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修正申告が住宅ローン審査に及ぼす影響とは?FPがわかりやすく解説!

修正申告は住宅ローンの
審査に影響する?

修正申告とは、確定申告を終えた後に、申告した税額が実際より少なく申告してしまった場合、その誤りを正し税務署に正しい税額を修正して申告することを言います。
この修正申告は住宅ローンの審査に大きな影響を及ぼします。
今回はその影響について順にお話していきたいと思います。

1.住宅ローンの審査について

おさらいするクマ!色々調べられるクマよ!


金融機関が住宅ローンの審査をする際に基準にしている項目はいくつかあり、年齢や収入、勤続年数、健康状態、その他借入金の金額、人柄など多岐に渡ります。要するに、継続・安定して住宅ローンを完済できるかどうかを見極めるため様々なことを調べる必要があるのです。
例えば、公務員は安定した職業とされており、解雇される心配が少ないため、審査が通りやすいとされています。
逆に個人事業主である自営業やフリーランスの職業の人は継続性と安定性に欠けると金融機関では判断されてしまうため審査に通るのはサラリーマンよりも難しいとされています。
民間の金融機関ではサラリーマンの場合、1年分の所得の証明を出せば良いのですが、個人事業主の場合は、3期分、つまり3年分の確定申告書と納税証明書を提出しなければなりません。
例外として、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携しているフラット35だけは、個人事業主でも1期分の確定申告書と納税証明書の提出で良いとされています。

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2.住宅ローンの審査用に修正申告をすることについて

無理な修正申告をした後に、住宅ローンの審査をする事はダメクマ!


個人事業主の人は支払う税金をなるべく少なくするために利益を少なくして確定申告をしていることが多いです。色々な項目の出費を経費として落としている方も少なからずいると思います。赤字にして、税金を支払わなくても良いように申告している人も中にはいるでしょう。
金融機関が審査する個人事業主の「所得」というのは、売り上げから経費を差し引いた「利益」の部分を見ています。確定申告の際に、利益を少なくしていると、例え生活は高水準であっても、住宅ローンの審査は不利になってしまい、審査に通らない、または融資を減額されてしまう可能性があります。
これを避けるために、実際には利益が多かったことにするため修正申告をする対策をとる人がいます。利益を増やし、その分の税金を支払い、修正後の所得で住宅ローンの借入額を増やそうとするためです。
一見何の問題も無いように思えますが、修正申告をした後に、住宅ローンの審査をすると、「修正申告書」の提出を求められます。修正申告をしたという事実は金融機関には分かってしまいます。
そもそも、修正申告とは理由が明確な場合を除き、住宅ローンの審査を通すために、申告する利益を減らしたり増やしたりすること自体認められるものではありません。修正申告をすれば、金融機関になぜ修正申告をしたのか理由を聞かれるのは間違いありません。修正申告書を提出すれば、住宅ローンの審査を通すために利益を水増ししたと思われる可能性は大きいです。このように金融機関に不審がられてしまうと、通る審査も通らなくなってしまいます。最悪の場合は、利益を増やす修正申告をし、そして足らなかった税金を支払ったうえ、銀行に不審がられ、審査にも落ちてしまうということも十分あり得ます。金融機関は信用が薄い人には融資はしてくれません。
また、民間金融機関でフラット35以外の住宅ローンを組む場合は、3期分の確定申告書の提出が必要ですから、1期分のみ利益を増やして申告しても、効果はあまり期待できないでしょう。
どちらにしても、住宅ローンの審査のために修正申告をしようとする考えはやめるようおすすめします。 もし、まっとうな理由で修正申告が必要な場合は、金融機関に疑われないようにするためにも、きちんと明確な理由を説明した後に修正申告をしたほうが望ましいと思われます。住宅ローンの審査に及ぼす影響は大きいので、修正申告は慎重に行うようにしましょう。

3.個人事業主が住宅ローン審査に通りやすくするために

個人事業主がする2つ!
前もった準備と取引銀行がポイント!


自営は何年も前から
準備が必須??

住宅ローンの審査が厳しい個人事業主ですが、修正申告をすることがあまり良くないとなると、どうやったら、借入希望額に近い金額を借りることができるのでしょうか。
やはり、住宅を購入すると決めたら、何年も前から住宅ローンの審査に向けて準備することです。
個人の収入はもちろんのこと、事業の中身や売り上げも健全なものにしておくことが必要です。そして、経費を計上しすぎず、利益を圧縮しすぎないことです。金融機関は数年分の事業内容を確認しています。フラット35の場合は、借入金額と前年の収入とを比較し、返済し得る金額なのかどうかを審査しています。赤字だったり、収入が少なかったりするとローンの審査は通りにくくなります。
住宅ローンの審査を通りやすくするためにもう一つおすすめするのが、取引銀行で住宅ローンを組むということです。事業で利用している取引銀行であれば、信頼性も築けていますし、これまでの実績などの理解もあることから、審査は通りやすいと言えるでしょう。通常はその他の借入があると、住宅ローンの借入金額は減額されてしまうことがほとんどですが、取引銀行の場合は、事業のための借入があっても、理解してくれることが多いので、住宅ローンの借入金額は通常よりも多く借りられる可能性は高いです。

今回は修正申告が住宅ローンの審査に及ぼす影響についてお話しました。サラリーマンや公務員などの安定した職業の方より個人事業主の方に関係のあるお話だと思います。
個人事業主は支払う税金も多いうえに、金融機関から安定した職業と思われていませんので、正直立場的には厳しいと思います。
しかし、金融機関は何より信頼のできる人にお金を貸したいと思っています。修正申告をし、ウソの申告をしていると思われてしまっては、さらに住宅ローンの審査にも通りにくくなります。住宅を購入すると決断したら、常日頃から正しい申告をして、利益をきちんと記載し、税金もしっかりと支払って健全な事業をしていくことが大切です。金銭管理をきちんとしてしっかりと利益が出ていれば、必ず審査は通ります。
既に審査に落ちてしまった方でも、もう一度きちんと準備してやり直せば、数年後には審査に通る可能性も十分にあります。あきらめず、その間に頭金も貯めるなどして、マイホームを購入する準備を進めていきましょう。

 

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このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








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