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医療保険を掛け捨てで行うメリット、終身や貯蓄など色々と考える

医療保険は病気やケガで入院や通院をした時に補償してくれる保険です。日本人の場合公的保険に加入しているので、この公的保証では補い切れないところを民間の保険でカバーしていきます。

医療保険を掛け捨てで行うメリット、終身や貯蓄など色々と考える
しかし、医療保険は種類が多く、どのように選んで良いのか分からない、また勧められるままに加入したけど本当に自分に合っているのか分からないという声も良く聞きます。特に多いのが医療保険は掛け捨てが良いと言われたけど本当なのか?という質問です。そこで、掛け捨て保険について何が良いのか、デメリットはないのかを説明していきます。

掛け捨て医療保険と貯蓄型医療保険の違い

そもそも掛け捨てと貯蓄型は何が大きく違うんだろう?


医療保険には「掛け捨て型」と「貯蓄型(積立・ボーナス型とも言われます)」があります。「掛け捨て型」は保険期間中に入院などの給付が支払われない限り払い戻しがないタイプです。これに対し、「貯蓄型」は解約や満期を迎えると一定額の保険料が払い戻されるタイプになります。

「掛け捨て型」と「貯蓄型」は以下のような違いがあります。

保険タイプ 特徴 金額 見直し
掛け捨て型 健康で何もなければお金は返ってこない 2,000円~5,000円程度(保険会社・商品によって異なります。) 見直ししやすい
貯蓄型 解約や満期で一定額の金額が戻ってくる 10,000円~30,000円程度(保険会社・商品によって異なります。) 見直ししにくい

「掛け捨て型」と「貯蓄型」は、どちらも同程度の補償を受けることが可能です。違いは払い戻しがあるかないかです。しかし、これは補償の部分+積立をしているのと同じことです。なので、金額的には貯蓄型の方が高くなります。

また、貯蓄型は途中解約をする場合、その払戻金が支払った保険料を下回ることがほとんどです。そのため、保険に加入した後もっとよい保険が出ても変更しにくいという特徴があります。

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掛け捨て医療保険のメリット・デメリット

では次に掛け捨て医療保険のメリット・デメリットを見ていきましょう。
・掛け捨て医療保険のメリット
1.保険料が安い
2.ライフスタイルに合わせて変えていきやすい

最も大きな特徴は保険料です。掛け捨ては払い戻すお金を用意する必要がないので、貯蓄型に比べて保険料が安く設定されています。保険は必要最低限で貯蓄は他で行うという方には向いています。

掛け捨てのメリットデメリットをよく知る事が重要


また、保険はライフスタイルに合わせた見直しが必要です。独身時代には自分のことだけで良かったけど、結婚して家族構成が変われば家族の負担を考えて保険を見直す必要が出てきます。人は就職、転職、結婚、出産、介護などさまざまな要因によりライフスタイルが変わります。それに合わせた保険を検討するのが良いでしょう。

・掛け捨て医療保険のデメリット
1.かけた保険料は戻ってこない
2.他で貯蓄を考えなければいけない

掛け捨て保険はその名の通り、かけた保険料が戻ってくることがありません。そこがもったいないと感じる方にとってはデメリットになります。また、貯蓄性がないので、保険と貯蓄を分けて考える必要があり、別で貯蓄をしなければいけません。

ただ、低金利の時代になり、昔より貯蓄のうまみがなくなり、貯蓄型の保険は種類が減っています。それでも貯蓄が苦手だから強制的に貯蓄出来る保険に加入したいという方もいます。貯蓄が苦手な方は保険と貯蓄を別で考えるのはデメリットになるでしょう。

保険の選び方

「掛け捨て型」が良いのか「貯蓄型」が良いのか決めるために最も大切なのが保険の目的です。保険は本来病気やケガなど万が一の時の補償です。保険料が高くて見直しをしたいという人のほとんどが補償以外のオプション(特約)が付いています。

不要なオプションのせいで高い保険料を払っている人は多いです


そのオプションは本当に必要ですか?一番重要なのは自分にとって何が必要かということです。ただし、貯蓄は医療保険との関係で切っても切れない関係にあります。
貯蓄が多ければ万が一の時は貯蓄で補えるので保険は低く抑えることが可能です。逆に貯蓄が少なければ保険でその部分を補えるように手厚くするということも考えられます。

貯蓄と保険はバランスが大切です。そのバランスを上手くコントロールするためには、やはり保険と貯蓄は別で考えた方が良いと思います。

・貯蓄とのバランスで「終身型」か「定期型」を決める
もう一つ、自分に必要な保険は何か考える上で大切なのは「終身型」か「定期型」という問題です。「終身型」は死ぬまで補償が続き、加入した時点の保険料がそのまま継続される保険のことを言います。「定期型」は、5年、10年など一定の期間が設けられていて、その期間が終了すると契約と保険料が更新されます。

さらに「終身型」には、一定の期間まで(60歳、70歳など)に保険料を払い込む「短期払い」と死亡または指定の障害にならないと支払いが続く「終身払い」があります。

「定期型」は「終身型」より保険料が安くなりますが、期間が過ぎ、更新すると更新前より高くなります。逆に、「終身型」は保険料がずっと変わらないので、同じ保険ずっと入っているなら「終身型」の方がトータル支払額は安くなることもあります。「終身払い」「短期払い」では「短期払い」の方が月々の保険料が高くなりますが、老後の支払いはなくなります。一方「終身払い」は老後も支払いますが、月々の保険料は安く抑えられます。

専門のFPに判断を仰ぐのも良いでしょう。難しい選択ですから。


何を選ぶのかは、自分が保険に何を求めているのかというのと、貯蓄とのバランスになります。もし、それが明確に分からない、バランス配分が分からないという場合は専門家に相談すると良いでしょう。

保険は自分に合ったものを選ぶのが一番です。しかし、自分に合うのはその時の生活水準、家族構成やライフスタイルによって異なります。定期的に見直し、自分にとってベストなものを選ぶようにしましょう。

 

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