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上皮内新生物のがん保険の関係。アフラックを例にFPが解説!

上皮内新生物のがん保険の関係。アフラックを例にFPが解説!

がん保険を取り扱っている保険会社のパンフレットやホームページを調べてみると「上皮内新生物」と「悪性新生物」という言葉をよく目にすることと思います。
どちらも「がん」のことなのですが、ではこの2つの違いは何なのでしょうか。
そこで、この2つの違いを保険の保障内容を踏まえながらお話していきたいと思います。

上皮内新生物 ≠ 悪性新生物?どちらも同じ「がん」だけど何が違うのかな?


1:「上皮内新生物」と「悪性新生物」の違い

① 上皮内新生物とは?
上皮内新生物とは「上皮内がん」または「上皮内腫瘍」とも呼ばれており、がんの1種です。
上皮内新生物は、がんが上皮(粘膜層)内にとどまっており、基底膜以降の組織に浸潤していない状態のがんのことを言います。
主に大腸の粘膜や子宮頸部にできることが多いです。
初期状態のがんで、肺がん・食道がん・すい臓がん・肝臓がん・膀胱がんも最初は内臓の上皮組織内に発生する可能性もあります。
上皮内新生物は放置してしまうと進行してしまい、がんになってしまう可能性が高いのですが、一般的には切除等の治療を行うことによって転移や再発の可能性がほとんど無いと言われています。ステージ診断に置いては「0期」となります。
発生場所により色々な種類があります。
具体的に上皮内新生物の病名の例を挙げてみます。

・大腸の粘膜内がん
・乳腺の非浸潤性乳管がん
・膀胱や尿管などの乳頭状非浸潤がん
・子宮頚がん等の上皮内がん
・子宮頚部高度異形成 など

◉子宮頸部の場合
上皮内にとどまり、基底膜を超えていない
上皮内にとどまり、基底膜を超えていない

◉大腸の場合
粘膜内にとどまり、粘膜筋板を超えていない
粘膜内にとどまり、粘膜筋板を超えていない

上皮内新生物は転移や再発の可能性がほとんど無い「がん」なんだね。じゃあ、悪性新生物は…?


② 悪性新生物とは?
悪性新生物は私たちがよく耳にする悪性腫瘍や悪性がんとも呼ばれ、がんを指す言葉です。
先ほどお話した上皮内新生物とは違い、基底膜をさらに進んで他の組織に浸潤しているがんのことです。
リンパ液や血液にのってがん細胞が運ばれ、他の臓器へ転移している可能性のあるがんです。
ですので、転移している可能性のある部分も含め、切除する必要があります。切除しきれなかった場合は、再発の可能性もあるがんです。
悪性新生物の病名の例を挙げてみます。

・肝臓がん
・すい臓がん
・甲状腺がん
・悪性リンパ腫
・白血病 など

◉子宮頸部の場合
基底膜を超えて浸潤している
基底膜を超えて浸潤している

◉大腸の場合
粘膜筋板を超えて浸潤している
粘膜筋板を超えて浸潤している

悪性新生物は転移や再発の可能性があるから、それだけ治療費もかかっちゃう…!


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2:がん保険の上皮内新生物と悪性新生物の保障について

がん保険の上皮内新生物と悪性新生物の保障について
2つの種類のがんについて説明してきましたが、同じがんでも治療方法に差があることが分かります。
ですので、がん保険は上皮内新生物のがんの場合の診断給付金等、保険金を悪性新生物に比べて少なくなっていることが多いです。
上皮内新生物の場合、簡単に言うとがんの卵のようなもので、悪性のがんとは違い周囲の組織に広がった他の組織に転移することはありませんので、基本的には医療費はそれほど多くかからないでしょう。
具体的に、アフラックのがん保険Days(デイズ)を例に挙げてみましょう。
アフラックの新生きるためのがん保険Daysは、初めてがん(悪性新生物)と診断された場合、一時金として100万円の保険金が受け取れます。
しかし、上皮内新生物の場合は10万円の一時金となっています。

上皮内新生物 悪性新生物
がん診断給付金
一時金
10万円 100万円

入院や三大治療による通院・治療(手術・放射能・抗がん剤)は上皮内新生物、悪性新生物共に保障されます。
また、この保険には2つの特約をつけることができます。
1つは、がん先進医療特約です。この特約は上皮内新生物の場合は対象外となっています。
2つ目は、診断給付金複数回支払特約です。
この特約は上皮内新生物・悪性新生物共に保険金が2年に1回を限度として回数無制限で保険金を受け取ることができるものです。

3:まとめ

上記のように上皮内新生物と悪性新生物の保障内容が分かれる理由は、基本的には上皮内新生物は良性の腫瘍と同じ治療で済みますので、悪性新生物に比べ、治療が長期化することもなく、再発や転移に備えたりもしなくて良いといった観点から、悪性がんと同様な保障は必要ないという考え方があります。
適切な治療を行えば、上皮内新生物の3年生存率はほぼ100%と言われています。
ですので、古いがん保険では上皮内新生物には保険金が出ないものもあります。
ですが、上皮内新生物でも手術や治療、入院が必要なため、保障がついている保険の方が安心できると思います。
特に女性の場合は、乳がんや子宮頸がんにかかるリスクが高く、上皮内新生物にかかる割合も高くなっています。

女性の場合は、上皮内新生物でも保障がついている保険のほうが安心できますね。


まれに女性にかかる重い上皮内新生物の病気もあり、非浸潤性乳管がんを例に挙げるとすると、乳管に沿って上皮内新生物が広がってしまっている場合があります。そうなってしまった場合、乳房を摘出しなければならないこともあり、放射線治療やホルモン剤治療などで治療が長期化してしまう可能性があります。
その点において、アフラックの新生きるためのがん保険Daysに関しては、上皮内新生物も悪性新生物の保障額とは差がついているにせよ、 保険金がもらえるという点では良い保険なのではないかと思います。

 

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