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キャッシング履歴があると住宅ローンの審査はどうなる?FPが解説!

キャッシング履歴があると住宅ローンの審査はどうなる?FPが解説!
住宅ローンを組んで住宅を購入するとき、多くの方は、金利は?返済方法は?という部分を気にしますが、そもそも借り入れが出来なければ意味がありません。

本当に自分は借り入れが出来るのか?と考えた時に「キャッシング履歴」が気になる方もいます。キャッシング履歴は住宅ローンの審査で影響があるのか詳しく解説していきます。

1.キャッシング履歴で住宅ローンに影響がある?

初めに知っておいて欲しいのは、住宅ローンに限らず、ローンを組む場合、審査基準は各金融機関で異なります。


会社の資本や目的が異なるため、必ず決まった基準があるわけではありません。

そのため、キャッシング履歴に関しても一定の基準があるわけではありませんが、一般的には影響がある場合とない場合があります。そもそもキャッシング履歴は、個人信用情報に保管されていて、ローンの審査を受ける際、金融機関は必ずこれを参照します。

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2.住宅ローン審査で見られる信用情報とは?

信用情報とは、個人の年収、勤務先などの個人情報、ローンや分割払いの支払い情報のこと


個人信用情報は、個人信用情報機関に保管されています。現在日本には、「CIC」「日本信用情報機構」「全国銀行個人信用情報センター」の3つの機関が存在します。

金融機関は加盟している機関の信用情報を閲覧することが出来ます。また、一部の情報はそれぞれの機関で共有されています。

信用情報の内容
個人を特定するための情報 ・氏名
・生年月日
・住所
・電話番号
・勤務先情報など
個人の属性情報 ・契約の内容(金額、契約日など)
・契約の会社情報
・返済の内容(残高、支払い状況など)
・延滞、金融事故情報(異動情報)など
加盟会社による当該信用情報の
使用履歴
・信用情報を使用した金融機関名
・使用目的など
本人申告・その他の情報 ・破産情報
・紛失、盗難などにより第三者の
 不正利用を防ぐためその旨を
 記載するなど

個人信用情報には主に上記のような情報が記録されています。これに加えて連帯保証人不要の賃貸契約をしている場合は賃貸の支払いや保証会社が記録されます。

個人信用情報は、個人情報にあたるため勝手に閲覧することは出来ません。通常は、ローンの申込み時に同意書にて同意確認を行います。これらの情報を見て、現在や過去の利用履歴を確認します。

時々、キャッシングがあっても言わなければ知られないと思っている方もいますが、個人信用情報を参照すれば現在の利用から過去の履歴まで知られてします。

申告書類と個人信用情報が一致しなければ印象が悪くなります。嘘の申告をしたと疑われた場合融資が降りなくなることもあるので注意しましょう。

また、個人信用情報は情報によって保管期間が異なります。保管期間が過ぎればその情報は抹消されます。

3.キャッシング履歴は必ず影響があるわけではない

キャッシング履歴は必ず影響があるとは限りません。


キャッシングは一時しのぎで使うには悪いものでもありませんし、やむを得ず使ったことがあるという方もいるでしょう。

もちろん、キャッシングの印象は良いものではありません。金融機関は、お金を貸すことが仕事ですが、返済をしてもらわなければいけません。その為、申込者の「返済能力」を一番に見ます。

審査の基準は各金融機関で異なりますが、国土交通省の住宅局が出している統計で、金融機関は審査の際どこを見ているのかというデータがあります。そのデータによれば「他の債務状況」は89%の金融機関がチェックしていると挙げています。

信用情報は今までローンや分割払いを利用したことがない人、または保管期間が過ぎて情報が抹消されてから利用をしていない人などは情報が何もありません。金融機関によってはある程度の年齢で何も履歴がない状態の人もマイナス評価を得ることがあります。

きちんと返済をしてきたというのは一つの信用となります。個人信用情報の履歴はあなたがどのようにお金の付き合ってきたのかが一目でわかるものです。ローンが悪いものではなく、どのように付き合ってきたかが最も重要視されるのです。

4.キャッシング履歴で影響のある可能性がある人

キャッシング履歴で影響のある可能性がある人
①現在利用中
②返済遅延や不能に陥ったことがある
③日常的に利用している
④完済後解約をしていない

キャッシング履歴で住宅ローンに影響を与える可能性がある人は上記のような人です。現在利用中の方は返済比率で引っかかる可能性があります。

銀行は年収に対してどの程度融資を行うか返済比率を見ています。これは、住宅ローンだけでなくその他のローンを含めての返済比率になります。

また、返済の遅延履歴があったり、債務整理をした過去があったりする人は、住宅ローンを組んでも返済出来ない可能性が高いとみなされます。また、現在は返済を終えているが、日常的に利用していたり、完済をしたまま解約をしていなかったりする人も返済能力が低いとみなされます。

カードローンの場合は、完済しても解約をしなければいつでも借入れが出来る状態として残ります。そのため、いつ借り入れをするか分からないと思われてしまいます。

もし、住宅ローンを組みたいと思った場合は、きちんと返済をして解約することをオススメします。そしてお金に困らないようにまずは家計の見直しをしましょう。


いかがでしたでしょうか。キャッシング履歴は必ずしも審査に影響があるとは限りません。

しかし、キャッシングを利用するということはお金に困っていると思われます。
そのため、お金の貸しても返済してもらえないかもしれないと思われ、印象は悪くなります。そう思わないために極力キャッシングは使わない、使ってしまった場合は日常的に繰り返さないようにお金の使い方を見直し、その後で住宅ローンを検討しましょう。

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