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元利均等返済とは計算式と計算方法をFPが解説!

元利均等返済とは計算式と計算方法をFPが解説!
ローンの説明書などに元金均等とか、元利均等という言葉が並んでいるのを目にしたことがある人も少なくないのではないでしょうか?
これは、そのロ―ンの返済方式を表しています。
返済方式の違いで、利息の総支払額が変わってきてしまうことも決して珍しいことではありません。
今回は、ローンの返済方式である元金均等と元利均等の違いを徹底解説します。

1. ローンの返済方式には2種類ある

ロ―ンの返済方式には元金均等と元利均等の2種類の返済方式があります。


どちらの返済方式を選択するかはどのローンを選択するかによって異なります。
元金均等は、利息支払額と借入残高が明確になるという特徴があるため会社への融資に使用されることが一般的です。
会社は会計で、支払利息はいくら、ローンの返済額はいくらというように仕訳を行わなければならないためです。
一方、元利均等は毎月返済額が変わらないというメリットがあるため、毎月の給料が一定の個人向けローンに使用されることが一般的です。
そのため自動車ローンやフリーローンなどは元利均等返済しか選択できないことは一般的です。
しかし、実は住宅ローンは元金均等と元利均等から返済方法を選択することができます。
以下で元金均等と元利均等の違いを説明します。

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2. 元金均等返済とは

元金均等返済とは、その言葉通り、「借り入れた元金を毎月均等に返済していく」という方法です。


例えば1,200万円を金利2%で期間10年にて借りたとします。
この場合、まず最初に決定するのが、いくらの元金を毎月返済するのかということです。
1,200万円の10年返済ですので、毎月返済元金は1,200万円÷10年÷12か月=10万円となります。
最初の月に返済する金額は元金10万円プラス1か月分の利息になります。
1か月分の利息
1,200万円×2%÷365日×30日=19,726円
つまり、最初の月の返済額は100,000円+19,726円=119,726円となります。
翌月の利息
1,190万円×2%=365日×30日=19,561円
2か月目の返済額は100,000円+19,561円=119,561円となります。
この返済を毎月継続していった場合のトータル利息支払額は1, 210,000円となります。
このように、元金均等では最初に毎月返済していく元金が決まるため、利息の支払い額が毎月低減し、毎月の総支払額は徐々に少なくなっていくという特徴があります。

3. 元利均等返済とは

元利均等返済とは、元金の返済と利息の返済を合わせて、毎月一定の返済額を実現するという返済方法です。


計算式は複雑で、手計算で返済するのは至難の業です。
一応、計算式は以下のようになっています。
図1
参照:http://style.nikkei.com/article/DGXNASFK2103W_R20C12A9000000?channel=DF130120166045

借入金額と金利と返済期間によって、毎月の利息と元金の返済額を微妙に調整して、毎月一定の支払額を実現しています。
インターネットなどで「ローン電卓」検索すると、ネット上で借入金額、金利、返済期間を入力するだけ簡単に計算できますし、無料アプリも取得できます。
無料アプリを取得すると、車屋さんなどで、ディーラーローンとの利息負担や毎月返済額の負担を比較することができるため便利です。
上記と同条件で元利均等で返済する場合の毎月返済額は110,416円となります。
トータルの利息支払い額は110,416円円×10年×12か月-12,000,000円=1,249,920円となります。

ここまでの試算でわかるように、最初の支払額は元金均等のほうが多いですが、元金均等のほうが元利均等よりも利息負担が少なくなることが分かります。

4. 元利均等返済のメリット

元利均等返済には以下のメリットがあります。


元利均等返済は利息と元金を毎月調整して、同じ返済額を実現するため、個人のローンに適しています。
給与所得者の給料が毎月一定です。そのため、家計のやりくりにも、 毎月の返済額が一定のほうが、家計の計画が立てやすくなります。
また、借入時に「毎月○○円の返済」と明確になるめ、返済期間を調整して、毎月返済額を多くしたり、少なくしたりすることも可能です。
つまり、毎月返済額がまず確定するため、自分の希望返済額に合わせて、返済期間を調整するということが容易にできるのが元利均等返済のメリットです。

5. 元利均等返済のデメリット

住宅ローンを借りている人は「最初のうちは利息を返済しているほうが多い」ということをよく言います。


元利均等返済は、利息と元金を調整して、最初から最後まで同じ返済額を算出しているため、どうしても、借入を行った当初から一定期間は利息の支払額のほうが大きくなります。
一方、元金均等は最初から最後まで毎月返済する元金は変わらないため、借入残高が多い最初のうちは利息の支払額は多いですが、やがて、利息の支払額は非常に少なくなります。
つまり、元金均等は毎月返済額は元利均等に比べて最初から元金の減りが一定であるため、元金の減り早くなります。
そのため、 トータルの利息支払額は少なくなるのです。
元利均等返済は、元金の減りが遅いため、トータルの利息負担が元金均等と比べて遅くなるという点がデメリットです。
ただし、住宅ローン減税などを利用する場合には、住宅ロ―ンの元金が多ければ多いほど多くの税額控除を受けることもできるため、このデメリットは住宅ローン減税という1点に限ってみればメリットになるといえるかもしれません。


元金均等は最初からコンスタントに住宅ローンの残高を減らすことができます。

このため、借りてから早期に退職金などで繰り上げ完済をする予定がある人や、一定期間経過したら借り換えを検討している人は、元利均等よりも元金均等のほうがあっているといえます。

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