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住宅ローン15年で1,500万円を返すプランはどうか?FPが解説!

1,500万円の住宅ローン
15年で返済したい??

今回は1,500万円の住宅ローンを組み、15年で返済していく場合のプランについてお話していきたいと思います。
1,500万円を15年で返済すると一概に言っても、金利や返済方式、ボーナス併用返済など返済の仕方により、毎月の返済額や総支払額は大きく変わってきます。
いくつかの例を条件にシミュレーションしていきたいと思います。

1.金利、返済方式、ボーナス併用返済について

まずは基本のおさらい!金利や返済方式、ボーナス返済クマ!


シミュレーションをする前に、金利や返済方式、ボーナス併用返済について補足で最初に説明していきたいと思います。
①金利について
住宅ローンについて記載されている金利は年利のことで年間の残った元金に対して利息がかかります。
住宅ローンの金利タイプは大きく分けて3つあります。
・ 変動金利型:半年ごとに金利を見直す。
・ 固定金利選択型:当初の固定期間は金利を選ぶことができ、その後変動金利に移行する。
・ 全期間固定金利型:ずっと金利は変わらない。

②返済方法について
住宅ローンの返済方法として代表的なものは2つあります。
・ 元利均等方式返済:元金と利息を足した毎月の返済額が一定であることが特徴です。初めの返済はほとんど利息に充てられるため、元金均等返済よりも総返済額が大きくなります。
・ 元金均等方式返済:毎月の返済額に占める元金の金額が一定であることが特徴です。そのため最初は利息が多いため、支払額が多くなりますが、期間が進むにしたがって毎月の返済額が少なくなります。

③ボーナス併用返済について
ボーナス併用返済とは借入金額の何%かをボーナスで支払うという支払い方法です。6ヶ月に1回のボーナス月に返済額を加算して支払います。

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2.住宅ローン1,500万円を15年で返済するプラン

金利は全期間2.0%と3.0%でシュミレーションするクマ!


いくつかの条件を例に、それぞれの月々の返済額と総返済額をシミュレーションしていきます。現在はマイナス金利と言われる低金利時代で、全期間固定で金利年1.5%ほどの住宅ローンも出てきています。ですので、変動金利の場合も考慮に入れ、計算に使用する金利は全期間2.0%と3.0%の場合で設定をし、ボーナス併用返済の設定は一般的に一番適用の多い返済額の20%と設定し、計算していきたいと思います。
*元金均等方式の毎月の返済額は、初回の返済額を記載しています。

①金利年2.0%、元利均等方式、ボーナス併用返済無しの場合
毎月の返済額 9.7万円
ボーナス時の加算額  
総返済金額 1,738万円

②金利年2.0%、元利均等方式、ボーナス併用返済有りの場合
毎月の返済額 7.8万円
ボーナス時の加算額 11.7万円
総返済金額 1,739万円

③金利年2.0%、元金均等方式、ボーナス併用返済無しの場合
毎月の返済額 10.9万円
ボーナス時の加算額  
総返済金額 1,727万円

④金利年2.0%、元金均等方式、ボーナス併用返済有りの場合
毎月の返済額 8.7万円
ボーナス時の加算額 13万円
総返済金額 1,728万円

⑤金利年3.0%、元利均等方式、ボーナス併用返済無しの場合
毎月の返済額 10.4万円
ボーナス時の加算額  
総返済金額 1,865万円

⑥金利年3.0%、元利均等方式、ボーナス併用返済有りの場合
毎月の返済額 8.3万円
ボーナス時の加算額 12.5万円
総返済金額 1,867万円

⑦金利年3.0%、元金均等方式、ボーナス併用返済無しの場合
毎月の返済額 12.1万円
ボーナス時の加算額  
総返済金額 1,840万円

⑧金利年3.0%、元金均等方式、ボーナス併用返済有りの場合
毎月の返済額 9.7万円
ボーナス時の加算額 14.5万円
総返済金額 1,842万円

3.金利や返済方式の違いによる金額の違いについて

ボーナス返済は損クマか???金額の違いの説明を見るクマ!


ボーナス併用返済の差額は?
130万円損する??

上記でシミュレーションしてみると、金額の増減について気づくことがいくつかあると思います。
まず一つに、他条件は同じで金利が1%違うだけで、毎月の返済額が増える分、総返済金額は130万円ほど差が出ることが分かりました。130万円というと安い自動車なら買えてしまう金額です。住宅ローンを組む際は金利の選択は慎重にしたほうが良いでしょう。
次に、元利均等方式と元金均等方式との返済方法の違いで、金利年2%の場合は総返済金額が元金均等方式のほうが10万円ほど、金利年3%の場合は15万円ほど安くなっています。元金均等方式は、冒頭で説明したように毎月一定の元金を支払っていくため、最初に支払う月々の返済額は大きくなりますが、元金の減りが元利均等方式返済よりも早いため、利息が抑えられている結果と言えます。1,500万円のうちの10万円程度と思いがちですが、10万円は家族旅行も行ける大きな金額です。初めのうちの支払いに余裕があれば、元金均等方式で返済をしていったほうが返済額を節約できます。
最後に、ボーナス併用返済を選択した場合、金利2%の場合は1万円ほど、金利3%の場合は2万円ほどボーナス併用無しの場合よりも総返済額が高くなっています。これは、返済額のボーナス払いの分の金額は6ヶ月間元本が全く減らない状況になっているため、6ヵ月後にまとめて利息がつくため、月々に支払っていくよりも利息が高くなってしまうからです。1,500万円のうちの1万や2万は小さな金額かもしれませんが、冷静に考えてみると家族で外食ができるくらいの金額です。月々の返済額は高くなりますが、ボーナス併用払いは選択しないほうがお金を節約できます。

いくつかの条件を元に1,500万円を15年で返済するプランをシミュレーションしてみました。これにより、金利や返済方法の選択の仕方で総返済額がどう変わっていくのか理解できたと思います。
金利については金融機関により差があり、ネット銀行などは低い金利で住宅ローンを組める場合が多いです。メガバンクも少し審査は厳しめかもしれませんが、かなりの低金利で住宅ローンを提供しています。
金融機関が決まり、説明を受ける際に金融機関に薦められるがまま、金利や返済方法を安易に選択してしまうと損をしてしまう場合があります。銀行は銀行にとって得になる返済方法を薦めてくる傾向にあります。
ネットで住宅ローンについて検索してみると、シミュレーションサイトは多くありますので、自分で条件を変えて色々設定をしてみて、金額がどれくらい変わってくるのか、また、自身の家庭の経済状況なども踏まえて条件を選択していくことが大切と言えます。

 

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