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クレジットカードの遅延は住宅ローンの審査に影響する?FPが解説!

クレジットカードの遅延は住宅ローンの審査に影響する?FPが解説!
住宅ローンの審査には、事前審査、仮審査、本審査といった段階審査があり、本審査を通過してはじめて住宅ローンの融資が実行されることになります。
この住宅ローンの審査や融資基準というものは、それぞれの金融機関等によって全く異なっているだけでなく、それぞれの金融機関等で具体的な内容を開示されておりません。
とはいえ、仮にクレジットカードを保有している人が、万が一、代金の支払いやお金の返済を滞ってしまった場合、 ケース・バイ・ケースで住宅ローンの審査に通過するのが難しくなってしまいます。そこで本記事では、クレジットカードの使用における遅延が、 住宅ローンの審査にどのような影響を及ぼすのか詳しく解説していきます。

1.まずは、本記事の「結論」から解説

仮にクレジットカードを利用している方が、買い物やサービスを受けた場合に利用する「ショッピング」や一時的に資金が必要になったことによってお金を借りる 「キャッシング」の返済が「一定期間」遅れてしまった場合、住宅ローンの審査に通過することができなくなります。


ここでいう「一定期間」とは、クレジットカード会社によって異なりはあるものの、通常、概ね2ヶ月から3ヶ月程度と解するのが相当だと思われます。
なお、こちらは余談ですが、クレジットカードに限らず、自動車ローンなどの各種ローンやその他の割賦払いの遅延につきましても考え方は同様です。
こちらはあくまでも筆者の憶測にしか過ぎませんが、仮に期日までにおける代金の遅延があったとした場合、 その遅延には様々な理由や事情が考えられるため、1ヶ月程度の遅延については「やむを得ない」と解するところが大きいと思います。
ただし、2ヶ月連続や3ヶ月連続の遅延となりますと、さすがに「やむを得ない理由を通り越している=信用に欠ける」と判断されてしまうのが一般的なのではないでしょうか。
合わせて注意するべきなのが、仮に1ヶ月の遅延であったとしても、ちょくちょく遅延をしているパターンです。
このような場合も一般的に考えますと、お金の管理が不十分であったり、だらしないといった印象を与えかねず、 住宅ローンの審査においてマイナスに作用してしまう懸念が生じるものと推測されます。

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2.クレジットカードの使用履歴は厳重に管理されている

住宅ローンの審査において虚偽をすることで審査が通過し融資が実行されることは絶対にありません。


この理由は、クレジットカードの使用履歴を含めローンの履歴などが、指定信用情報機関という組織によって厳重に管理されているためです。
この指定信用情報機関とは、一般の方に対する過剰な資金の貸付などを禁止するために、資金を借りる人の総借入残高を管理している法人のことを言い、内閣総理大臣が指定します。

3.指定信用情報機関と住宅ローン審査の関係

現在、指定信用情報機関は、「株式会社日本信用情報機構(JICC)」と「株式会社シー・アイ・シー(CIC)」の2社があり、住宅ローンの審査におきましては、 これら2つの指定信用情報機関に加え全国銀行協会(全銀協)に対して、住宅ローンの申込者の個人信用情報を確認する流れとなります。


金融機関によってすべての機関に対して個人信用情報の開示を求めるとは限りませんが、 指定信用情報機関のいずれか1社と全銀協に個人信用情報の開示請求をすることで住宅ローンを融資しても良いか否かの最低限の判断は付けられます。

4.個人信用情報って何?

住宅ローンの申し込みを受けた金融機関が、申込者の個人信用情報の開示請求を指定信用情報機関などへ求めますと、 以下のような申込者の情報が金融機関に対して開示されることになります。


・氏名
・住所
・生年月日
・電話番号
・勤務先の商号または名称
・運転免許証の番号
・クレジットカードやローンの契約年月日
・貸付の金額
・貸付残高
・元本または利息の支払いにおける遅延の有無

仮に住宅ローンの申込者が虚偽の申告や記載をしたとしても、クレジットカードの使用履歴やローン履歴がしっかりと残っている以上、 住宅ローンの審査において無事審査通過し融資が実行されることは絶対にあり得ないわけです。以下は、個人信用情報の画像になりますが、 個人で信用情報機関に開示請求することで現在、どのような履歴になっているのか確認することも可能です。
図1
出典 https://www.syakkin-g.com/saimuseiri-black-list.html

上記の情報から、住宅ローンの審査通過に重要な元本または利息の支払いにおける遅延の有無が確認できるほか、 よく聞く、ブラックリストに載っているか否かも実は確認することが可能です。
仮にブラックリストに載っていると分かった時点で住宅ローンの審査に通過することは絶対にありません。
つまり、事前審査に通過することがないまま、融資が見送られるだけでなく、すべての金融機関において同様の取り扱いがなされることになります。

5.ブラックリストに載っていることが判明したら・・・

仮に個人信用情報を開示請求した結果、ブラックリストに載っていることが判明した場合、残念ながら解決策は、時の経過を待つことしかありません。


つまり、個人信用情報からブラックリストに掲載された履歴が消えるのを待つしかないわけです。
また、この履歴が消えるまでには、約5年程度の月日が必要であるため、その間、絶対に住宅ローンの審査に通ることはなく住宅購入ができないことにつながります。
このように考えますと、住宅ローンの審査に無事通過し住宅ローンの融資が受けられることというのは、いかに大変なことなのかご理解できるのではないでしょうか。

6.最後に

本記事では、クレジットカードの使用における遅延が、住宅ローンの審査にどのような影響を及ぼすのか詳しく解説させていただきました。
再度、本記事の要点をまとめて箇条書きで紹介していきます。
・仮にクレジットカードの使用に対する遅延があった場合、
 個人信用情報に記載される
・遅延が2ヶ月から3ヶ月連続で続いた場合、ブラックリスト
 に載る可能性が高くなる
・個人信用情報からブラックリストに載っていることが
 確認可能
・ブラックリストに載っている場合、住宅ローンの審査に
 通過することは絶対にない
・ブラックリストに載っている履歴が解消されるには、
 時の経過を待つしか方法はない
・クレジットカードに限らずローンの遅延になどについても
 同様の取り扱いとなる
本記事では、ブラックリストに載っているかどうかの方法について解説を致しませんでしたが、見方が複雑かつ難しいため、 こちらに関しましては、専門家であるFPや住宅ローンアドバイザーなどへ現時点での状況判断を仰いでみていただくことをおすすめ致します。
自分のことは、自分が一番ご承知のことと思われますので、返済などに何か懸念がある方や心配な方は、 いきなり金融機関に行って住宅ローンの申し込みをする前にまずは、 個人信用情報の開示請求をして専門家へ現在の状態がどのようになっているのかアドバイスを受けてみるのが得策だと考えます。


最良策のアドバイスを受けてはいかがでしょう。

住宅ローンの事前審査の申し込みから結果に至るまでの時間や手間がかかることから、 無駄な時間や労力を費やさないためにもご自身で最も良いと思われる決断をするようにしていただくことを強く推奨致します。

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このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








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