56317
52697
HOME»マンガで学ぶ住宅ローン » 借り入れ属性別 » 審査について » 住宅ローン、ブラックで組めた?審査通った事例をFPが解説!
※この記事は約2分で読めます。

住宅ローン、ブラックで審査が組めた?審査通った事例をFPが解説!

住宅ローン、ブラックで審査が組めた?審査通った事例をFPが解説!

ブラックとは個人信用情報に長期延滞、異動情報(長期延滞による代位弁済などで債権が誰かに移った状態)、個人再生、自己破産などの情報が記録されている人のことを示します。
このような状態で、住宅ローンを組むことはできるのでしょうか?

若気の至りで若いころの借金がたたって、結婚後に住宅ローンを組もうと思っても審査に通過できずに夫婦仲にヒビが入ってしまったというような話は決して珍しくはありません。

心あたりがある人は住宅ローンに申し込む前に、ブラックと住宅ローンの関係をよくよく理解しておきましょう。

1.パッケージ商品の住宅ローンはブラックでは審査にはまず通らない

個人信用情報が「ブラック」では困難!


住宅ローンのみならず、クレジットカードも含めたすべての審査において最初に行われる審査が個人信用情報への照会です。
個人信用情報には冒頭に述べた事故情報が記録されており、ここでブラックであるという情報が発見されると審査に通過するのは著しく困難になります。
ましてや、住宅ローンは個人が借りることができるローンの中でも高額かつ長期で審査のレベルも最難関です。
ブラックの人が個人信用情報やその後のスコアリング審査や、担保価格の審査などのすべての審査をクリアしないと審査に通過することができないパッケージ商品(銀行などが広告を出して売りにしている、原則的にすべての人が申し込めるローン)の住宅ローンの審査に通過することはほぼ不可能です。

なんとなく選んだ住宅ローンで損をしていませんか?
支払い総額では数百万の差が出ます。金利が安い銀行を比較しましょう↓

見直しで残債が480万円も減額?プロが客観的にあなたの住宅ローンを無料で診断!


ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較!
ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ

2.銀行の審査は特に個人信用情報に厳しい

事故から10年以内は「ブラック」!


個人信用情報を保管している個人信用情報機関は国内に3社あります。
クレジットカードの情報を記録しているCIC、消費者金融の情報を記録しているJICC、銀行などの金融機関の情報を記録している全国銀行個人信用情報センターの3社です。

冒頭で述べた事故情報についてCICとJICCの2社は5年間までしか保管しません。
一方、全国銀行個人信用情報センターは自己破産や個人再生などの官報(国が発行するお知らせみたいなもので、自己破産や個人再生などは官報に記載される)記載情報は10年保管します。
クレジットカードや消費者金融の審査の際はCICとJICCの2社へ照会を行います。このため、たとえ官報記載情報の事故があっても5年を経過していれば審査に通過することができる可能性があります。
ところが、銀行の審査においてはCICとJICCの2社に加えて全国銀行個人信用情報センターへの照会も行いますので、官報記載情報に該当する事故があった場合には事故から10年以内はブラックとみなされてしまうのです。
銀行の審査は特に個人信用情報に厳しい

これは住宅ローン審査の際も同じです。
このため、事故があってから10年は銀行からパッケージ商品としての住宅ローンを組むことはほぼ不可能です。
このような人が銀行から住宅ローンを借りようと思ったら、パッケージ商品ではなく、銀行と相談の上、イレギュラーな形でローンを組むしか方法がありません。
考えられるイレギュラーな形は筆者の銀行時代の経験上、以下の3つのケースです。

3.不動産担保価格が著しく優良担保であった場合

評価額が高い不動産をお持ちの人は、可能性あり


住宅ローンを組む際に、担保として差し出す不動産の価格が、住宅ローンの借入金よりも著しく高額である場合には、たとえブラックでも審査に応じてくれる可能性もあります。
例えば住宅ローン借入額3,000万円に対して評価額3億円の土地を担保として場合にはもしも住宅ローンの返済ができなくなったとしても、銀行は抵当権を行使して当該土地を売却すれば3億円程度の現金を手に入れることができます。

このようなケースでは銀行にとっては「抵当権を設定した段階で利益が確定」していることになります。
ブラックでもこのような場合には住宅ローンの融資に応じてくれる場合があります。
このような手法は不動産担保のローンが充実している銀行や、初めから担保物件の取得ありきでお金を貸し付けている消費者金融などでは特に応じてくれる可能性があります。

いずれにせよ、このような評価額が高く、換金性が高い不動産をお持ちの人は銀行へ相談してみましょう。

4.保証人の信用度が非常に高い場合

連帯保証人の信用度が非常に高い場合は、可能性あり


連帯保証人が超高所得者や超お金持ちであった場合には、借主がブラックで信用が全くなくても融資に応じてくれる場合があります。
連帯保証人は借主と同じ返済義務を負っていますので、借主がお金を返済できなくなっても、銀行とすれば容易に信用力のある連帯保証人へ請求することができるためです。

銀行は通常、ローンに関係のない第三者への保証を扱っていません。このような第三者保証そのものがイレギュラーですので、これも銀行へまずは相談してみましょう。

筆者が銀行員時代には超優良取引先の社長さんが、従業員の住宅ローンについて「俺が保証人になるから貸してやってくれ」と依頼してくることもありました。

5.預金担保がある場合

借入金額以上の預金担保がある場合は可能性あり


銀行にとって最も信頼のおける担保が現金です。 現金さえ担保に押さえておけば、貸しているお金にもしものことがあった場合には簡単に融資残高の返済に充当することができます。
親や知人の預金を担保としてのローンはたとえ住宅ローンでなくても、銀行は簡単にかつ低利で融資を行ってくれます。 銀行とすればリスクは完全にゼロであるためです。

担保となる預金は借入金額以上である必要があります。担保となった預金証書は完済して担保が解除となるまで銀行が保管し、その預金は融資を受ける銀行口座に入金していることが一般的な条件です。
筆者が銀行員時代にはお金持ちの子供がローンを組む際などにはたびたび預金担保で融資を行いました。

住宅ローンは原則的に担保評価額の範囲内までしか融資を行いません。しかし、預金担保の場合では担保割れした物件に対しても融資を行うことができるというメリットがあります。

ブラックでもどのような物件でも、基本的にコンプライアンスに違反しない限りは、銀行は預金担保さえあればかなりの高確率で融資を行ってくれます。

こちらも表向きのパッケージ商品ではありませんので、基本的に担保となる預金がある銀行へ相談を行う必要があります。

上記3つの場合以外には、残念ながらブラックの人が住宅ローン審査に通過できる方法はありません。個人信用情報からブラック情報が消去されるまで待つしかありません。

低金利が期待できるネットバンク。フラット35も含め、一覧で比較しました↓


なんとなく選んだ住宅ローンで損をしていませんか?
支払い総額では数百万の差が出ます。金利が安い銀行を比較しましょう↓

ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較!
ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ

このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








  • 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説! 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説!
    更新日:2017/5/15 ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較! ネット銀行住宅ローンの低金利3社... 239,621 views
  • ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較! ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較!
    更新日:2018/2/5 ネットバンクの中でも金利が低いものを集めました 借換え/新規共に複数社の申込みを併願... 109,624 views
  • ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析! ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析!
    ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判もいいです。 みなさんは「労働金庫(以下:ろうきん)」という金融機関をご存知でしょうか... 80,055 views
  • 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説! 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説!
    ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比較! ネット銀行住宅ローンの低金利3社を比較したページはコチラ ... 64,030 views
  • 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説
    住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法について教えます 住宅ローン控除についてあなたはどれだけ知っていますか?マイホーム購入... 59,896 views
  • 人気記事
  • 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説! 住宅ローン仮審査と本審査の違い。日数はどのぐらい?FPが解説!
    更新日:2017/5/15 ネット銀行住宅ローンで金利が一... 239,621 views
  • ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較! ネット銀行の住宅ローンランキング、FPが金利で比較!
    更新日:2018/2/5 ネットバンクの中でも金利が低... 109,624 views
  • ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析! ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判と口コミをFPが分析!
    ろうきん住宅ローンを申し込むメリット。評判もいいです。 み... 80,055 views
  • 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説! 楽天銀行住宅ローンのメリットデメリット&口コミ~FPが解説!
    ネット銀行住宅ローンで金利が一番低いのがどこ?人気の3社を比... 64,030 views
  • 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説 住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法をFPが解説
    住宅ローン控除のシミュレーション、計算方法について教えます ... 59,896 views
  • 最新記事
  • 住宅ローンの借り換えで損をするケース?FPが注意点を喚起!~ネットバンク編
    住宅ローンの借り換えで損をするケース?FPが注意点を喚起!~ネットバンク編 住宅...
  • リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説!
    リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説! 多く...
  • 固定資産税のシミュレーションとは?新築建売やマンションではどうなる?FPが解説!
    固定資産税のシミュレーションとは?新築建売やマンションではどうなる?FPが解説!...
  • 信託銀行と銀行の違いをわかりやすくFPが解説!
    信託銀行と銀行の違いをわかりやすくFPが解説! 一般社団法人信託協会によると、信...
  • 住宅ローンの審査で健康状態はどう影響する?健康診断書は必要?FPが解説!
    住宅ローンの審査で健康状態はどう影響する?健康診断書は必要?FPが解説! 住宅購...
  • 全記事