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ジュニアNISAを学資保険として考えるのは誤り?

ジュニアNISA
お子さんが生まれたら、大事な支出として教育資金の積み立てを始めておきましょう。最近注目されているのがジュニアNISAを使った方法です。でも、ジュニアNISAが一体何か、説明できますか?知らないと誤った選択をしてしまいますよ!実際、ジュニアNISAを学資保険として考えるのは誤りなのか、検証してみます。

1.NISAとは?

まず、NISAの内容について説明しましょう。
1-1.NISA(少額投資非課税制度)の基本
わかりやすく言えば、株式や投資信託を売却する際に発生する税金が、特定の口座を通じて取引を行った場合には、一定の金額まで0になる制度です。これがどれだけお得か、数字を用いて説明しましょう。

例)株式を9,000円で買い、10,000円で売った。
通常口座で売買した場合:(10,000円-9,000円)×20.315%=203円の税金がかかるので、手元に残る売却益は10,000円-9,000円-203円=797円
NISA口座を通じた場合:売却益は10,000円-9,000円=1,000円

小額の投資利益なら税金がフリーになるのがNISAです


2割違うのは大きいですね。
1-2.NISA口座の条件
税金の優遇が受けられるNISA口座ですが、いくつか条件があるので押さえておきましょう。
1)1人1口座のみ開設できる。
2)口座開設年の1月1日時点において20歳以上である。
3)非課税投資期間は5年間である。
4)途中の換金は自由である。
5)毎年120万円、5年間で600万円まで非課税で投資できる。

1-3.なぜ、この制度ができたか?
もともと、NISAは国内経済を活性化させるために、若年層や投資未経験者に株式投資を始めてもらうことを目的として創設された制度です。しかし、制度がスタートしてみると、実際に口座を開設したのは中高年層が多く、もともとの趣旨からそれる結果となってしまいました。そこで、補完するための手段として次に紹介するジュニアNISAが出現したのです。

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2.ジュニアNISAとは?

NISAとジュニアNISAは何が違う??


ここでは、ジュニアNISAについて説明しましょう。
2-1.ジュニアNISAの基本
先述の通り、NISAは20歳以上を対象とした制度でした。しかし、若年層が株主投資を始めるきっけづくり、という意味ではあまり機能しなかったのも事実です。そこで、未成年を対象にした制度としてジュニアNISAがスタートしました。ジュニアNISA口座を開設する条件についても押さえましょう。
1)1人1口座のみ開設可能。
2)未成年が対象。
3)非課税投資期間は5年間である。
4)年間80万円まで、5年間で400万円まで非課税で投資できる。
5)18歳になるまで、途中での換金はできない。

ジュニアNISAを利用すれば、長いスパンで多額の資金を積み立てることも可能です。この性質を利用して、教育資金準備のための手段にする人も出てきました。

3.ジュニアNISAを学資保険として考えるのは誤り?

ここで、タイトルになっている「ジュニアNISAを学資保険として考えるのは誤り?」という疑問にお答えします。「学資保険と同じように考えると痛い目を見るので誤り」が正解です。では、誤らないためにはどうすればいいのでしょうか?ポイントは「併用」です。

3-1.ジュニアNISAと学資保険の比較
安全性、収益性、途中解約、税制優遇の4点から、ジュニアNISAと学資保険を比較してみましょう。

ジュニアNISA
学資保険
安全性
運用成果次第では元本を下回る可能性がある。
確定利回りなので、満期まで保有すれば約束された満期金を受け取れる。
収益性
運用成果次第では高いリターンが望める。
高いリターンは望めない。
途中解約
運用はいつでもやめられるが、18歳までは出金できない。
※途中で出金する場合は、過去にさかのぼって課税される。

中途解約返戻金が戻るが、場合によっては元本割れする可能性がある。
税制優遇
譲渡益、配当・分配金が非課税。
保険料は所得控除(一般生命保険料控除)、満期金は一時所得として特別控除(50万円)の対象。

違いをしっかり押さえてください。
3-2.どう併用すればいい?
学資保険にも、ジュニアNISAにもそれぞれ長所と短所があります。学資保険はローリスクローリターン、ジュニアNISAはハイリスクハイリターンといえばわかりやすいでしょう。それを踏まえ、オススメの使い方をご提案します。「学資保険:ジュニアNISA=7:3」の割合で投資しましょう。1か月に20,000円を教育資金で積み立てるとしたら、14,000円を学資保険に、6,000円をジュニアNISAに振り分けると考えてください。すでにある程度の教育資金が準備できているなら、ジュニアNISAの割合をもう少し増やしてみてもいいでしょう。

3-3.望ましいジュニアNISAの運用スタンスは?
ジュニアNISAは金融商品を運用して成果を上げることが前提となっている仕組みです。そこで、運用スタンスを考えるのがとても重要になります。ここでもリスクとリターンの考え方が重要です。金融商品の運用経験がないなら、投資信託などを利用したリスクの低い長期分散投資をおすすめします。一方、すでに金融商品の運用経験があるなら、リターンが大きい株式を活用した投資にチャレンジしてみるのもいいでしょう。

ジュニアNISAで教育資金を積み立てる際、「誤り」にならないために知っておきたい知識をまとめました。ジュニアNISAを利用する場合は、情報収集をし、運用方針の見直しをこまめに行うのが成功のカギです。しっかり計画を立て、成果を出せる組み合わせを考えましょう。

 

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