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県信用組合のけんしん住宅ローンとは?金利や審査をFPが解説!

けんしんの扱う住宅ローンとは?

全国の都道府県に展開する信用組合であるけんしんは主に預金をメインに扱う金融機関ですが、昨今ローンにも力を入れています。 けんしんの扱う住宅ローンはどのような商品なのでしょうか?

1.けんしん住宅ローンの特徴

無担保住宅ローンという商品があるクマ!!


けんしん住宅ローンには以下の特徴があります。

・金利
けんしん住宅ローンは、変動金利、固定3年、固定5年、固定10年、固定15年の金利から選択することができます。

優遇なしの基準金利
変動 固定3年 固定5年 固定10年 固定15年
2.6% 2.4% 2.45% 2.55% 2.85%

基準金利はどこの銀行もそれほど大きくは変わりません。
ちなみに、変動金利は短期プライムレートという金利を基準に決定し、短期プライムレートは日銀の政策金利を基準にして決定します。
また、固定金利は長期プライムレートという基準に決定し、長期プライムレートは国債の長期金利を基準に決定します。
どちらの金利も現在歴史的な低金利水準となっています。
けんしん住宅ローンは給与振込や預金残高や年金受取や公共料金の口座振替などのけんしんとの取引状況によって上記の基準金利から金利の優遇があります。

最優遇後の金利(地域によって異なる場合あり)
変動 固定3年 固定5年 固定10年 固定15年
0.925% 1.0% 1.1% 1.4% 1.55%

金利は全般的にネット銀行やメガバンクと比較して高めの設定となっていますが、後述しますが、けんしんの住宅ローンには無担保住宅ローンという商品も存在しますので、担保割れした住宅ローンの借換え時などには、多少メガバンクやネット銀行よりも金利が高くなりますが、活用の幅は広がります。

・融資限度額
けんしん住宅ローンの融資限度額は1億円以内となっています。
誰でも1億円まで借りることができるわけではなく、担保価格か返済比率基準内借入額のいずれか低い金額までが融資限度額となっています。
この点は他の金融機関の住宅ローンと変わりません。

・借入期間
けんしん住宅ローンの借入期間は最長で35年以内となっています。
完済時が80歳以下であれば最長35年でローンを組むことができますし、80歳を超える場合には親子リレーローンを利用することも可能です。

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2.団体信用生命保険

病気になってローン払うクマ!!けんしんは不向きクマ!


団信が充実していない、
保険料が高い???

けんしん住宅ローンには団体信用生命保険に以下の2つの特約を付けることができます
なお、他の住宅ローン同様にけんしんの住宅ローンは団体信用生命保険の加入が必須となっていますので、健康状態によって団体信用生命保険の加入ができない場合にはローンそのものを借りることもできません。

・がん保証付
〇申込年齢:満20歳以上50歳未満
〇融資金額:申込時5,000万円以内
〇保証内容
早期がん診断時:ローン残高の50%
進行がん診断時:ローン残高全額
死亡:ローン残高全額
高度障害:診断の状況による
余命6カ月以内と診断された場合:ローン残高全額
〇保険料:住宅ローン金利+0.2%


・3大疾病特約付
〇申込年齢:満20歳以上50歳未満
〇融資金額:申込時6,000万円以内
〇保証内容
急性心筋梗塞を発病し、60日以上労働制限を必要とする状態が継続したと診断されたとき。
脳卒中を発病し、60日以上言語障害・運動失調・麻痺等の神経学的後遺症が継続したと診断されたとき。
・がん診断時…ローン残高全額
・死亡…ローン残高全額
・高度障害…診断の状況により
〇保険証:住宅ローン金利+0.3%


団信が充実していない、保険料が高いという点はけんしん住宅ローンのデメリットです。
住宅ローンの中にはがん特約が上乗せ保険料なしで付保されている商品もあります。
また、三大疾病特約では、他の金融機関の保険では急性心筋梗塞や脳卒中に罹患して所定の状態が60日以上継続した場合には住宅ローン残高0円となる場合がほとんどです。
今や当たり前になってきた八代疾病特約も存在しません。
自分が病気になってまでローンの返済に追われたくないという人にはけんしんの住宅ローンは不向きであるかもしれません。

3.全国保証の保証

属性が良好であれば保証が低いというメリット?なにクマ?


けんしん住宅ローンの保証を行っているのは地方銀行や信用金庫の住宅ローンの保証業務を主要に行っている全国保証株式会社です。
全国保証は属性が良好であれば保証が低いというメリットがあります。また、保証料も分割と前払いを選択することが可能です。
さらに借換えの場合には担保価格の200%まで融資に応じてくれるため、住宅の評価額が下落した中古物件の借り換えにも強い味方です。

4.担保不要のジャックス保証付き住宅ローンも

ジャックスが保証を行う借換え専用の住宅ローンがあるクマ!


けんしんには全国保証が保証を行う通常の住宅ローンのほかにもジャックスが保証を行う借換え専用の住宅ローンが存在します。

・最大の特徴は無担保
ジャックス保証の住宅ローン最大の特徴は担保が不要であるという点です。
住宅ローンは担保評価額の範囲内までしか融資を行いません。
このため、高価な住宅を購入する場合や、借地上に住宅を新築する場合などは借入希望額が担保評価額を上回ってしまう担保割れという状況となってしまいます。
ジャックス保証の住宅ローンはこの担保割れの部分を補うために借換え時のみ活用できる商品となっています。

・金利

ジャックス保証の住宅ローン基準金利
変動 固定3年 固定5年 固定10年 固定15年
3.6% 3.4% 3.45% 3.55% 3.85%

一般の住宅ローンと同じように取引状況に応じて金利の優遇を行っております。

ジャックス保証の住宅ローン優遇後の金利
変動 固定3年 固定5年 固定10年 固定15年
1.952% 1.9% 2.1% 2.4% 2.55%

・融資限度額
融資限度額は2,000万円以内と少な目になっています。無担保で応じることができるリスクはこのくらいが限界でしょう。
なお、自営業者は1,000万円までとなっています。

・借入期間
ジャックス住宅ローンの借入期間は最長20年以内となっています。
無担保のジャックスのローンは借換え専用で融資限度額も2,000万円までとなっているため、それほど長期間の返済は想定しておらず。20年以内が限度となっています。

けんしん住宅ローンは金利は地方銀行と比べて平均的な金利で、メガバンクやネット銀行とひ比較した場合には高金利となっています。 また、団体信用生命保険の特約がメリットがあまりありません。 低い保証料や無担保での住宅ローンを検討している人にはおすすめの住宅ローンとなっています。

 

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