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生命保険や医療保険における被保険者とは?FPが解説!

生命保険や医療保険における被保険者とは?
生命保険や社会保険には、いわゆる専門用語がたくさんありますが、「保険約款」「契約者のしおり」「重要事項説明書」といった大切な書類は、難しい表現や保険用語のオンパレードといっても決して過言ではありません。保険約款に書かれている内容は、生命保険に加入する上でのルールの塊であることから、すべての内容を把握しておくことが望ましいのですが、筆者も含めまずそのような人はいないと思います。
このような時に大切になってくるのは、保険約款を含めた重要書類にかかれている内容を理解しつつ専門用語の意味も最低限把握しておくことだと思います。そこで本記事では、生命保険などの保険用語として確実に押さえておかなければならない「被保険者」について解説していきます。

1.被保険者(ひほけんしゃ)とは

被保険者についてわかりやすく解説していきます


多くの皆さんが加入している生命保険やすべての人が加入している公的保険には、「被保険者」という文言が保険証券や健康保険証に必ず明記されております。この被保険者とは、「その保険やサービスの対象になる人」のことを指しております。たとえば、ある保険会社の定期保険に加入したと仮定し定期保険の保険証券に以下のような内容が記載されてあったとします。

保険契約者 被保険者 保険金受取人
Aさん Aさん Bさん(Aさんの配偶者)

この内容から読み取れることは、定期保険料を支払う人はAさん、保険金を受け取れることができる人はBさん(Aさんの配偶者)、そして、保険金が支払われるための条件である死亡や高度障害になってしまった人はAさんでなければいけないことがわかります。つまり、Bさんが定期保険金を受け取るためには、被保険者であるAさんが死亡もしくは高度障害にならなければ保険金が受け取れないといった見方になるわけです。今度は、もう少しリアリティーを持たせて被保険者の見方を確認してみましょう。


出典 損保ジャパン日本興亜ひまわり生命 保険証券の見かた(※1)より抜粋・引用

上記の保険証券画像は、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の医療保険の保険証券と保障をイメージしたものになります。保険契約者は「向日葵太郎さん」、被保険者も「向日葵太郎さん」、保険金受取人は、死亡保険金受取人のみ「向日葵花子さん」、それ以外の保険金受取人は「向日葵太郎さん」であることが読み取ることができます。

被保険者というものは車両保険では車とも言えます


1-1.保険証券から保障内容も読み取っていきましょう
せっかくですので、向日葵太郎さんが加入している医療保険の保障内容などについてもう少し読み取っていきましょう。向日葵太郎さんが加入している医療保険の入院給付金は1日10,000円で病気や災害などで入院した初日から保険対象であることが読み取れ、万が一、死亡してしまった場合は、死亡保険金として100万円が支払われることが読み取れます。この死亡保険金100万円は誰が受け取ることができるのか?といいますと、先に解説しましたように「向日葵花子さん」となり、1日10,000円の入院給付金は「向日葵太郎さん」が受け取ることになります。

ところで、向日葵太郎さんは、いつでもこの保障を受けることができるのでしょうか?答えは「NO」で保険証券から保険期間が「10年」となっていることから、「責任開始日」である2014年5月2日から2024年5月31日までの10年間のみこの保険の保障内容が有効であることが保険証券から読み取ることができます。その他、3年目から解約した場合の解約返戻金が発生することや1ヶ月に支払う保険料の内訳なども保険証券から読み取ることができ、ざっくり言ってしまえば、「保険証券を見るとその加入している保険のすべてがわかる」ということになるのです。

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2.被保険者と保険者って何が違う?

この違いが重要なので覚えておきましょう


「被保険者」と「保険者」は、表面上「被」という漢字が付くか付かないかだけの違いですが、その意味はまったくと言ってよい程、異なります。被保険者は、前項でもすでに解説した通り、「保険の対象になる人」のことを指します。一方で保険者とは、その契約した保険サービスや保障を実際に提供する人(会社)のことをいいます。たとえば、先程の生命保険証券を使った例で解説致しますと、被保険者は「向日葵太郎さん」となり保険者は「損保ジャパン日本興亜ひまわり生命」となり、被保険者と保険者の関係は、ざっくり言ってしまいますと保障を受ける側と保障をする側の「対の関係」と考えるとわかりやすいでしょう。

保険者イコール、保険金を支払う会社や団体のことです


私たちが加入している公的保険におきましても、1人1枚の健康保険証が発行されておりますが、ご自身の名前と「被保険者」という文言が必ず記載されているはずです。そして同じように「保険者」という文言が所持している健康保険証に必ず記載されておりますので、ちょっとした何かの機会に確認してみてはいかがでしょう。なお、こちらは余談ではありますが、公的保険の保険者には、「市町村」「全国健康保険協会=協会けんぽ」「健康保険組合」などがあり、それぞれの保険者によって保障される内容が多少なりとも異なっておりますので、その点もあらかじめ留意しておきたいポイントといえるでしょう。

3.生命保険における被保険者の設定は、将来の税金にも影響が生じる

生命保険の保障にかかる「契約者」「被保険者」「保険金受取人」の3者の関係は、加入契約において極めて重要です。保障される内容によっても税金の取り扱いが以下の表のように異なっております。なお、例として向日葵太郎さんが加入している定期医療保険の保障内容に準じて紹介していきます。

3-1.前項の定期医療保険の場合

契約形態 契約者 被保険者 保険金受取人 税金の種類

契約者と被保険者が同一人の場合

向日葵太郎 向日葵太郎 向日葵太郎 所得税
(非課税)

契約者と受取人が同一人の場合

向日葵太郎 向日葵花子 向日葵太郎 所得税
(一時所得)

契約者、被保険者、受取人がそれぞれ異なる場合

向日葵太郎 向日葵花子 贈与税

3-2.前項の死亡保険金の取り扱い

契約形態 契約者 被保険者 保険金受取人 税金の種類

契約者と被保険者が同一人の場合

向日葵太郎 向日葵太郎 向日葵花子 相続税

契約者と受取人が同一人の場合

向日葵太郎 向日葵花子 向日葵太郎 所得税
(一時所得)

契約者、被保険者、受取人がそれぞれ異なる場合

向日葵太郎 向日葵花子 贈与税

似てるようで何か違う、頭が混乱するといったお声が聞こえてきそうですが、このような税金の複雑な取り扱いがあるからこそ、生命保険相談は、専門家であるFPへ迷わず相談していただきたいと思っております。加入する生命保険の種類や「契約者」「被保険者」「保険金受取人」の3者の関係は、これから生命保険を検討している1人ひとりに最適な方法が必ず存在し、FPならば皆さまの状況に最適な加入の仕方をご提案できるはずです。

4.まとめ

本記事では、生命保険や公的保険の「被保険者」について解説させていただきました。被保険者や契約者といった保険用語もさることながら、やはり、保険用語の解説も含めて、それぞれの世帯の収支状況やご希望から最適な保険の種類や組み合わせをご提案することができるのがFPだと思います。

このようなことから、生命保険の新規加入や見直しは、できる限り高度なFP資格を持った人へ相談してみることを強くおすすめしたいと思っております。

 

(※1)http://www.himawari-life.co.jp/customer/documents/viewpoint/

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