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北國銀行 住宅ローンシュミレーション。金利情報や口コミをFPが解説!

北國銀行 住宅ローンシュミレーション。金利情報

北國銀行は、石川県の金沢市に本店がある、石川、富山、福井の北陸三県を中心に営業展開している地方銀行です。銀行の歴史は古く、昭和18年に三つの銀行が合併して設立されたのが始まりとなっています。北陸地方以外にも東京や大阪、名古屋といった三大都市圏に支店を有している銀行です。

ATMのサービスネットワークが充実しているのが、この銀行の特徴です。コンビニエンスストア内にあるATMを使ってお金を引き出したりすることができるように、セブン銀行やイオン銀行、ローソンなどと提携しています。今回は利便性の高さで定評のある、北國銀行の住宅ローンを中心に、そのサービスをご紹介します。

1.北國銀行の住宅ローン内容

利便性の高さで定評あり!北國銀行の住宅ローン


住宅ローンの基本情報について、次の内容をご紹介します。

・住宅ローンを利用できる方
・資金の使途
・融資金額
・融資期間
・融資利率
・返済方法
・返済日
・保証人の要否
・担保について
・手数料等
・その他

1-1. 住宅ローンを利用できる方
住宅ローンを利用できる方は、次に挙げる全ての条件を満たす方になります。

・借入時の年齢が20歳以上65歳以下の方で、満75歳までに完済できる方
・継続して安定した収入が有る方
・団体信用生命保険に加入できる方

1-2. 資金の使途
資金の使途として、住宅関連資金全般、およびそのことに伴って発生する費用への資金充当が条件になります。

1-3. 融資金額
融資金額は、100万円以上1億円以内となっています(10万円単位)。

1-4. 融資期間
融資期間は、次のとおりです。

・新築、中古の戸建て住宅やマンションの取得、および増改築:1年以上40年以内
・借り換え:「40年から築後年数を差し引いた年数」と「残期間」のいずれか長い方
・土地のみ取得:30年以内

1-5. 融資利率
融資利率は、次のいずれかから選択します。

・変動金利
・固定金利
・金利選択型タイプ

融資利率など、金利に関する情報は後ほど詳しくご紹介します。

1-6. 返済方法
元利均等で毎月返済していただく方法になります。ボーナス併用返済の選択が可能です。ボーナス併用返済の場合、融資金額の50%までとします。

1-7. 返済日
返済日は、毎月の7の付く日となっています。7日、17日および27日のいずれかの日から選択します(その日が祝祭日の場合は翌営業日になります)。

1-8. 保証人の要否
次の場合を除いて、原則として保証人は不要となっています。

・同居のご家族で、年収を合算してローン申し込みを行う場合
・担保の提供者が別におられる場合、その他で北國銀行から保証人を立てることを求められた場合

上記のいずれかに該当する場合、連帯保証人を立てる必要があります。

1-9. 担保について
融資の対象である土地、建物について、北國銀行を第一順位とする抵当権を設定します。抵当権設定に必要な費用は、融資を受ける方のご負担となります。

1-10. 手数料等
住宅ローンの事務取扱い手数料等は、お申し込み件数1件につき、次のようになっています。

費用区分 細目 費用
住宅ローン事務取扱い手数料 基本 100,000円+消費税
(同上) 分割実行をする場合 150,000円+消費税
繰り上げ返済手数料 特約固定期間中の場合 30,000円+消費税
(同上) 上記以外の期間 5,000円+消費税
特約固定金利選択手数料 基本 5,000円+消費税
(同上) 特約固定期間を再選択の場合 50,000円+消費税
条件変更手数料 10,000円+消費税

1-11. その他
融資資金の総額について、必要な金額分を複数に分割して融資する制度である、「分割実行方式」を利用することができます。分割して融資している期間については無担保となりますが、全額の融資を完了した時点で、融資の対象である土地、建物について、北國銀行を第一順位とする抵当権を設定します。

「分割実行方式」は、「土地のみ取得」の場合には利用できませんので、注意が必要です。

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2.住宅ローンの特徴

良い評価をしている人が多いようです!


住宅ローンの特徴として、口コミなどを調べてみたところ、次の特徴について良い評価をしている人が多いようです。

・保証料なしで住宅ローンの利用ができる
・勤続年数が少なくても、住宅ローンの利用ができる
・諸費用やリフォーム費用なども同時に借り入れできる
・プラス0.1%の金利上乗せで、八大疾病特約が利用できる
・最優遇金利がかなり低い

2-1. 保証料なしで住宅ローンの利用ができる
住宅ローンを利用する場合、返済の保証について保証会社の保証を利用すると、それなりにお金がかかります。例えば2,000万円を借りると、保証料で50万円程度の支出になるということが多いです。

北國銀行の場合、保証料なしで住宅ローンの利用ができるというのが一つの特徴です。このことで、住宅ローンに関連して生じる初期費用を少なくすることができます。しかし、その分、北國銀行の住宅ローンの事務取扱い手数料等は、他の金融機関より割高になっているという意見があります。

2-2. 勤続年数が少なくても、住宅ローンの利用ができる
昔と比べて、一つの会社に長く勤めるという事が少なくなりました。特に若い人を中心に転職を繰り返すことが多いと思います。他の金融機関では、一つの会社に少なくても三年以上の勤続が要件とされている場合が多いのですが、北國銀行では勤続一年以内でも借り入れができるようです。

2-3. 諸費用やリフォーム費用なども同時に借り入れできる
北國銀行では、住宅ローンの資金使途について柔軟に考えていて、すでにご紹介したとおり「資金の使途として、住宅関連資金全般、およびそのことに伴って発生する費用」となっています。特に中古物件を取得する場合に、リフォーム費用などが必要となるケースを考えれば、利便性は高いと思います。

2-4. プラス0.1%の金利上乗せで、八大疾病特約が利用できる
住宅ローンの返済に際し、将来の借り入れ返済を団体信用生命保険で保障することに加えて、八大疾病特約を利用することで、残されたご家族の不安を軽減することができます。通常の団体信用生命保険でローン返済保障の対象となるのは、住宅ローン利用者ご本人の死亡、又は高度障害時となっています。この保障に加えて、次の八つの疾病に罹ったと診断された場合も、ローン返済保障の対象となります。

・がん
・急性心筋梗塞
・脳卒中
・糖尿病
・高血圧性疾患
・慢性腎不全
・肝疾患
・慢性膵炎

2-5. 最優遇金利がかなり低い
特に10年固定(金利選択型)で最優遇金利が、年利1.1%(2017年3月時点)となっていて、住宅金融支援機構のフラット35と同等、又はそれより低い金利となっています。優遇金利の適用は、北國銀行と次の取引がある方が対象となるようです。

・北國Visaデビットカード利用者
・Happy!ライン利用者
・給与振り込み、口座振替などで北國銀行を指定金融機関としている方、など

3.借り入れまで流れと必要書類や費用

借り入れまでの流れと必要書類や費用について


注文住宅でローンを利用する場合、借り入れまでの流れと必要書類や費用について、次の5つの各段階でご紹介します。

①:事前審査に申し込みの段階
②:正式審査に申し込みの段階
③:ローン契約の締結の段階
④:融資の実行の段階
⑤:建物の完成の段階

3-1. 事前審査に申し込みの段階
正式審査の前に、申し込み希望内容について回答するものです。店頭の他に、インターネットでも受け付けています。必要な書類は次のとおりです。インターネット申し込みの場合は、正式申込時に提出すれば良いようです。

・本人確認書類(運転免許証、健康保険証など)
・所得を証明する書類の写し(所得証明、又は納税証明書等)

3-2. 正式審査に申し込みの段階
事前審査後に、正式審査を受ける方は、次の書類を準備します。

・本人確認書類(運転免許証、健康保険証など)
・所得を証明する書類の写し(所得証明、又は納税証明書等)
・物件に関する書類、など

所得を証明する書類は次のとおりです。

区分 書類の内容 申込者 連帯保証人
所得を証明する書類 給与所得者 源泉徴収票、又は給与証明書 1通 1通
個人事業主 過去3年分の納税証明書 1通 1通
過去3年分の確定申告書 1通 1通

会社

2期分の決算書写し 1通 1通
源泉徴収票、又は給与証明書 1通 1通
その他 印鑑証明書(発行後3か月以内のもの) 2通 2通

物件に関する書類は、物件の種類で異なります。一覧にすると次のようになります。

書類区分 住宅新築 土地購入 マンション購入 中古住宅購入 増改築
売買契約書の写し    
工事請負契約書の写し      
配置図、平面図の写し  
土地の登記簿謄本の写し
建物の登記簿謄本の写し  
公図の写し  

3-3. ローン契約の締結の段階
正式審査にパスすると、窓口に出向いて正式にローン契約を締結します。その際には、実印の他に次の費用を準備します。

・印紙代
・保険料
・事務手数料、など

3-4. 融資の実行の段階
融資にあたり、融資の対象となっている土地や建物に、北國銀行を第一順位とする抵当権を設定します。この事務に関して、次の費用を準備します。

・抵当権設定登記に関する手数料(司法書士への報酬など)
・事務手数料、など

3-5. 建物の完成の段階
建物の完成のタイミングで、次の費用を準備します。

・不動産保存、移転登記に関する手数料(司法書士への報酬など)
・登録免許税の費用
・不動産取得税の費用
・火災保険、地震保険などの保険料
・不動産仲介手数料、など

4.住宅ローンの金利について

北國銀行の金利の情報について


北國銀行の金利の情報についてご紹介します。本記事執筆時点の2017年3月時点で、次のようになっています。

ローン区分 金利タイプ 金利区分 金利(年利)
北國銀行住宅ローン
(戸建て住宅やマンションなどマイホーム新築、購入、増改築、借換えを目的としたローン)
変動金利型 標準金利 1.325%~2.925%
金利選択型
(固定金利)
2年固定 0.400%~1.700%
3年固定 0.500%~1.800%
5年固定 0.800%~2.200%
10年固定 1.100%~2.900%
20年固定 1.900%~3.700%
住宅金融支援機構
証券化住宅ローン
(フラット35)
返済年数
20年以内
9割以下 1.360%
9割超え 1.800%
返済年数
21年以上
9割以下 1.470%
9割超え 1.910%

金利に関して、ポイントとなるのは固定金利です。収入の見通しとローン金額のバランスから、借入期間が10年以内となるような物件選びをすれば、北國銀行住宅ローンの金利選択型の金利はかなり安いので、住宅ローンの税控除と合わせることで、月々の返済がかなり軽減できそうです。

住宅ローンとして借り入れる金額が大きく、返済期間が10年を超える方でしたら、住宅金融支援機構証券化住宅ローン(フラット35)の利用がいいのかもしれません。このローンは北國銀行以外の金融機関でも取り扱っていますので、金利以外に手数料を含めた内容を比較して、よりベターなものを選ぶといいと思います。

5.返済をシュミレーションでチェック

ホームページで住宅ローン返済金額をシミュレーション


北國銀行のホームページで、住宅ローンの返済金額をシミュレーションすることができます。住宅ローンの利用状況について、住宅金融支援機構が2016年10月に行った調査によると、固定金利選択型の構成比の状況は次のようになっています。

・固定金利10年:50.3%
・固定金利5年:18.0%
・固定金利10年超:16.3%
・固定金利3年:5.9%
・固定金利2年:2.2%

同時期の借入金額について、全国平均で2,000万円から3,000万円となっています。これらの結果から、次のケースについてシミュレーションで月々の返済金額を確認してみました。

・ケース1:金利選択型(10年固定)優遇金利適用、借入金額2,000万円、返済期間35年
・ケース2:金利選択型(10年固定) 優遇金利適用、借入金額3,000万円、返済期間35年
・ケース3:金利選択型(10年固定) 通常金利適用、借入金額2,000万円、返済期間35年
・ケース4:金利選択型(10年固定) 通常金利適用、借入金額3,000万円、返済期間35年

ボーナス併用なしの場合で、試算結果は次のようになりました。

  金利(%) 月々返済金額(円)
ケース1 1.100 57,394
ケース2 1.100 86,091
ケース3 2.900 75,858
ケース4 2.900 113,787

優遇金利を受けるかどうかで、月々の返済金額がかなり違いますね。借入金額2,000万円の場合で18,464円、借入金額3,000万円の場合で27,696円の月々負担軽減となるようです。

6.口コミによる評価は?

「ローン利用の初期費用を節約できる」


北國銀行の口コミの中で評価が高い内容をご紹介します。

北國銀行の住宅ローンは保証料がかからない

・北國銀行の住宅ローンは保証料がかからない
・返済期間が最大40年と長い
・団体信用生命保険料は全額、北國銀行が負担するので無料
・固定金利と変動金利の変更回数に制限がない

北國銀行の金利について、以前は「ネットバンクなどと比べて高い」という評価がありました。今のところ固定金利の優遇金利に関して、住宅金融支援機構のフラット35の金利と比べると同じか、やや低い水準にあると思います。北國銀行のホームページにも書いてありますが、「住宅ローンは保証料がかからない」というのは、ローン利用の初期費用を節約できる点で、メリットが大きいのではないでしょうか。

北國銀行の住宅ローンについて、普段から取引のある方、具体的にはデビットカードやインターネットバンキングの口座をお持ちの方、給与振り込み、口座振替などで北國銀行を指定金融機関としているといった方には、月々の返済負担の軽減といった面で、かなりメリットがあるサービスと言えるかもしれません。また、ローン利用に伴って発生する保証料などの費用が節約できる点も魅力です。

石川県を始め、北陸三県にお住まいの方は、ご利用を検討してみてはいかがでしょうか。また、これらの地方は新幹線の開通もあって、首都圏から移住される方も増えているそうです。「物価が安く、仕事があって暮らしやすい」というこの地域に移住を予定の方も、北國銀行の住宅ローンのご利用を考えておられるかもしれません。

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