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45歳で住宅ローンは組めるか?可能な額や物件、職業をFPが考える

45歳で住宅ローンは組める?
どんな物件?職業は?

「30代で結婚して家を買って…」などと言われたのも今や昔。生活スタイルも価値観も多様化した今日、40歳を過ぎてから住宅購入を決断する人も増えています。今回は「45歳」を基準として、住宅ローンを組めるか。組めるとすれば可能な額や物件、職業にどのような条件が考えられるかを専門家として考察します。

1.45歳で住宅ローンは組めるのか

ローン15年が上限クマか??頭金は???


結論からいうと、組むことは問題なくできるでしょう。ただ、いわゆる30代から住宅ローンを組む場合と、いくつか相違点があります。

(1)返済期間
30代であれば25年や30年というローンを組めた場合も、45歳からだと組成可能な返済期間が大幅に短くなる可能性があります。会社員の場合、一般的な定年である60歳まで15年です。必ず15年というわけではないですが、定年を過ぎると支払能力は落ちると金融機関に判断されるため、15年が上限というケースも目立ちます。

この場合、35年など長期的な返済期間と比較すると、月ごとの返済額が上昇します。そのため購入予定の物件額をもう一度確認して、その返済額で本当に払っていけるのかを「落ち着いて」見定めることが不可欠です。
ここで危険なのは「なんとかなるだろう」という考え方。仮になんとかならなかった場合、競売や任意売却(裁判所によらない債務売却手続き)が行われ、せっかく購入した住宅が「自分たちのもの」ではなくなります。
対策としてひとつ有効なのは「頭金」です。頭金を入れると、返済総額が低くなり、毎月の返済額を抑えることができます。頭金の額と月ごとの返済可能額で「バランス」を意識することで、45歳でも住宅ローンを安全に組むことができます

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2.ローンを組める物件を探す

おすすめはリノベーション物件?購入費が安い?クマ


リノベーション物件も組める?
金融機関も対象になった!

45歳で住宅ローンを組む場合、返済期間と別に「いつまで居住する予定なのか」という視点があります。もちろん終の棲家として購入される人もいますが、もし20年や30年という「比較的短めな」スパンで購入される場合は、中古住宅もお勧めです。
日本人は新築好きといわれます。中古住宅と聞くと、柱や梁、外観に年数が滲む建物を想像してしまいますが、いまの中古住宅をあなどってはいけません。それを示す言葉が「リノベーション」です。
リノベーションは故障箇所を治す意味合いの強い「リフォーム」とは異なり、柱と梁など建物の根本的な部分のみ「そのまま」として、ほぼすべてを建て替える方法です。実際にリノベーション物件を内見してみると、新築物件と勘違いするような奇麗な物件に仕上がっています。
これでいて、リノベーション物件は新築の6割から8割程度と購入費が安い。かつ住宅のリノベーションではなく、倉庫や店舗といった非住宅のリノベーションであれば、更に値引かれているものも存在します。
ひとつの傾向ですが、45歳から住宅ローンを組まれる方は新築ありきではなく、このようなリノベーション物件も視野に入れてはいかがでしょうか。以前はリノベーション物件を対象に住宅ローンを組むことは難しかったのですが、最近は金融機関も対象に含めるようになってきています。

3.45歳でも住宅ローンを組める「職業」を考える

外資系企業や作家、ベンチャー企業は、借りにくい代表格クマ??


ここからは職業別について。職業そのものにヒエラルキーをつけるつもりは金融機関もないのですが、実際に「住宅ローンを借りやすい職業」と「借りにくい職業」はあります。それはどのような違いによるものでしょうか。
ひとつは年収による違いです。住宅ローンの申込用紙に年収を記入する欄があるのは、年収が高いほど「ローンを借りられる可能性が高くなるから」です。ローンの支払能力を証明することに加え、収入の高さは貯蓄額の高さに比例します(実際にFPとしては、「そうではない」と判断される方も多いとは思いますが)。
貯蓄額が高いと、余裕が生まれたときに返済期間を短縮する「繰上げ返済」ができる可能性があります。これは利息が減るために貸し手である金融機関にはデメリットと思われがちですが、ほかの金融機関に「借り換え」にて乗り換えられるよりはダメージは小さなもの。この繰上げ返済能力も、特に年齢の高い借り手にとっては判断事項となります。
また、職業による「借りやすい・借りにくい」も存在します。よく言われるのは現時点で高級ですが10年後は不安定(と見なされている)職業。外資系企業の営業マンや作家、ベンチャー企業の経営者などは、借りにくい代表格とされています。これは何故でしょうか。
その理由のひとつは、収入の不安定さです。住宅ローンは基本的に、契約時に定めた「定額」を何十年にもわたって支払う特徴があります。最初の5年は問題なく払えても、以降5年に支払えない可能性があれば、金融機関としては貸付を拒まざるを得ません。
そのため、大企業の職員や公務員が安定していると見なされます。5年後や10年後に住宅ローンの返済能力が「なくなっている」可能性が低いためです。ただ、公務員の給料も引き下げ傾向にあるほか、大企業では倒産の憂き目にある会社もあります。これまでの常識が変わっている部分でもあるといえるでしょう。
以上、45歳で住宅ローンを組むことはできるか。様々な視点から考察をしました。

45歳からだと組成可能な返済期間が大幅に短くなる可能性があります。 15年で返済しなければいけなくかり、35年など長期的な返済期間と比較すると、月ごとの返済額が上昇します。 そのため購入予定の物件額をもう一度確認して、その返済額で本当に払っていけるのかを「落ち着いて」見定めることが不可欠です。 頭金を入れると、返済総額が低くなり、毎月の返済額を抑えることができます。頭金の額と月ごとの返済可能額で「バランス」を意識することで、 安全に組むことができます。 新築ありきではなく、リノベーション物件も視野に入れてはいかがでしょうか。

 

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