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住宅ローンの審査が通らない。ありがちなミスと良い手続き方法

多くの人にとって、住宅ローンを組むのは一生に一度です。何度も経験するわけではないので手順や方式に疑問を感じることも多いでしょう。さまざまな住宅ローンの疑問のうち、住宅ローンの審査は基準が特に不安を感じがちな部分です。特に超低金利により、審査基準が厳格化しています。審査に通らない人が増えている今、審査基準やありがちなミスなど、住宅ローンの審査についてお伝えします。

1回落ちたからといって心配はありません。色々と要素を確認してみましょう


住宅ローンの審査基準~なぜ通らない


金融機関が貸したお金を回収するために住宅ローンの審査が存在します。審査によって、お金を貸しても
大丈夫な人とそうでない人を線引きし、大丈夫な人だけに貸し出しをを行うのです。
審査基準は金融機関ごとに異なるので、最終手的には審査を申し込まないと結果は分かりません。ですが一般的な目安は存在しますのでご紹介します。

【住宅ローン審査基準】
A.勤続年数3年以上
B.年収300万円~400万円
C.団体信用生命保険(以下:団信)に加入できる健康状態(フラット35は除く)
詳細は金融機関ごとに異なりますが、目安として最低限上記3つの条件は覚えておきましょう。

ありがちなミスと解決策
住宅ローン審査の為に年収を上げようとして転職する人もいますが、勤続年数が基準である以上あまりお勧めできません。
とはいえ、明らかなキャリアアップの転職なら認められる例もありますので良い条件故に転職した、という場合は金融機関に相談してみましょう。その場合は給料明細や源泉徴収票などで年収が上がったことを証明できるようにしておきましょう。
収入を上げるために、多くの人は転職を試みますが、実際に転職してもお給料が上がらないことがあります。
では年収要件が厳しい家庭はどうすればいいのでしょうか?

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住宅ローンの審査、年収よりも返済負担率

住宅ローンの審査に通らないケース、返済負担率の重要性を知る


年収要件が厳しい場合には年収を上げたくなります。しかし転職は勤続年数が振り出しに戻るうえに、成功するかどうか分からないというリスクが。ではどうすればいいのか?答えの一つとして、『返済負担率を下げる』という方法があります。
返済負担率とは、年収における返済金負担率のことです。健全な返済率は年収の20%以内と言われていますが、実際には年収に応じて25%~35%程度を基準にしている金融機関が多いようです。

注意点として、返済金の中にはマイカーローンやクレジットカードのキャッシング枠も入るということです。クレジットカードのキャッシング枠は、カード保有の有無で判断されます。実際にキャッシングを使用しているかどうかではないので、ここの枠を減らすにはカードの解約が必要になります。
その他、貯蓄を増やすした頭金を増やすか、物件価格を下げて借入額そのものを下げることでも返済負担率は下がります。

【負担率を下げるための方法】
まとめると負担率を下げるには以下の2方向の方法があります。両者を実践することで相乗効果が得られます。

  現状の借金を減らす 住宅ローンの借り入れを減らす
方法 不要なクレジットカードの解約
マイカー・家電ローンなどを返済
貯蓄や親の援助等で頭金を増やす
物件価格そのものを小さくする
効果 現在の借金が減る分、新たな借入がしやすくなる 借入額が小さくなるので審査が通りやすくなる

住宅ローンの審査、その他の注意点

その他に気をつけておくべき注意点についても解説します。


滞納が理由で審査が通らないケースも意外と多いです。最近は何でも口座引き落としやクレジット支払ができます。そのためうっかり残高不足になったことはありませんか?
延滞の履歴は5年程度残ります。そういえば数年前に延滞した…と思い当たる人は信用情報機関に問い合わせてみましょう。窓口のほか、郵送でも自身の情報開示請求はできます 。
(参考:株式会社 日本信用情報機関)

健康が理由の場合はどうすべきか?
持病がある、過去にガンを患ったことがあるなどの理由で団信に加入できない人もいます。こういうケースは「団信をあきらめる」もしくは「条件の緩い団信に入る」の選択肢があります。

【団信をあきらめる】
団信に未加入でも組めるローンもあります。代表格は日本住宅支援機構の「フラット35」ですが、その他にもネット系金融機関の商品には団信未加入でも組めるローンがあります。団信未加入で住宅ローンを組むと、一般的に金利は高めになるうえに、返済者に万が一のことがあった場合にもローンが残ってしまいます。そのため「健康な時期に加入した生命保険合がある」「返済者以外の配偶者に収入があるのでローンが残っても返済が続けれられる」「貯蓄額が多い」など、もしもの時への備えがあるひとのみ有効な方法と言えるでしょう。

【条件の緩い団信に加入】
「ワイド団信」「引受条件緩和型団信」などの名前で多くの金融機関で取り扱っていますが、商品内容は様々。まとめて「持病(ガン・糖尿病・高血圧等…)」の方でも加入できます、という団信もあれば、過去のガン歴のみを対象としたものも。基本的に保険料・もしくは上乗せ金利が通常の団信より高めになっています。
また、借入時・完済時の年齢要件がある商品も多いので、かならずご確認ください。

健康が理由で団信に加入できない場合・まとめ
  団信に加入しない 条件の緩い団信に加入
注意点 金利が高め
返済者に万が一のことがあってもローンを払い続けなければいけない
団信保険料が通常より高め
保険料が金融機関負担の場合は0.1%~0.3%程度金利が上乗せさせる
フラット35はどうして審査基準が違うの?


上記でも触れたフラット35は団信の加入が義務付けられていません。そしてフラット35は、性質として「(人ではなく)物件への審査が厳しい」とされています。つまり、広さや耐震基準・エコ住宅かどうか、といった審査が厳しいのです。逆に、年収や勤務条件は緩めともいわれています。固定金利のみになりますが、現在固定金利でも非常に低い金利水準となっていますので健康や勤続年数に不安がある人はご検討ください。

最後に
住宅ローンの審査基準についてお伝えしましたが、金融機関は審査基準を公開していません。実際の審査は金融機関によって差があります。もし審査に落ちてしまったとしても、他の金融機関では通る可能性があります。一回落ちただけであきらめず他でも審査申し込んでみて下さい。

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このページでわからない点があれば教えて下さい、住宅ローン牧場のFPが確認後回答致します。








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