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JAの学資保険ステップ、にじは元本割れする?スペックをFPがチェック!

JAの学資保険ステップ、にじは元本割れする?スペックをFPがチェック!
かんぽ生命やソニー生命と並ぶ人気を博す、JAの「子ども共済」。一般的に学資保険という名称ですが、JAの場合、正式名称は子ども共済です。

共済(≒学資保険)は主に、お子様が生まれてから大学に進学する0~18歳までの期間に保険料を払い込み、その後に金利が上乗せされた形で満期金を受け取る仕組み。保険料の払い込み期間中に、契約者(保護者)が怪我をしたり病気になったり、万が一のことがあった場合は、その後の保険料支払いは免除されるようになっています。

どんな学資保険なのか見てゆきましょう!


将来のために資金を貯めておく、という"貯蓄性"と、何か合った時のために備えておく、という"保障性"のふたつを併せ持つサービスです。JAのこども共済には「すてっぷ」「にじ」「えがお」の3種類があり、貯蓄と保障のバランスによってそれぞれを選択できるようになっています。
JAのこども共済には「すてっぷ」「にじ」「えがお」の3種類があり、貯蓄と保障のバランスによってそれぞれを選択できるようになっています。
出典:こども共済|JA共済(※1)をもとに作成

今回はそのうち「すてっぷ」「にじ」について、商品の特徴や返戻率について解説いたします。


1.「すてっぷ」の保障内容と返戻率

まず、「すてっぷ」の保障内容詳細は以下の通り。

満期年齢 22歳
加入年齢 0歳~12歳
出産前加入 出産予定日の140日前から加入可能
給付年齢 18歳/19歳/20歳/21歳
満期共済金 22歳
払込期間 17歳または18歳
契約者年齢 18歳~60歳
祝金据置 あり
払込免除制度 標準付帯
養育年金 特則
死亡保障 災害・病気ともに主契約共済金額
※払込期間中は、経過年数に応じた額
学資金支払日 支給年齢の誕生日以降、初めての契約応当日
医療保障 医療共済の付加が可能

この商品の特徴は、以下の3つにまとめられます。


■貯蓄性が高く、大学の学費に合わせて教育資金を効率的に準備できる
→18歳、19歳、20歳、21歳、22歳にそれぞれ学資金や満期共済金が受け取れます。
■契約者(保護者)に万が一のことがあった場合、その後の共済掛金を免除
→掛金免除後でも、学資金、満期共済金は通常どおり受け取ることができます。
■学費負担の多い大学入学前に共済掛金の払込が終了
→共済掛金の払込期間は17歳または18歳まで。学費負担が大きくなる大学入学前に払込が終わり、教育資金が必要な時期に学資金の受取が可能です。

計算してシミュレーションしてゆきましょう


上記に述べたとおり、「すてっぷ」は18歳で満期金200万円を一括受け取りというタイプではなく18歳〜22歳までに段階的に祝金として受け取る形となっています。支払い割合は以下の通り。

子どもの
加入年齢
払込期間 支払年齢と主契約金額に対する支払割合
学資金 満期
共済金
17歳 18歳 19歳 20歳 21歳 22歳
0歳~12歳 17歳 20% 20% 20% 20% 20%
18歳 20% 20% 20% 20% 20%

そして気になる返戻率を見てみましょう。まずは養育年金特約を付帯しない場合のシミュレーションです。

※契約者:男性、被保険者加入年齢:0歳、主契約共済金:300万

  契約者年齢
20歳 30歳 40歳
月払 共済掛金 12,714円 12,753円 12,900円
年間支払額 152,568円 153,036円 154,800円
返戻率 109.2% 108.9% 107.6%
年払 共済掛金 146,214円 146,640円 148,350円
月間支払額 12,184円 12,220円 12,362円
返戻率 113.9% 113.6% 112.3%

注目すべきは、その高い返戻率。年払にすることで返戻率はさらに上がり、113%を超えます。こども共済とよく比較される、ソニー生命の学資保険スクエアに関しては、月払→年払の返戻率の差は1%前後ですが、「すてっぷ」の場合は約5%の差。これは数ある学資保険の中でもトップクラスの数字です。
では次に、特約をつけた場合を見てみましょう。

※契約者:男性、被保険者加入年齢:0歳、主契約共済金:300万

  契約者年齢
20歳 30歳 40歳
月払 共済掛金 14,085円 14,826円 17,256円
年間支払額 169,020円 177,912円 207,072円
返戻率 98.6% 93.6% 80.4%
年払 共済掛金 161,979円 170,481円 198,453円
月間支払額 13,498円 14,207円 16,538円
返戻率 102.8% 97.7% 83.9%

保障が付く分、返戻率はダウン。先に述べたように、「すてっぷ」の強みは返戻率の高さであり、これではせっかくの良さが半減してしまいます。貯蓄を目的として「すてっぷ」に加入する際は、特約をつけないシンプルなプランが良さそうです。

次に、もうひとつの共済である「にじ」 (祝金型)の保障内容を見ていきましょう。


満期年齢 22歳
加入年齢 0歳~11歳
出産前加入 出産予定日の140日前から加入可能
給付年齢 3歳/5歳/11歳/14歳/17歳
満期共済金 22歳
払込期間 22歳
契約者年齢 18歳~60歳
祝金据置 あり
払込免除制度 標準付帯
養育年金 特則
死亡保障 【災害】主契約共済金額+災害給付特約
【病気】主契約共済金額
学資金支払日 支給年齢の誕生日以降、初めての契約応当日
医療保障 医療共済の付加が可能

「にじ」の特徴は、おおむね「すてっぷ」と代わりありません。ほかに言えることとして、お子様の死亡保障と入院保障などが付けられること、入園や入学の時期に合わせて、入学祝い金が受け取れるということがあります。
3歳、5歳、11歳、14歳、17歳、22歳で、入学祝い金と満期共済金を受け取り可能です。
次に、「にじ」の支払い割合を見ていきます。

子どもの
加入年齢
支払年齢と主契約金額に対する支払割合
入学祝金 満期
共済金
3歳 5歳 11歳 14歳 17歳 22歳
0歳 5% 10% 10% 20% 30% 25%
1歳~2歳 10% 10% 20% 30% 30%
3歳~8歳 10% 20% 30% 40%
9歳~11歳 20% 30% 50%

そして気になる返戻率は以下の通り。


※契約者:男性、被保険者加入年齢:0歳、主契約共済金:300万

  契約者年齢
20歳 30歳 40歳
月払 共済掛金 12,062円 12,119円 12,317円
年間支払額 144,744円 145,428円 147,804円
返戻率 94.2% 93.7% 92.2%
年払 共済掛金 138,714円 139,359円 141,660円
月間支払額 11,560円 11,613円 11,805円
返戻率 98.3% 97.8% 96.2%

「すてっぷ」とは異なり、返戻率には期待できません。「にじ」は医療共済をつけなくても元本割れを起こすので、「教育資金を貯めるために、貯蓄性のある学資保険に加入したい」という人にはおすすめできない商品です。

特約や保障をつければつけるほど、返戻率は下がります。共済の魅力は「掛け金が比較的安く、保障が充実している」ことですが、加入目的をふまえ、加入するプランや商品をしっかりと吟味する必要があります。

学資保険は民間銀行にも多くの商品があります。違いをしっかり分析し、合った保険に加入するようにしましょう。

 

(※1)http://www.ja-kyosai.or.jp/okangae/product/human/kodomo.html

一番簡単な学資保険解説マンガ!やさしいえらびかた

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