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年収700万の住宅ローンの平均借り入れ限度額、40代以降ならどうなる?FPが解説!

年収700万の住宅ローン
40代の特長と組み方は?

年収700万円を得ている人たちは、子供が2~3人いる40代の方が一番多いとされています。
日本国内で年収700万円の人は全体の18%くらいです。
独身の場合は、豪華な賃貸マンションにも住めますし、食費も10万円以上かかっても問題なく生活していけるでしょう。
しかし、子供が2~3人いると、食費は10万円以上かけることはできませんし、住宅費用も10万円以下でないと難しいと思います。
さらに、旅行も年に1回程度で、海外旅行はなかなか難しいのではないでしょうか。
そのような生活の中でマイホームを購入するとなった場合、どのくらいの金額の住宅ローンを組むことができるのでしょうか。
今回は、年収700万円で子供のいる40代の一般家庭での住宅購入について考えていきたいと思います。

1.40代の住宅購入について

40代でマイホームはいいこともあるクマよ!


30代ではなかなか生活や収入も安定しない中、40代になると、収入も安定し、貯蓄もある程度できている年代なので、マイホームを購入しやすい年代と言えます。
ですが、子供の養育費がかかる時期が近い場合が多い
です。
住宅購入には住宅の費用だけでなく、諸費用もかかってきます。住宅の頭金と諸費用だけで一度に何百万ものお金が一度に必要になります。 30歳で子供を出産したとすると、47歳には大学費用が必要になってきますので、住宅の購入と養育費が一番かかる時期とが同時に来てしまう可能性もあります。
ですが、最近は晩婚化や高年齢での出産が多いため、40代で住宅を購入する方は多くなっています。住宅金融支援機構の調査によると、40代で住宅ローンを組んだ人の割合は24.3%となっており、平均年齢は39.6歳とのことでした。
資金計画をきちんと練ることができれば、住宅ローンを組むことも決して難しいことではありません。むしろ、生活や収入の安定により、将来設計が立てやすい時期です。
また、40代で住宅を購入する場合、20代で購入するよりもマイホームの劣化も気にならず、リフォーム費用は抑えることができるでしょう。老後はきれいなマイホームでの生活ができることがメリットと言えます。

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2.40代での住宅ローンの返済期間

45歳で住宅ローンを組む場合は20年ローンがおすすめクマ!


住宅ローンの完済時年齢は金融機関によって違いますが、おおよそ80歳と設定されています。住宅ローンの一般的な返済期間は35年ですから、そこから計算すると45歳までがぎりぎり住宅ローンを組める年齢ということになります。
しかし、一般的な退職年齢である65歳までに住宅ローンを完済したほうが良いといえます。
収入が無くなり、年金生活になっても住宅ローンを支払っていかなくてはいけない状況というのはなるべく避けたいからです。
ですので、40歳で住宅ローンを組むなら25年ローン、45歳で住宅ローンを組む場合は20年ローンで組んだほうが良いでしょう。もしくは繰り上げ返済をして、定年退職までに完済してしまう方法をとるのも良いと思います。

3.40代の住宅ローン審査

40代で住宅ローンを組むデメリットはここクマ!


40代の住宅ローンは
組むのが難しい???

住宅ローンを組む年齢が高くなればなるほど、返済期間は短くなります。それに伴い、月々の返済額も大きくなります。
ですので、住宅ローンの審査も厳しくなると思います。
また、年齢が高い場合は、団信に加入する際の健康診査でひっかかってしまう可能性もあり、金利が割高になる、住宅ローン自体が組めないといったことも考えられます
これらのことは40代で住宅ローンを組むデメリットと言えるでしょう。

4.年収700万円での借入限度額

上限は月々20.4万クマ!これはかなり無理があるクマね!


実際に年収700万円でどのくらいの金額を借りることができるのでしょうか。
それぞれの金融機関が独自に設定をしている返済比率から考えてみることにしましょう。
ちなみに返済比率とは、金融機関が設定している年収に対する年間返済額の割合のことを言います。
金融機関によって返済比率は違いますが、年収700万円の返済比率の上限は35%から40%ほどとなっています。
ですので、年収700万円の人の住宅ローンの借入限度額は、
700万円×0.35=245万円
となり、245万円が年間に返済する金額になります。
月々の返済額は、245万円÷12ヶ月=20.4万円となります。
元利金等方式か元金均等方式で借りるのかによって、借入限度額は変わってきますが、仮に金利3%で元利金等方式35年ローンを組んだ場合、住宅ローンシミュレーションサイトで入力すると5300万円が借入限度額となります。
5300万円も住宅ローンを組めるとなると、選ぶ物件の幅も大きくなりますが、子持ちの40代夫婦の家庭で月々20.4万円も支払うのはかなり無理があると思います。

5.年収700万円の住宅ローン借り入れ平均額

あああ


年収700万円のファミリー世帯の住宅ローンについて2011年3月~2013年4月にSUUMOによる「家とお金調査」によると下記の結果となったそうです。

物件の購入価格 4,143万円
物件の占有面積 74.5㎡
頭金 842万円
贈与額(23%の人が利用) 668万円
住宅ローン借入額 3,392万円
月々返済額 97,996円
ボーナス時加算額(33%の人が利用) 170,994円

平均年齢は36.3歳のデータとなっています。 ファミリー世帯の住宅ローンの月々の返済額は10万円以内で抑えるよう設定しているように思います。
先ほど試算した借入限度額の上限までもの金額を借りている人はかなり少ないと言えるでしょう。

40歳で住宅ローンを返済し始め、65歳で完済になると、25年ローンです。理想の住宅ローンの月々の返済額は、手取りの3分の1までです。住宅費にはマンションの場合は修繕積立金や管理費、駐車場代、一戸建ての場合でも修繕費なども含まれます。住宅ローンの割合は手取りの20%で110万円です。
月額にすると91,700円の返済額が理想。金利3%で元利金等方式での返済として、住宅ローン借り入れ可能額は1,940万円です。 この場合の年収に対する年間返済額の割合である返済負担率は15.77%となります。 返済を始める年齢が高い分、借りられる金額も低くなりますが、このくらいの金額でないと老後に苦しくなります。 また、高額な物件を買えば、それだけ仲介手数料や登記費用などの諸費用も増えますし、購入後の火災保険料や固定資産税も金額が高くなります。 これらも考慮しておくことが大切です。

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