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東北銀行の住宅ローン金利シミュレーション、FPが審査などをチェック!

東北銀行の住宅ローン金利シミュレーション、FPが審査などをチェック!
東北銀行とは岩手県盛岡市の本店を置く、岩手県の第2地方銀行です。 勤続年数が短い人でも借りやすいという特徴がある岩手銀行の住宅ローンを様々な形でシミュレーションを行ってみました。

1.東北銀行住宅ローンスペック

東北銀行の住宅ローンスペックは以下のようになっています。


①融資限度額1億円
東北銀行住宅ローンの融資金額は50万円から1億円まで行っています。
多くの銀行でも融資限度額は1億円までとなっていますので、融資限度額は他行と同じく高額まで対応しているといえます。

②金利は変動と固定4種類
東北銀行の金利は変動金利、固定1年、固定3年、固定5年、固定10年の5つの金利タイプがあります。
新規で借入を行う際には固定1年を選択することができないため、新規借入の際には変動と固定3年、5年、10年の中から選択することになります。
固定1年は、残り返済回数が少なくなった時の金利選択時に使用しましょう。

基準金利と優遇後の金利は以下の通りです。

変動金利固定1年固定3年固定5年固定10年
基準金利2.725%2.00%2.20%2.35%2.6%
最優遇金利0.850%

0.95%
新規融資時
取扱いなし
0.90%0.95%1.10%

③勤続営業年数1年以上で借入可能
東北銀行の住宅ローンは勤続1年以上、自営業者の場合にも営業年数1年以上で申し込みを行うことが可能です。
通常の住宅ローンでは自営業者は3年程度の営業年数が必要になる場合がほとんどですが、東北銀行住宅ローンは1年の営業年数があれば申し込むことが可能となっています。
なお、前年度年収150万円以上あれば申し込むことが可能となっています。

④保証料は一括
東北銀行の住宅ローンは保証会社の保証が必須となっていますが、分割での保証料の支払いを行うことができません。
保証料は全額前払いとなっており、融資金額に加えることが可能です。
借入金額100万円につき保証料は以下のようになっています。

5年10年15年20年25年30年35年
4,580円8,544円11,982円14,834円17,254円19,137円20,614円

2,000万円を20年で借りた場合には、14,834円×20年=296,689円となります。
保証料だけで見ると、ネット銀行のように融資金額に対して3.24%必要になる場合よりも安くなります。
なお、保証料や登記費用などの住宅ローン借入に伴う諸費用も住宅ローンで借りる場合には担保価格よりも借入金額のほうが上回る場合があります。
その際は、一定の範囲内で上記保証料よりも高額に設定された超過保証料を支払うことで融資に応じてもらえる場合があります。
借換や中古物件購入時には有効な方法です。

⑤金利再選択手数料、取り扱い手数料あり
固定金利を選択し、固定期間終了時に再度固定金利を選択する場合には10,800円の再選択手数料が発生します。
この点は明確に他の銀行の住宅ローンよりもデメリットであるといえます。
また、東北銀行住宅ローンは融資実行時に32,400円の取り扱い手数料が発生します。
より、高いリスクの人までカバーしたハイパワー住宅ローン100PLUSでは54,000円の取り扱い手数料が必要になります。
この点も他の銀行の住宅ローンと比べて大きなデメリットです。

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2.東北銀行住宅ローンの返済比率はどのくらい?

東北銀行住宅ローンの返済比率は公表されていません。


東北銀行住宅ローンのハイパワー住宅ローン100PLUSでは保証料が5段階まで分かれており、返済比率が低いほど低い保証料のコースが適用されることが想定されます。
とはいえ、25%~35%以内というのが通常の基準ですので、返済比率はいくら高くても35%以内に収まる必要があると考えましょう。

3.岩手県の平均年収でいくらまで借りることができる?

岩手県民の平均年収は367万円となっており、47都道府県中46位となっています。


返済比率を30%とした場合に許容される年間返済額は367万円×30%=110万円となり、毎月返済額は110万円÷12か月=約91,000円まで借りることができます。
変動金利と固定10年では毎月返済額91,000円でいくらまで借りることができるでしょうか?

変動金利0.85%の場合
返済回数300回(25年)約2,510万円
返済回数360回(30年)約2,890万円
返済回数420回(35年)約3,300万円

固定金利1.1%の場合
返済回数300回(25年)約2,280万円
返済回数360回(30年)約2,790万円
返済回数420回(35年)約3,400万円

返済比率30%まで許容できれば岩手県民の平均年収で3,000万円以上の借入が可能です。

4.岩手県の平均家賃でいくらまで借りることができる?

住宅ローンの基準はあくまでも基準にすぎません。
収入の30%が住宅ローンの返済に充てられてしまうと、実際には生活はかなり苦しくなるといわれています。
賃貸物件の家賃程度の返済が最も無理のない返済といわれていますが、岩手県の平均家賃相場は2LDK で77,000円と言われています。
毎月返済額77,000円ではいくらまで借りることができるのか試算しました。

変動0.85%
返済回数300回(25年)約2,080万円
返済回数360回(30年)約2,460万円
返済回数420回(35年)約2,800万円

固定10年1.1%
返済回数300回(25年)約2,020万円
返済回数360回(30年)約2,360万円
返済回数420回(35年)約2,680万円

親の援助や貯蓄によって、頭金をためてから少ない金額でローンを組むということが重要になるようです。

東北銀住宅ローンには保証料のタイプが5種類あるため、リスクの低い人でも審査に通過できる可能性があります。 ただし、取り扱い手数料や、金利再選択手数料が発生するという点がデメリットです。 無理のない返済計画を行うためには、3,000万円以上の住宅ローンの借入は平均年収よりも高額な人でないと厳しいかもしれません。

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