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ノンバンクの住宅ローン審査は銀行と比べてどうか。甘くない?FPが解説!

ノンバンクの住宅ローン?
向いている人もいる?

住宅ローンを組む時に一番悩むのが「どこで借りるか」だと思います。多くの人は、不動産屋さんが提携している金融機関を選ぶか、普段使っている銀行で住宅ローンを組もうとします。
しかし、現在住宅ローンを取り扱っている会社は1,500社以上と言われています。紹介してもらった金融機関、いつも使っている銀行だからという理由だけで決めてしまうのはもったいないかもしれません。
そこで今回はあまりメジャーでない「ノンバンク」に焦点を当てて解説していきます。実は銀行よりノンバンクの方が向いている人もいます。銀行とノンバンクの審査の違いも合わせて見ていきましょう。

1.ノンバンクとは預金や為替決済機能がない金融機関

ノンバンクとは何クマ?知らないクマよ!


住宅ローンは主に公的融資、民間住宅ローン、フラット35に分けることが出来ます。さらにこの民間住宅ローンは銀行とノンバンクに分けられます。ノンバンクというのはあまり聞きなれない言葉かもしれません。

ノンバンクとは?
法律で定められた銀行、信用組合、信用金庫、労働金庫などの
金融機関以外で貸金業務を営む金融機関のこと

銀行では、預金の預け入れや為替の決済を行いますが、ノンバンクではこれらの機能を持ちません。ローンを専門としている会社もあれば、保険会社やリース会社が行っていることもあります。
生命保険会社として有名な日本生命、トヨタグループのトヨタファイナンス株式会社など大手の保険会社や子会社なども住宅ローンを取り扱っています。ノンバンクと聞くと怪しいイメージを持つ方もいますが、単純に銀行と機能が違う金融機関なのです。
住宅ローンを専門としている会社はあまり有名ではないところも多く、利用に不安を感じ方もいるかもしれません。しかし、住宅ローンを専門として長くやっている会社は場合によっては銀行より詳しく、細かいサービスをしてくれることもあります。
多くの方は、住宅ローンを組むことに慣れていません。分からないことも多く、知らずに損をしたり、失敗したりすることもあります。銀行だから安心とも限らないので、ノンバンクも候補として検討することをオススメします。

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2.ノンバンクのメリット・デメリット

メリットは銀行より審査に通りやすいクマ!!


なんでもそうですが、ノンバンクにもメリットとデメリットがあります。それぞれを知った上で選んで下さい。

メリット
①一般的に銀行より審査に通りやすい
②専門会社は細やかな業務をしてくれる

デメリット
①金利が高い
②有名ではないところが多い

最大のメリットは一般的に銀行の審査より通りやすいことです。理由はのちほど説明しますが、銀行よりノンバンクの方が審査は通りやすいです。また、前述した通り、ローンを専門的に扱っているため、その分より詳しく説明をしてくれたり、細やかなサービスをしてくれたりするところもあります。
逆にデメリットは金利が高くなっているところです。一般的には審査が厳しいところは金利が高く、審査が厳しくないところは金利が低くなっています。ノンバンクは種類が多く、会社によっては知名度が全くないところもあります。もちろん大手の子会社ということもあるので、調べてみると「この会社も住宅ローンを扱っているんだ!」ということがあります。

3.ノンバンクの住宅ローン審査

金利を高くしてる分、たくさんの人に貸せる仕組みクマ!


すべてのローン審査に関して、基準は金融会社によって異なります。また、審査基準というのは基本的には公表されていません。よって、A金融機関では融資が通らなくてもB金融機関なら同条件で審査に通ったということがあります。
これは「貸し倒れリスク」が関係していて、金融機関が一番恐れているのが貸し倒れです。つまり貸したお金が返ってこないことです。この貸し倒れに備えるためには審査条件を厳しくするか、金利を上げるかという対策が取られます。
もちろん会社の規模や資本金の違いによってもその許容範囲は異なるので一概には言えませんが、一般的には、ノンバンクは金利を高くして貸し倒れリスクに備えている分、審査基準を下げてより多くの方に借りてもらい、利益を得ています。

4.ノンバンクと銀行の審査比較

金利は高いがその分審査基準は銀行より緩いクマ!


  銀行 ノンバンク
審査 厳しい やや緩い
金利 低い 高い

銀行は審査を厳しくしてより信用度の高い人に融資を行っています。審査で貸し倒れリスクを軽減させている分、金利は低く設定されています。銀行でもネット銀行が最も金利が低く、次にメガバンク(都市銀行)、最後に地方銀行の順に高くなっていきます。
ノンバンクは前述したように金利で貸し倒れリスクに備えているところが多いため、金利は高く、その分審査基準は銀行より緩いと言えます。ノンバンクは種類が多いため、会社によって融資条件が大きく異なります。そのため、しっかり調べられる人が向いています。

5.ノンバンクに向いている人

細かく調べて比較検討が出来る人が向いているクマ!


大手メーカーや専門会社
融資条件も様々??

①細かく調べて、比較検討が出来る人
②収入が低い、借入額が高いなど審査に不安がある人
③銀行の審査に落ちた人

ノンバンクに向いている人は、細かく調べて比較検討が出来る人です。ノンバンクは名前の知れている大手から住宅ローンを専門としている会社まで幅広く、条件も様々です。その中から自分に合ったものを探せる人ならばノンバンクの利点を生かすことが出来るでしょう。
また、一般的には銀行より審査基準が緩いため、審査に不安がある人や銀行の審査に落ちた人はノンバンクで再チャレンジするのも良いでしょう。ただし、ノンバンクでも最低限の基準はあるので必ず審査に通るわけではありません。
ローン審査は、落ちてもなぜ落ちたのか理由は教えてくれません。理由を教えてしまうとその情報を隠して審査に望む人が出てくるからです。また、経済情勢や会社の経営状況によっても審査条件は変わります。それを踏まえて自分に合った金融機関を調べてみましょう。

ノンバンクはあまり聞きなれない言葉なので、ローンは銀行が一番だと思っている方も多いのですが、ノンバンクは銀行と審査基準や金利が異なり、ノンバンクにはノンバンクの良さがあります。選択肢の1つとして一度どのようなものがあるのか見てみて下さい。

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