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栃木銀行住宅ローン金利や審査はどう?借り換えは高い安い?FPが解説!

栃木銀行住宅ローン金利や審査はどう?借り換えは高い安い?FPが解説!
栃木県の地方銀行である栃木銀行住宅ローンは団体信用生命保険が充実している商品として人気の住宅ローンです。
栃木銀行の住宅ローンの商品性はどのようになっているのでしょうか?

1.栃木銀行住宅ローン商品スペック

ローン商品の内容をチェックしてみましょう。


・保証会社が3つ
栃木銀行住宅ローンは保証会社が異なる3つの住宅ローンから選択することができます。
①とちぎんリーシング保証
前年度年収300万円が必要で、保証料は4段階に分かれているため、リスクの高い人は高い保証料、低い人は低い保証料で審査に通過できる可能性があります。
②かんそうしん保証
前年度年収200万円以上必要で、同じように保証料は4段階に分かれています。
③全国保証
前年度年収100万円以上で申し込むことができます。
担保割れした金額も超過保証料を支払うことで、融資に応じてくれる場合もあります。
担保割れすることが多い、中古物件購入時や借り換えの際に活用できます。
3つの保証会社があるということは3回審査のチャンスがあるということであり、この点はメリットであるといえます。

・金利は変動と固定4種類
栃木銀行住宅ローンの金利は変動金利、固定3年、固定5年、固定10年、固定20年の5つの金利タイプから選択が可能です。

優遇後の金利
変動金利固定3年固定5年固定10年固定20年
0.925%0.85%0.90%1.10%4.5%

固定20年に関しては、優遇後の表記がありません。
金利引き下げは交渉によるということでしょう。
栃木銀行住宅ローンの金利は地方銀行の中では平均的、メガバンクやネット銀行と比較すると高金利であるといえるでしょう。

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2.地域創成金利割引で変動金利が得になる

栃木銀行の住宅ローンは地域創成金利割引という変動金利だけの金利割引があります。


以下いずれかの条件を満たすと最大0.2%の金利優遇を受けることができます。
(1)新築、増改築または建替えをして、親と同居する人
(2)「とちぎ材の家づくり支援事業」の補助金制度を利用し
   、栃木県内に栃木県産材を使用して新築居住する人
   
地域創成金利割引を利用する場合には、他の地方銀行の住宅ローンよりも金利的なメリットがあります。

3.火災保険がお得

栃木銀行住宅ローン利用者は申込時に栃木銀行の提携火災保険に加入することができます。


栃木銀行は以下の5社の火災保険と契約しています。
マイホームぴたっと:あいおいニッセイ同和損害保険株式会社
THE すまいの保険:損害保険ジャパン日本興亜株式会社
トータルアシスト住まいの保険:東京海上日動火災保険株式会社
セコム安心マイホーム保険:セコム損害保険株式会社
家庭用火災保険:三井住友海上火災保険株式会社

上記の火災保険は団体割引ができますので、他社の火災保険よりもお得に契約できる可能性があります。
住宅ローンでは火災保険の加入が必須ですので、栃木銀行で住宅ローンを借りる人は火災保険料まで節約できる可能性があります。

4.債務返済支援保険

住宅ローンには団体信用生命保険の加入が必須です。


栃木銀行住宅ローンには基本の団体信用生命保険に特約保険料を払うことで債務返済支援保険を付けることができます。
30日を超えて就業不能となった場合は、31日目からは最大3年間住宅ローンの返済を保証してくれるという内容です。

5.団信特約も充実

栃木銀行は団体信用生命保険の特約も充実しています。


・11疾病団信
がんと診断された場合は住宅ローン残高0円

心疾患、脳血管疾患、糖尿病、高血圧性疾患、慢性膵炎、腎疾患、肝疾患、大動脈瘤および解離、上皮内新生物、悪性黒色腫以外の皮膚がんのいずれかに罹患し、180日以上経過した場合は住宅ローン残高が0円になります。
とちぎんリーシング保証、かんそうしん保証の住宅ローンにつけることが可能です。
金利に0.2%上乗せすることで特約を付けることが可能です。

・がん保証
がんと診断され、がんの進行状況に応じて、住宅ローン残高の半分または全額が保証されます。
全国保証の住宅ローンに利用することができます。
金利に0.2%上乗せすることで利用可能です。

・ワイド団信
団体信用生命保険の引受条件が緩和された保険です。
健康状態によって、団体信用生命保険の加入が難しい人でもワイド団信であれば加入ができる可能性があります。
とちぎんリーシング保証とかんそうしん保証で利用が可能です。
金利に0.3%の上乗せ保険料が発生します。

6.栃木県の平均年収でいくら借りることができる?

栃木県の平均年収は約476万円となっています。


栃木銀行住宅ローンの返済比率は公表されていませんが、概ね30%程度であるのが相場です。
このため、栃木県民の平均年収476万円×30%÷12か月=毎月返済額12万円まで返済が許容されます。
変動金利0.925%で毎月12万円の返済を行う場合はいくらまで借りることができるのでしょうか?
25年ローン:約3,210万円
30年ローン:約3,770万円
35年ローン:約4,300万円
全国10位の栃木県民の平均年収から計算すると、最大35年ローンを組めば4,000万円を超えるローンも借入可能です。

7.栃木県の平均家賃でいくら借りることができる?

返済比率30%では生活を圧迫するといわれています。無理のない返済を行うためには家賃程度の返済額に収めるというのが無難です。
栃木県民の家賃の平均は2LDKで約74,000円と言われています。
毎月74,000円の返済ではいくらまでの借入が可能でしょうか?
25年返済:約1,980万円
30年返済:約2,330万円
35年返済:約2,650万円
住宅ローンの全国借入平均額が約2,600万円と言われていますが、栃木銀行変動金利で住宅ローンを借りた場合には、家賃と同額で2,600万円の借入が可能となります。


団信を目的として借り換えに利用するという活用方法もあるのが栃木銀行住宅ローンの特徴です。

栃木銀行住宅ローンは地域創成金利優遇や火災保険の優遇など、新築時の優遇が多い住宅ローンとなっています。 新築時に利用したい住宅ローンであることは間違いありませんが、栃木銀行住宅ローンは団体信用生命保険の特約も充実しているというメリットもあります。

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