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何も知らない人向け!医療保険の選び方をFPが教えます

病気に関する医療保険の
選び方を考えよう!!

大学を卒業して社会に出て、結婚して子供ができて、リタイヤして余生を楽しんで、、、と長い人生を歩んでいる私たちですが、このような段階を「ライフステージ」と呼びます。このステージが変わるにつれて私たちの責任も変化してきます。結婚したからもう一人の人生ではない、とか、子供が生まれたら育て上げるとか、様々な責任が出てきます。そのステージごとに果たすべき責任は異なりますが、もし万が一の事態になった時の備えはしてありますか?

病気で働けなくなったり、万が一事故などで家族を残していってしまったり、可能性がないわけではありません。そのために「保険」を検討される方は多いと思いますが、実際にどんな保険があってどのように選べばいいかわからない!という方も多いと思います。 そこで今回は、その中でも病気に関する医療保険の選び方について考えてみましょう。

1.なぜ保険に入るのか?

備えあれば憂いなし 小さな子供がいる方や貯えがない方に!


そもそもなぜ保険に入るのでしょうか。先ほども触れたように、万が一のためですよね。もし何が事故や病気などで経済的な窮地に立たなくても済むように加入するのが、第一の保険の目的になると思います。その万が一に備えて保険料を支払い、安心を買うということがコンセプトになります。
ですから、貯えが十分にある方や会社の福利厚生がしっかりしている方、保険料を支払う価値がないと感じる方にとっては、保険は必要ないかもしれません。反対に、小さなお子様がいる方やあまり貯えがない方は、備えあれば憂いなしです。 まずはご自身にとって本当に保険が必要なのか、何のために保険に入るのかを考えてみてください。そんなのわからないよ、という方は加入する前に「本当にこれ必要?」と一度振り返ってみてくださいね。

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2.保険の選び方

基本的な保障内容は大差なし 特約で決める!!


保障内容は大差なし??
特約(オプション)で決めよう!

NGな保険の選び方
毎日家計をやりくりされている方なら、いま我が家にどのくらいの余裕があるかを把握されていると思います。そういう方に多いNGな保険の選び方が、保険料の多寡で保険を選ぶということです。きっちりされているのは大変すばらしいことですが、「今うちにはこのくらいの余裕があるからいくらまでの保険料で選ぼう」としてしまうと、本来必要な保障とズレてしまうことがあります。もちろん家計を管理するうえで、安いほうがいいに決まっていますし、そこに目が行くのは当然だと思いますが、まずは保証内容を精査することをお勧めいたします!

保障内容を決める
医療保険を検討された方はもしかすると既にご存知かもしれませんが、どの医療保険も保険料が同じくらいであれば、基本的な保障内容は大差ありません。どれも似たり寄ったりなのです。ではどうやって選ぶかというと、「特約」の部分です。保険の特約とは、オプションのことです。いわば、もし必要なら追加してくださいね、という感じです。どのような特約を付けるかによって、カバーされる病気の範囲も増えますし、もちろん支払う保険料も変化します。ですので、本当に必要と思う特約をしっかりと選ぶことが大切です。ここからは代表的な特約についてご紹介します。

1. 通院特約
少子高齢化社会も当たり前になり、ニュースでもあまり取り上げられなくなりつつありますが、高齢社会によって入院患者が増加しています。社会保障費も増加し続ける一方で、国としてはなんとしても医療費を削減する傾向にあります。また病院も病床数は限られてくるため、なるべく短期で退院して通院によって治療をするケースが増えてきています。そのため、入院保障と同様に必須となりつつあるのが、通院特約です。これによって通院による費用もある程度カバーできます。ただし、入院が伴う治療のみが対象となりますので、その点は注意が必要です。

2. 三大疾病特約
通常の医療保険は60日を上限としているケースが多いです。60日あればたいていの治療は終わりますが、三大疾病と呼ばれるがん、急性心筋梗塞、脳卒中は長期化することが多いです。特に脳梗塞の平均入院日数は75日となっています。さらに入院後の通院率もガンで57%、心疾患ですと約70%となっています。そのため、これらに対応するためには三大疾病専用の保障を考えてもいいと思います。

3. 先進医療特約
先進医療とは、健康保険制度に基づく評価療養のうち、治療や手術を受けられた日において、厚生労働大臣が定める先進医療(先進医療ごとに厚生労働大臣が定める施設基準に適合する医療施設にて行われるものに限ります)をいいます。先進医療は、治療効果は抜群に高いのですが、費用が高く、健康保険の対象外となるため、全額自己負担となります。先進医療特約では、先進医療に要した費用全額を保障してくれるため、多くの方に先進医療特約付きの医療保険が選ばれています。ただし、一回当たりの限度額や通算での限度額は保険によって異なりますのでご注意ください。

4. 女性疾病特約
最後は女性特有の病気を保障してくれる女性疾患特約についてご紹介します。女性特有の病気とは、「女性の身体にのみある部位がかかる病気」のことです。例えば、乳がんや子宮頸がんなどです。また、尿管結石など女性に多いとされる疾病も保障される場合があります。この特約は通常の医療保険に上乗せという形で給付されます。ですから、もし乳がんなどにかかった場合は一般の医療保険+女性疾病特約が支給されます。しかし、肺がんなど女性特有の疾病でない場合は支給されません。そのため、女性疾病特約は、女性の病を手厚く保証できる特約ということになります。

3.保険料で比べる

終身タイプと定期タイプ どちらにするか???


必要な保障内容が決まった後は保険料を比べてみましょう。ただ単に高い安いだけではなく払い込む期間も選択できます。終身タイプと定期タイプがあります。
終身タイプは貯蓄型ともいわれますが、保険料を一生払い続けるタイプになります。支払期間は長い代わりに加入時から保険料は上がりません。上がらない代わりに定期タイプよりは保険を受け続ける限り払い込み続けます。一方で定期タイプはいわゆる掛け捨てタイプで、保険料は割安な設定がされています。しかし、更新のタイミングで段階的に保険料が上がっていきます。逆に言えばライフステージごとに見直しやすいと思いまず。
終身保険は長期的に考えると低い保険料を長く続けられるメリットがある一方で、短期的な見直しには向きません。反対に定期タイプは、更新ごとに保険料は上がっていきますが、ライフステージごとに見直しやすいといえます。最近は新しいタイプの保険もどんどん出てきますので、そういう時代の流れに合わせて見直せるのもメリットといえます。

初めて本格的に保険を選ぶ方にとっては、保険選びはなかなかめんどくさい作業かもしれません。最近はいろんな保険を扱っている代理店などもありますし、活用されるもの手かと思いますが、ある程度の予備知識を持っていれば営業に惑わされることもなくご自身に本当に必要なものだけを選ぶことができるのではないでしょうか。知らなくても何とかなるかもしれません。今回は、医療保険の基本的なところだけを取り上げました。こういった知識を持つことはあなたの家庭を守ることにつながりますので、この機会により深くお調べになってはいかがでしょうか。

 

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