56380
52744
HOME»マンガで学ぶ住宅ローン » 借り入れ属性別 » 20代で購入!20代の住宅ローンの注意点と審査や平均借入額などをFPが解説
※この記事は約3分で読めます。

20代で購入!20代の住宅ローンの注意点と審査や平均借入額などをFPが解説

20代で購入!20代の住宅ローンの注意点と審査や平均借入額などをFPが解説
若いうちは苦労しておいたほうがいいなどという言葉をよく耳にします。住宅購入においても若いうちに購入しておいたほうが老後の生活設計がうまくいき、子供に一番お金がかかる時期に比較的に楽に過ごせる場合もあります。では、20代で住宅ローンを組むことはできるのでしょうか

1.20代の平均年収

そもそも20代の平均年収はどの程度なのでしょうか?


20代の平均年収は296万円という統計があります。
また、20代前半の平均年収は248万円、20代後半の平均年収は344万円となっています。
住宅ローンを組む際には勤続年数も重要になり、最低1年以上、あわよくば3年以上はほしいところです。
このため20代前半ではそもそも勤続年数が足りずに住宅ローンを組むことができないと考えると、20代半ば程度の年収はやはり300万円弱となり、 この年収で住宅ローンはどのくらい組めるかを考えたいと思います。
ただし、高卒や中卒から働いていた人は勤続年数が足りているため、20代前半からローンを組める場合もあります。

なんとなく選んだ住宅ローンで損をしていませんか?
支払い総額では数百万の差が出ます。金利が安い銀行を比較しましょう↓

見直しで残債が480万円も減額?プロが客観的にあなたの住宅ローンを無料で診断!


ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較!
ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ

2.20代の平均家賃

住宅ローンを組む際に、無理のない生活設計をしていくための1つの目安としてよく言われることが、ローンの返済額は家賃程度の納めておいたほうがよいということです。


では、20代の夫婦はどのくらいの家賃を支払っているのでしょうか?
20代のシングルの平均家賃は約65,000円
年収300万円の家賃相場が6万円程度、夫婦共働きで世帯年収が400万円程度であれば7万円程度、 世帯年収が500万円であれば8万円程度、世帯年収が600万円であれば9万円程度と言われています。
20代で結婚している人の共働き率は55%と言われていますので、共働き世帯で家賃は8万円程度、 夫だけが働いている場合では家賃は6万円程度となっていると考えることができます。
住宅ローンの無理のない返済額は毎月6万円~8万円程度であるといえるでしょう。

3.20代でいくらの住宅ローンを組める?

では、20代の年収でどの程度までの金額の住宅ローンを組むことができるのでしょうか?


住宅ローンには、年間返済額を年収の○○%以内に収めなさいという返済比率という決まりがあります。
この基準は住宅ローンによっても異なりますが、概ね25%~35%以内というのが相場です。
間をとって返済比率30%で計算すると、年収300万円の世帯では年間返済額90万円(毎月返済額は75,000円)まで許容されるという計算になります。
①年収300万円の場合
金利1%で計算した場合の借入可能額は以下のようになります。

借入可能額借入期間毎月返済額
約2,330万円30年75,000円
約1,990万円25年75,000円
約2,650万円35年75,000円

毎月返済額を75,000円と固定した場合の借入限度額は最長の35年にしたとしても約2,650万円までしか融資を受けることはできません。
とは言え、年収300万円世帯の平均家賃は約65,000円です。毎月返済額を65,000円とした場合にはいくらまで借りることができるのでしょうか?

借入可能額借入期間毎月返済額
約2,020万円30年65,000円
約1,720万円25年65,000円
約2,300万円35年65,000円

年収300万円の人がこれまでと同じ住宅費でローンを組もうと思った場合には最長でも2,300万円までしか借りることはできません。

①年収500万円の場合
夫の年収が300万円、妻の年収が200万円で世帯年収が500万円ある夫婦はいくらまで借りることができるでしょう。
住宅ローンには収入合算という考え方があります。夫の年収全額に妻の年収の半分程度を足して世帯年収を算出します。
この場合は夫の年収300万円+(妻の年収200万円×1/2)=400万円として返済比率を求めます。
返済比率が30%であった場合には400万円×30%=年間返済額120万円(毎月返済額10万円)まで返済額が許容されます。
毎月10万円の返済を行う場合にはいくらまで借りることができるでしょうか?

借入可能額借入期間毎月返済額
約3,110万円30年100,000円
約2,650万円25年100,000円
約3,540万円35年100,000円

返済比率ぎりぎりで最長35年までローンを組んだ場合には約3,540万円まで住宅ローンを組むことができます。
しかし、世帯年収500万円の平均家賃は8万円程度となっています。 無理なく返済を行うために毎月8万円の返済額で住宅ローンを返済していく場合の借入限度額は以下のようになります。

借入可能額借入期間毎月返済額
約2,490万円30年80,000円
約2,120万円25年80,000円
約2,830万円35年80,000円

毎月8万円返済で最長35年でローンを組んだ場合には約2,830万円までローンを組めることになります。
いくらまでローンを組むことができるかは毎月の返済額と借入期間によって異なりますが、 無理のない返済を行おうと思えば、やはり家賃程度の返済額に設定することが重要です。

4.20代で住宅ローンを組むメリット

20代で住宅ローンを組むメリットは返済期間を長期に設定しても50代で完済できるという点にあります。


住宅ローンを組む年齢が遅ければ遅いほど、完済の年齢が定年退職を過ぎてしまい、 せっかくの退職金が住宅ローンの残債を返済するだけで消えてしまうということもあります。
さらに、退職金が計画よりも少なく、年金収入の中から返済を続けていくという人もいます。
若いうちからローンを組めば老後は居宅の心配なく生活を送れる、退職金で優雅に生活できるというメリットがあります。

5.20代で住宅ローンを組むデメリット

20代で住宅ローンを組むことは年収や勤続年数の問題から審査に通過することそのものに高いハードルがあるということがデメリットの1つめとして挙げることができます。


また、30代や40代で住宅ローンを組む人の多くが数百万円の頭金を貯金してからローンを組むため、借入額自体が少ないという人が多くいます。
若いうちは親の援助でもない限りはフルローンで住宅ローンを組む人が少なくありません。
このためトータルの利息負担が多くなってしまうというデメリットも存在します。

6.最後に

20代で住宅ローンを組むことができれば最初のうちは確かに返済が大変ですが、退職金にまで返済が食い込むことはないというメリットは確かにあります。
しかし、20代では最終的な家族構成が決まっていない場合も多く、若い夫婦ほど離婚の可能性も高い傾向にあります。


若いうちに苦労しておけば老後が豊かになるということは当然といえば当然です。

20代で住宅ローンを組むことに焦ることよりも、家族計画、生活設計をしっかりと立てたうえで住宅ローンを組むことが一番重要ではないでしょうか?

低金利が期待できるネットバンク。フラット35も含め、一覧で比較しました↓


なんとなく選んだ住宅ローンで損をしていませんか?
支払い総額では数百万の差が出ます。金利が安い銀行を比較しましょう↓

ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較!
ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ

PR

このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








  • 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説! 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説!
    更新日:2017/5/15 ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較! ネット銀行住宅ローンの低金利3社... 252,453 views
  • ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較! ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較!
    更新日:2018/7/5 ネットバンクの中でも金利が低いものを集めました 借換え/新規共に複数社の申込みを併願... 116,819 views
  • ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析! ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析!
    ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判もいいです。 みなさんは「労働金庫(以下:ろうきん)」という金融機関をご存知でしょうか... 86,263 views
  • 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説! 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説!
    ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較! ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ ... 68,398 views
  • 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説
    住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法について教えます 住宅ローン控除についてあなたはどれだけ知っていますか?マイホーム購入... 62,703 views
  • 人気記事
  • 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説! 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説!
    更新日:2017/5/15 ネット銀行住宅ローンで金利が一... 252,453 views
  • ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較! ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較!
    更新日:2018/7/5 ネットバンクの中でも金利が低... 116,819 views
  • ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析! ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析!
    ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判もいいです。 み... 86,263 views
  • 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説! 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説!
    ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比... 68,398 views
  • 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説
    住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法について教えます ... 62,703 views
  • 最新記事
  • 住宅ローンの借り換えで損をするケース?FPが注意点を喚起!~ネットバンク編
    住宅ローンの借り換えで損をするケース?FPが注意点を喚起!~ネットバンク編 住宅...
  • リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説!
    リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説! 多く...
  • 固定資産税のシミュレーションとは?新築建売やマンションではどうなる?FPが解説!
    固定資産税のシミュレーションとは?新築建売やマンションではどうなる?FPが解説!...
  • 信託銀行と銀行の違いをわかりやすくFPが解説!
    信託銀行と銀行の違いをわかりやすくFPが解説! 一般社団法人信託協会によると、信...
  • 住宅ローンの審査で健康状態はどう影響する?健康診断書は必要?FPが解説!
    住宅ローンの審査で健康状態はどう影響する?健康診断書は必要?FPが解説! 住宅購...
  • 全記事