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宮崎銀行の住宅ローン金利をシミュレーション、審査やキャンペーンは?

宮崎銀行の住宅ローン金利をシミュレーション、審査やキャンペーンは?
宮崎県の地方銀行である宮崎銀行は、繰上返済手数料無料、金利変更手数料無料など地方銀行としてお得なサービスの多い銀行です。
宮崎銀行の住宅ローンはどのような商品でしょう。

1.宮崎銀行住宅ローン商品スペック

宮崎銀行住宅ローンの主な商品スペックは以下のようになっています。


①融資限度額5,000万円以内
宮崎銀行住宅ローンの融資限度額は5,000万円以内となっています。他の銀行の住宅ローンの融資限度額が1億円という場合も珍しくありませんので、この点は他の銀行よりも劣っています。しかし個人が3,000万円以上のローンを組むことは比較的大変ですので5,000万円の限度額があれば十分でしょう。

②金利は5種類
宮崎銀行住宅ローンの金利は変動金利、固定2年、固定5年、固定10年、固定15年の5つの金利タイプから選択することができます。
基準金利と最優遇金利は以下の通りです。

変動金利固定2年固定5年固定10年固定15年
基準金利2.725%2.50%2.90%2.90%5.28%
最優遇金利0.750%0.80%0.90%1.10%2.80%

変動金利0.75%という金利は地方銀行の金利の中では低い部類に入る金利といえます。
固定金利は地方銀行の中では平均的な金利であるといえます。

③保証料と保証会社保証料
宮崎銀行住宅ローンは保証会社の保証を得ることが必須です。
保証料は借入額100万円につき以下のように決まっています。

10年20年25年30年35年
4,706円8,776円10,529円12,080円13,430円

2,000万円を25年のローンで組んだ場合には10,529円×20=210,580円です。
ネット銀行住宅ローンでは融資金額×3.24%という場合が珍しくありません。この場合には2,000万円×3.24%=648,000円ですので、宮崎銀行住宅ローンの保証料はかなり安いといえるでしょう。

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2.固定期間終了後は金利優遇

固定金利は固定期間終了後に基準の金利に戻ってしまいます。


この点が固定金利のデメリットですが、みやぎんポイントサービス「たまるーじ倶楽部」に入会し、返済に遅れがなければ基準金利から1.0%の金利優遇を受けることができます。
固定期間終了後も借り換えを検討することなく、安心して金利プランを選択することが可能です。

3.変動金利はずっと金利優遇

宮崎銀行住宅ローン変動金利は借入から最後まで基準金利から1.675%の優遇を受けることができます。


宮崎銀行カードローン「おまかせくん」に加入すると、最後まで1.975%の金利優遇を受けることができます。
ずっと金利の優遇を受け続けられることが変動金利の魅力です。さらに、仮に金利情勢が上昇傾向に転じても、固定金利への変更手数料は無料です。

4.固定金利に注意

宮崎銀行住宅ローンは最長35年までの融資が可能となっています。


しかし、固定金利型は25年までの融資にしか対応していません。固定金利を選択し、期間25年を超えるローンを組むことは宮崎銀行は不可能です。
以下様々なシミュレーションを行いますが、固定金利で25年を超えるシミュレーションはあくまでも金利と借入可能額の目安として参考にしてください。

5.宮崎県の平均年収368万円でいくらの借入が可能?

宮崎県の平均年収は47都道府県中44位と下位に属しています。


宮崎県の平均年収である368万円でいくらでの借入が可能なのでしょう?
宮崎銀行住宅ローンの返済比率の基準は公表されていません。しかし、多くの住宅ローンでは返済比率30%程度というのが相場ですので、返済比率30%で変動金利0.75%、固定10年1.1%でいくらまでの借入が可能か試算しました。
ちなみに368万円×30%÷12=92,000円です。返済比率30%では毎月92,000円の返済まで許容されることになります。
変動0.75%の場合

返済回数300回(25年)約2,510万円
返済回数360回(30年)約2,960万円
返済回数420回(35年)約3,400万円

変動金利の場合金利が低いですので、最長の35年のローンが組めるのであれば平均年収でも優に3,000万円を超える住宅ローンを組むことが可能です。
では、固定金利を選択した場合はいくらまでのローンを組むことができるでしょうか?

固定10年1.1%の場合

返済回数300回(25年)約2,410万円
返済回数360回(30年)約2,820万円
返済回数420回(35年)約3,100万円

変動金利と比較して、25年、30年の場合よりも借入可能額が約100万円低くなります。
それでも35年ローンを組めば3,000万円以上のローンを組むことが可能です。

6.宮崎県の平均家賃でいくらの借入が可能か

返済比率ぎりぎりの場合は毎月92,000円の返済となりますが、この場合には生活を圧迫することになるといわれています。


平均年収の低い宮崎県では物価も低く、宮崎県の2LDKの平均家賃は6万円弱となっています。
同じ家賃相場で住宅ローンを組む場合にはいくらの住宅ローンを組むことができるのでしょうか?
毎月返済額6万円で変動金利と固定金利ではいくらまで借りることができるのかを以下試算しました。
変動0.75%の場合

返済回数300回(25年)約1,640万円
返済回数360回(30年)約1,930万円
返済回数420回(35年)約2,220万円

毎月6万円の返済では35年ローンを組んでも2,200万円程度までしかローンを組めないという計算になってしまいます。
返済回数25年では1,600万円程度までしか組めません。では固定金利ではどうなるのでしょうか?

固定10年1.1%の場合

返済回数300回(25年)約1,570万円
返済回数360回(30年)約1,840万円
返済回数420回(35年)約2,090万円

固定金利の場合には。最長35年で融資を受けたとしても2,000万円強までしか借りることができません。

宮崎県も住宅を新築する場合の建築費は他県と変わらないことを考えると、家賃と同じ相場で住宅ローンを組むことはハードルが高く、共働きなどで世帯年収を上げるか、若い間に生活費を切り詰めることでしか高額ローンを組むことは難しくなると考えたほうがよいでしょう。


無理のない返済計画を立てましょう。

宮崎銀行の住宅ローンは変動金利であれば地方銀行の中では低い金利で融資を受けることが可能です。 宮崎県の平均家賃や平均年収で借入可能額をシミュレーションしてみましたが、高額のローンを組もうとして無理に長期のローンを組むことはおすすめできません。 若い間は貯蓄を行い、ある程度の頭金がたまった段階で無理のない返済額のローンを定年退職時に完済できるような計画で組むという方法がよいでしょう。

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