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住宅ローンのお得な返済方法とは?繰上げ返済は有効?FPが解説!

住宅ローンのお得な返済方法とは?繰上げ返済は有効?FPが解説!
住宅ローンは金額が数千万という高額なローンです。このため、借入期間が30年以上となる場合も珍しくありません。
早く住宅ローンを返済するために有効な方法として繰上返済とよく言われますが、繰上返済はどの程度の効果があるのでしょうか?
住宅ローンのお得な返済方法について徹底解説を行います。

1.住宅ローン平均借入期間

新規で住宅ローンを借りる際には、どのくらいの期間で住宅ローンを組んでいるのでしょうか?


平均的な融資期間は約26年と言われています。
また、住宅ローン借入額の全国平均は2,480万円と言われています。
2,480万円を27年ローンで金利1%で試算した場合の毎月返済額は約90,300円です。
無理のない返済計画を立てるために、毎月返済額を少なくローンを借りているということがわかります。

2.住宅ローン完済までの平均期間

当初借入期間26年で住宅ローンを組むのが日本人の平均ですが、実際に完済までの平均期間はどの程度なのでしょう?


住宅ローン完済までの平均借入期間は14年~15年と言われています。
実に10年以上完済までの期間を縮めているという統計です。

3.どうやって完済している?

平均的に住宅ローン完済までの期間を10年以上縮めているという統計がありますが、みなどのように縮めているのでしょうか?


親の預金の相続などで一括繰上返済を行っている人も実際には少ないないようです。
しかし、ほとんどの人は毎月の節約やボーナスでコツコツと繰上返済を繰り返しているようです。
繰上返済はどの程度有効なのでしょうか?

4.繰り上げ返済は有効か?

繰上返済のメリットはどのような点にあるのでしょう?


また、繰上返済を行うことによる効果はどのようなものなのでしょうか?

①そもそも繰上返済とは?
繰上返済とは契約時に契約した返済とは別に、返済を行う方法です。
契約書に毎月〇日に○○万円、ボーナス時に○○万円と記入した通りに返済を行っていくのが約定返済といいます。
約定返済を続けていくことで、契約書上の最終期日にローンを完済できます。
繰上返済とは、約定返済とは別にローン残金の1部または全部を返済する方法です。
全額返済することを全額繰上返済、一部分だけ返済することを一部繰上返済といいますが、早期完済を目指すためのコツは一部繰上返済をコツコツと行っていくことにあるといわれています。

②繰上返済のメリット
住宅ローンを組むと、銀行から返済予定表が送付されてきます。
住宅ローンを組んだ当初は、約定返済額のうちの半分から半分以上は利息の支払いに充てられていることがわかるかと思います。
最初のうちは元金が減らないのが、高額かつ長期の住宅ローンの特徴です。
しかし、繰上返済は返済額の全額を元金の返済に回すことができるというメリットがあります。
住宅ローンにかかる利息は約定返済時に支払ってしまっているため、繰上返済時には利息は発生しません。
元金が減らない借入時当初でも、元金を減らすことができるというメリットがあります。
また、利息は借入残高に対して発生するものですので、元金を繰上返済で減らすことによって、約定返済時にとられる利息も少なくでき好循環が生まれるというメリットがあります。

5.年間50万円繰り上げ返済した場合

仮に上記の2,480万円、期間26年のローンを毎年12月に50万円づつ繰り上げ返済していった場合にはどのくらいの期間を縮めることができるのでしょうか?


1年目:短縮返済回数7回(残期間293回)
2年目:短縮返済回数8回(残期間273回)
3年目:短縮返済回数7回(残期間254回)
4年目:短縮返済回数7回(残期間235回)
5年目:短縮返済回数7回(残期間216回)
6年目:短縮返済回数6回(残期間198回)
7年目:短縮返済回数7回(残期間179回)
8年目:短縮返済回数6回(残期間161回)
9年目:短縮返済回数6回(残期間143回)
10年目:短縮返済回数7回(残期間124回)

毎年、50万円ずつ繰上返済を行っていくと、10年間で68回返済回数を短縮できることがわかります。実に5年と8か月の短縮になります。
このように、繰上返済には返済期間短縮のために大きな効果があります。
毎月1万円、ボーナス時に20万円ずつ繰上返済返済を行うだけで、借入期間は大きく短縮できることがわかります。

6.ポイントは繰上返済手数料なし

繰上返済のポイントはとにかくコツコツ行うことです。実際に繰上返済を行って住宅ローンの早期完済を達成した人で最も多い原資が「節約」です。
毎月1万円でも2万円でも節約によって浮いたお金はすぐに繰上返済に回すことが重要です。
なぜなら、1万円の繰上返済を行えば、来月以降1万円分は利息を払わなくて済むためです。
この際に重要なことは「繰上返済手数料不要」と「インターネットバンキングから繰上返済可能」な住宅ローンを選択することです。
住宅ローンの中には、繰上返済1回ごとに3万円以上の繰上返済手数料が発生する商品も存在します。
1万円の繰上返済のたびに手数料が発生してしまったら、まったく意味がありません。
また、インターネットバンキングから気軽に繰上返済を行うことも重要です。
毎月毎月数万円の返済のたびに銀行窓口に行くよりも自宅から簡単に返済できたほうがこまめに繰上返済ができるためです。


住宅ローン早期完済のポイントはこつこつ繰上返済を行うことにあります。

こまめに繰上返済を行っていけば、10年以上住宅ローンの期間を縮めることは決して難しくありません。 そのために、手数料無料、インターネットバンキングから返済可能な住宅ローンを選択することが重要です。

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