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ハートフォード生命がオリックス生命と合併、契約保障はどうなる?

ハートフォード生命
平成27年(2015年)7月1日にハートフォード生命がオリックス生命に吸収合併され、現在はオリックス生命保険株式会社として旧ハートフォード生命の保険に加入していた保険契約者の保障を守っています。
日本ではハートフォード生命という保険会社を聞いたことがないという方が多いと思いますが、ハートフォード生命は、元々はアメリカに本社があるいわゆる外資系保険会社で、日本の有名な演歌歌手をイメージキャラクターとして採用したり、プロ野球チームのスポンサーをしたこともあったようです。本記事では、この吸収合併を踏まえ、もし加入している保険会社が合併した場合の契約保障における取り扱いなどについて解説していきます。

1.保険会社が合併した場合における契約と保障の関係

ハートフォード生命とオリックス生命が合併?どんな影響が出る??


仮に自分が加入している生命保険の保険会社が、ある日、吸収合併されることになったとしたら、保険契約や保障の関係はどうなってしまうのかとても気になるところだと思います。ハートフォード生命がオリックス生命に吸収合併された場合におきましては、旧ハートフォード生命の保険に加入していた保険契約者の皆さんは正に同じ想いであったと予測できます。

ハートフォード生命
出典 オリックス生命保険 よくあるご質問(※1)より抜粋引用

上記はオリックス生命保険の「よくあるご質問」より抜粋引用したものになりますが、やはり多くの保険契約者は、吸収合併後の契約保障を気にされていることが伺うことができ、これは、誰にとっても当然のことであると考えられます。
保険会社同士の吸収合併におきましては、旧ハートフォード生命とオリックス生命の関係に限らず、今までの保障が減額されたり、保障が無くなってしまういわゆる「消滅」ということにはなりません。
ただし、吸収合併される前の保険会社の更新型保険に加入している場合などにおきましては、同じ保険に更新して加入することができなくなる可能性があるため、早期にカスタマーセンターなどへ以後の取り扱いについて確認しておくことが望ましいと思われます。

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2.保険会社の「合併」と「破綻」には大きな違いが生じる

合併と破綻にはどんな違いがあるのでしょう??


前項では、ハートフォード生命が「合併」した取り扱いについて解説しましたが、仮に「破綻」した場合にはまったくといってよいほど大きな違いが生じることになります。たとえば、戦後の日本において8社の生命保険会社が破綻に追い込まれており、その中の1つである「東邦生命」の医療特約付終身保険に加入していた30代男性は、死亡保険金が2,000万円から1,230万円への保障の減額と入院給付金1万円が6,900円に削られる影響を破綻によって被ることになった事例があります。保険会社の「合併」も「破綻」も保険会社が無くなってしまうことに変わりはないものの、その後の影響は大きいことに気付くことができます。このような事例から学べることは、やはり「保険会社選びは大切」だということではないでしょうか?

3.良い保険会社選びとは?

多くの書店には、保険に関わる雑誌や書籍が数多く並べられており、「良い保険会社選びとは?」といったこの手の内容には数多くの考え方が紹介されています。実際のところ、雑誌や書籍の著者によって考え方がさまざまであるのが現状で一概にどの保険会社選びが正しいと申し上げるのは難しいところです。とはいえ、何かしらの目安がなければ良い保険会社選びのイメージを掴みづらいことを踏まえ、以下、ライフネット生命代表取締役会長の出口治明氏が執筆した著書「生命保険入門 新版(岩波書店)(※2)」より生命保険会社の選び方について箇条書きで紹介していきたいと思います。
・直近5事業年度の主要業務の計数を確認する
・自己資本を確認する
・ソルベンシー・マージン比率を確認する
・基礎利益を確認する
・有価証券などの時価情報を確認する
・債務者区分による債権状況を確認する
・実質の純資産を確認する

上記のすべての項目が優れている保険会社が良い保険会社といった目安となりますが、いうまでもなく一般の人がすべてをリサーチしてから保険加入するのは不可能です。そこで、紹介した複数の項目の中において自分自身で簡単に調べられる内容をいくつかピックアップしてさらに詳しく解説していきます。

3-1.直近5事業年度の主要業務の計数を確認する
ハートフォード生命
出典 ライフネット生命保険株式会社 ディスクロージャー誌より抜粋(※3)

専門的な観点から保険会社を選ぶという事が重要な場合もあります


ディスクロージャーとは、「情報開示」とも呼ばれ、上場企業は会社の財政状態や経営成績を広く投資家へ公開することが法律で義務付けられています。上記は、ライフネット生命が公開しているディスクロージャー誌を抜粋したものですが、経常収益は2011年から2015年まで毎年増加傾向にあるものの、5年連続で当期純損失(赤字)になっていることがわかります。私たち保険契約者からすると、このまま将来、赤字が続くことで会社が破綻してしまった場合、損失を被る可能性も視野に入れておく必要があるといった見方もできます。投資家とすれば同じ様な考え方もできる反面、画期的な保険商品が販売され、多くの人から受け入れられる保険が販売された場合、株価は上昇し配当や売却益が大きく見込まれるといった見方(予測)をすることもできます。つまり、それぞれの立場によって考え方は異なることになるわけです。

3-2.ソルベンシー・マージン比率を確認する
ハートフォード生命
出典 ライフネット生命保険株式会社 ディスクロージャー誌より抜粋(※3)

ソルベンシー・マージン比率とは、保険金の「支払余力」といった意味があり、この数値が高ければ高いほど優れていることを指しています。先に紹介した8社の破綻した生命保険会社の中には、ソルベンシー・マージン比率が555.4%と高い数値を公表していたのにも関わらず破綻した事実もあることから、一概にソルベンシー・マージン比率が高いから良いといった考え方は危険だと思われます。ただし、良い保険会社の1つの目安として評価する指標であることは決して否定することはできないでしょう。

3-3.基礎利益を確認する
ハートフォード生命
出典 ライフネット生命保険株式会社 ディスクロージャー誌より抜粋(※3)

基礎利益とは、保険会社でいうところの「本業の儲け」にあたります。つまり、多くの保険契約者が支払った保険料から得た儲けにあたり、基礎利益がプラスに転じているかどうかを見ることは、その保険会社が良いか悪いかを判断する目安として極めて重要なポイントになると思われます。たとえば、商品販売業を営んでいる場合は「営業利益」が本業の儲けにあたりますが、呼び名は違っても本業で利益が出せていない場合は、その原因がどのようなところにあるのか突き詰めて考慮・検討する必要があります。

4.まとめ

本記事では、加入している保険会社が合併した場合の契約保障における取り扱いなどについて解説しました。どのような理由であれ、自分自身が加入している生命保険会社がいつまでも存続してもらう必要性は多くの皆さまが感じられた部分であると思います。

保険会社の選び方は難しく面倒である反面、破綻した場合の事例から疎かにできないと感じていただけた方も多かったのではないでしょうか。「知名度」「認知度」は保険会社を選ぶ目安として大切ですが、それらに付け加え、良い保険会社選びの目安を参考に今後にお役立ていただければ幸いです。

 

(※1)http://www.orixlife.co.jp/hf/faq/01.html
(※2)https://www.amazon.co.jp/%E7%94%9F%E5%91%BD%E4%BF%9D%E9%99%BA%E5%85%A5%E9%96%80-%E6%96%B0%E7%89%88-%E5%87%BA%E5%8F%A3-%E6%B2%BB%E6%98%8E/dp/4000236873
(※3)http://ir.lifenet-seimei.co.jp/ja/library/disclosure/main/00/teaserItems1/01/linkList/02/link/disclosure_2016_3.pdf

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