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リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説!

リフォームローンと住宅ローンの違いを解説!金利や審査は異なる?FPが解説!
多くの金融機関では、リフォームローンや住宅ローンといった様々なローン商品を取り扱っておりますが、それぞれのローンによって融資条件やその他の条件が異なっている特徴があります。
一般に、すでに所有している住宅が老朽化のためにリフォームをする際に利用するのが「リフォームローン」、新たに住宅を購入する場合や現在、返済している住宅ローンを借り換える際に利用するのが「住宅ローン」とされています。
本記事では、このリフォームローンと住宅ローンの違いについて、みずほ銀行の商品概要説明書を下に幅広く解説していきます。

1.リフォームローンと住宅ローンの主な違いを個別に比較

本項では、リフォームローンと住宅ローンの主な違いを個別に比較し解説をしていきます。


それぞれの融資目的が全く異なることから、融資の違いは一目瞭然な部分に気が付くことができると思います。

1-1.利用できる人の違い

比較内容 リフォームローン 住宅ローン
利用できる人(右記すべての条件を満たしていることが必要です) ・お借入時の年齢が満20歳以上満66歳未満で、最終ご返済時年齢が満71歳未満の方

・勤続年数(自営の方は営業年数)2年以上の方

・前年度税込年収(個人事業主の方は申告所得)が200万円以上で安定かつ継続した収入の見込める方

・保証会社の保証を受けられる方
・満20歳以上71歳未満で、最終ご返済時の年齢が満81歳未満の方

・みずほ銀行が契約する生命保険会社の団体信用生命保険に加入が認められる方

・安定した収入のある方

・保証会社の保証を受けられる方

・原則、日本国籍の方または永住許可等を受けている外国人の方

出典 みずほ銀行 リフォームローン 住宅ローン 商品概要説明書より

リフォームローンは、勤続年数が2年以上や年収が200万円以上など具体的な基準が明示されている一方、住宅ローンは、基準が不明確かつ担保保証が必要であることが確認できます。
通常、住宅ローンの方がリフォームローンに比べて借入金額が大きくなるのが一般的であるため、融資条件のハードルも高くなっていることが予測できます。

1-2.借入金額の違い

比較内容 リフォームローン 住宅ローン
借入金額 10 万円以上 500 万円以内
(1 万円単位)ただし、
借り入れと他の無担保借入金残高
(カードローン極度額を含む)
との合計が前年度税込年収の
原則 50%以内であることが条件
50 万円以上 1 億円以内
(1 万円単位)

出典 みずほ銀行 リフォームローン 住宅ローン 商品概要説明書より

次項で解説する「資金使途」が大きく関係していることから、借入金額の多少は一目瞭然の違いとなっています。

1-3.資金使途の違い

比較内容 リフォームローン 住宅ローン
資金使途 本人または親族等が所有する住宅のリフォーム資金他金融機関等のリフォームローンの借換資金借入資金は返済用預金口座に入金し、入金後は返済用預金口座から支払先に直接振り込むこと(振込手数料は別途負担)借換資金については、現在の借入先に直接返済ができる場合に限る賃貸用物件のリフォーム資金には利用できない 本人居住用の土地・住宅の購入、住宅の新築・増築・改装、底地の買取資金ただし、賃貸の目的には利用できない火災保険料、保証会社手数料・保証料、仲介手数料、担保関連費用、印紙税、引越費用、修繕積立金、リフォーム費用、付帯工事費用、管理準備金、水道加入金

出典 みずほ銀行 リフォームローン 住宅ローン 商品概要説明書より

リフォームをするという目的であれば「リフォームローン」「住宅ローン」のいずれも申し込みの対象となることが分かります。ただし、借入金額が大きく異なっていることから、リフォームローンは「ちょっとしたリフォーム」、住宅ローンを利用するリフォームは、「大規模リフォーム」と考えることが自然でしょう。
たとえば、中古住宅を購入したのと同時に水回りの設備や壁紙等の張り替えを行うといったリフォームを施す場合に利用されるといったイメージです。

1-4.金利の違い

比較内容 リフォームローン 住宅ローン
金利 変動金利、固定金利より金利を選ぶことが可能
なお、当初選んだ金利を変更することはできない
融資実行時の金利が適用される
変動金利、固定金利より金利を選ぶことが可能
変動金利、固定金利から全期間固定金利方式への金利切換、および、全期間固定金利方式から、変動金利方式・固定金利選択方式への金利切換はできない融資実行時の金利が適用される

図02
出典 みずほ銀行 みずほ銀行リフォームローンより

図03
出典 みずほ銀行 住宅ローンより

平成29年5月現在におけるリフォームローンと住宅ローンの金利の違いを並べております。金利の違いは一目瞭然でありますが、どの金融機関におきましても、リフォームローンと住宅ローンの金利差は大きいのが一般的です。
ただし、それぞれの金融機関によって金利の優遇は異なるため、リフォームローン同士、住宅ローン同士でそれぞれ比較検討することが重要なポイントになります。

1-5.担保の違い

比較内容 リフォームローン 住宅ローン
担保 不要(保証会社である㈱オリエントコーポレーションが審査のうえ保証します) 保証会社が融資対象となる土地および建物に、原則として第一順位の抵当権を設定登記することが条件
担保設定に要する費用については、自己負担
マンションを除く借地上の建物または保証会社が必要と判断する場合は、建物に火災保険をつけていただき、保証会社が保険金請求権に質権を設定する

出典 みずほ銀行 リフォームローン 住宅ローン 商品概要説明書より

担保とは、万が一、ローンの返済が滞って返済できなくなってしまった場合に代わりに弁済されるものを言い、住宅ローンは購入した住宅における土地や建物が担保として設定されます。
リフォームローンと住宅ローンは、その融資金額に大きな違いがあることから、万が一の返済不能リスクに対する金融機関側の対策が施されていることになります。

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2.リフォームローンと住宅ローンの審査について

リフォームローンの審査も住宅ローンの審査も審査の内容が極端に変わることはありません。


具体的には、まずは個人信用情報に問題がないか確認します。いわゆる「ブラックリスト」に個人信用情報が「異動」されていることが確認できた時点で融資がなされることはありません。
こちらの情報に問題がなければ、それぞれの金融機関や保証会社の判断基準に準じて融資の可否が決定されることになりますが、この判断基準は公開されておりませんので、あくまでも収入に見合った無理のない借り入れと判断されることが融資決定の判断材料になると思われます。
特に自営業者の場合は、「所得金額」が収入の判断基準となるため、極度の節税対策が思われぬ落とし穴になることもありますので、リフォームローンや住宅ローンの申し込みをする予定がある場合は、3年程度の範囲でこちらの対策も同時にこなしておく必要性があると言えるでしょう。

3.最後に

本記事では、リフォームローンと住宅ローンの違いについて、みずほ銀行の商品概要説明書を下に幅広く解説しました。どちらのローンも所々似ている部分がありながらも、その違いは明らかです。

内容の違いを把握しましょう。

金利や借入期間などによって負担するべき金額が大きく異なるため、ローンの比較検討が確実に行えない場合は専門家へ相談してみるといった工夫も時には必要になると考えることができます。

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