。

マイナス金利の影響で変化が訪れた!

マイナス金利の影響はこんなところにも!


どちらの保険も子供の将来を考えて、資金を用意するにはピッタリの保険です。しかし、ここにきて少し不穏な空気が流れてきました。それがマイナス金利です。保険会社は預かったお金を運用していましたが、マイナス金利で国債の利回りが低下し、運用が難しくなっています。

そのため、2016年4月に2017年4月から学資保険や終身保険など毎月支払うタイプの保険引き上げを検討していると発表されました。これを受けすでにいくつかの保険会社では販売中止や利率の引き下げを行っています。

すでに契約した分は据置、新規分からの適用となります。2017年4月以降はもっと厳しくなると予想されます。学資保険、低解約返戻金型終身保険を検討中の方は早めの加入をオススメします。

学資保険も低解約返戻金型終身保険もどちらもメリット、デメリットがあります。その他の貯蓄との兼ね合いなどで自分の目的に合った保険を活用して子供の資金を用意したいですね。

ただし、すでにマイナス金利の影響で各保険会社が保険料の引き上げや販売停止を発表、検討しています。保険の加入を検討されている方は早めの対策を行い、どうすれば良いか迷った時にはプロに相談するなどしてベストな方法を選んで下さい。

 

参考資料
http://www.nikkei.com/article/DGXLASFS19H2P_Z10C16A4MM8000/

一番簡単な学資保険解説マンガ!やさしいえらびかた

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