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マンション頭金の目安と相場、頭金なしが危ない理由をFPが解説

頭金を1割用意???
毎月返済額が約1万円低い?

年収400万円くらいの人は1戸建てよりもマンションを購入する割合が最も多いといわれています。
マンションを購入する際には皆さん頭金をどのくらい用意するものなのでしょうか?
また、頭金なしでマンション購入した場合と、頭金ありの場合ではどの程度返済額が異なるのでしょうか?
徹底解説します。

1.マンション購入の際には頭金なしで購入している人が最も多い

マンション購入は、実は頭金なしで購入している人が多いクマ?


マンション購入の際には、実は頭金なしで購入している人がもっとも多いといわれています。
頭金なしでマンションを購入している人の割合として約26%で最多、次に200万円未満という人が約23%となっています。
実にマンション購入者の約半分が少額の頭金でマンションを購入しているといわれています。

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2.頭金の目安はどのくらい?

購入金額の1割程度の頭金を用意するのが理想クマよ!


頭金なしもしくは少額の頭金でマンションを購入している人が最も多くなっていますが、住宅ローン借入の目安として昔から言われていることとして、購入金額の1割程度の頭金を用意してからローンを組んだほうがよいといわれています。
購入物件の平均価格が3,000万円~4,000万円と言われていますので、頭金の適正な目安としては、300万円~400万円は用意したほうがよいことになりますが、実際にはそれほど多くの頭金を用意している人は少ないといえます。

3.頭金ありと頭金なしの返済額の違い

頭金を1割用意するだけで毎月返済額は約1万円低くなるクマ!


住宅ローンの借入額の平均として、2,000万円~3,000万円程度が最も多いといわれています。
頭金を用意できる人は借入額の1割程度の頭金を用意して上でローンを組み、頭金を用意できない人は、すべてローンで購入するフルローンを選択することが多いという統計となっています。
では、3,000万円の住宅ローンを金利1%で30年で組んだ場合の毎月返済 額と利息の総支払額はどのようになるでしょうか?
毎月返済額:96,492円 利息総額:4,737,120円


頭金300万円を用意して2,700万円の住宅ローンを同条件で組んだ場合
毎月返済額:86,843円 利息総額:4,263,480円

借入額 金利 毎月返済額 利息総支払額
3,000万円 1% 96,492円 4,737,120円
2,700万円 1% 86,843円 4,263,480円

頭金を1割用意するだけで毎月返済額は約1万円低くなります。利息の支払い額の違いは50万円弱とそこまで大きく変わりませんが、頭金があるかないかで、月1万円の返済額の違いは大きいといえます。

4.頭金なしだと返済額が家賃を上回ることも

年収に対して適正な家賃相場は年収の20%クマ!計算するクマー!


年収400万円世帯の家賃の相場は約8.3万円と言われています。
頭金300万円であれば、住宅ローンを組んだ後も、賃貸物件に住んでいた時と同じ生活レベルで生活できることになります。
しかし、頭金なしで住宅ローンを組むと、年収400万円世帯の家賃の平均を毎月1万円以上下回ることになり、生活レベルをかなり落とさなければならないことになります。
無理して、頭金なしでローンを組んでもその後の生活が大変になってしまうという実態があります。
ちなみに、年収に対して適正な家賃相場は年収の20%であるといわれています。
年収400万円世帯の場合には、
400万円×20%=80万円÷12か月=約67,000円となります。
平均の家賃が83,000円ですので、ただでさえ収入から鑑みて無理をした生活を送っている状況で、さらに無理をして、毎月10万円近い住宅ローンを返済していくのは非常に大変です。
また、自分の持ち物件には固定資産税やマンション管理費なども発生してくるため、返済額以上の負担が実際にはのしかかることになります。
マンション購入前はできる限り家賃の低い年収の20%程度に収まる家に居住し、頭金が購入希望物件の1割程度までたまったらローンを組むというサイクルが最も望ましいようです。

5.頭金なしで長期のローンを組む危険性

住宅ローンの長期化は修繕積立金が上がっていくかもクマ!!!


住宅ローンの長期化は危険?
頭金が貯まってから購入?

頭金なしでも期間を長くすることで、住宅ローンを組むことで毎月返済額を抑えることはできます。
上記の事例を期間35年まで伸ばした場合の毎月返済額は84,686円となり、家賃平均と同じくらいの相場まで返済額は下がります
しかし、長期間ローンが残っていると以下の3つの弊害
があります。

①年金生活などの高齢になるまでローンが残ってしまう
年金資金は生活資金です。そのため、そこからローンを返済していく生活はかなりの苦難を強いられることになります。

②換金できない
マンションは戸建て住宅よりも流動性が高い住宅です、要するに転売が戸建てよりも容易です。
しかし、ローンが残っている物件は転売しにくいというデメリットがあります。
子供が独立して、夫の退職後にはマンションを売却して、静かなところで戸建てに住んだり、介護付き老人ホームに入所するなどの選択肢が取りづらく、一生マンションに居住しなければならなくなるという可能性があります。

③修繕費が上がる
マンションは老朽化や地震に備えて修繕積立金というものをマンション管理手数料とともに支払います。
住宅ローンが長期化すると、建物の老朽化も進みますので修繕箇所が多くなり、修繕積立金が上がっていく可能性があります。
ローンの支払額とともに、毎月の積立金も上がっていきますので、毎月の負担が多くなってしまうというデメリットがあります。

頭金なしの場合には繰上げ返済を活用しよう
頭金なしで住宅ローンを組む人でも、繰上げ返済を活用して住宅ローンの返済期間を縮めている人が多いようです。
今、多くの住宅ローンで繰上返済手数料が無料となっている商品が多くなっています。
当初の借入期間を長めに設定しても、ボーナス時や住宅ローン減税の還付があったときなどに効率的に繰上げ返済を活用することで、多くの人が住宅ローンの借入期間を短縮しています。
また、退職時には残金のできる限りを繰上げ返済してしまうようにしましょう。

マンション購入時に頭金を用意しておかないと、借入期間が長期化するか、家賃を上回る返済額となってしまうというリスクがあります。 また、マンションには管理手数料や修繕積立金なども必要になりますので、想定以上の多くの金額が毎月必要になってしまうこともあります。 住宅ローン借り入れ前はできる限り家賃の低い物件を借りて貯蓄を行い、できる限り頭金を貯めたうえで住宅ローンを組むようにしましょう。

 

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このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








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