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三井住友海上プライマリーのかがやきつづくが取り扱い停止?どんな商品だった?かがやきつづく2に期待?

三井住友海上プライマリー
2015年10月より、三井海上プライマリーの主力商品のひとつだった「かがやきつづく」が発売停止になりました。この商品は「目的設定特則付一般勘定移行型変額終身保険」です。この言葉だけ聞くと頭が痛くなりますね。大枠としては変額終身保険、終身保障を維持しながら、変額保険として解約返戻金の増加を目指すという商品です。まず、この商品のメリットとデメリットをおさらいしましょう。

1、かがやきつづくのメリットとデメリット

かがやきつづくのメリットとデメリットについて見ていきましょう


かがやきつづく

かがやきつづくのメリット
死亡保障を受けながらの資産運用が可能
相続税の非課税枠を利用できるため、相続時に活用することで税金が節税できる
かがやきつづくのデメリット
諸費用の負担が大きく、マイナスのスタートから運用を開始しなければならない

生命保険に期待するのは人それぞれ。大きく分類すると、病気やケガのときに治療費とする「保障部分」と、保険料を長期的に積み立てることで貯蓄と同様の効果を持つ「貯蓄性」があります。基本的な保険の形は「このうちのどれかの特徴に分類されるというもの」ですが、特約などを組み合わせることによって、複合的な保険の効果を期待する「オールマイティ型の保険」とすることもできます。ただし、複合的な効果を期待することは様々な諸費用を必要とし、巡って契約者が支払う保険料が割高となってしまいます。

諸費用の部分を「必要な出費」ととるか、「節約対象」ととるかは、契約者によって考え方が分かれます。変額保険は契約者自身が資産活用の指示を出せる「確定拠出年金」などとは異なり、運用結果は「保険会社任せ」、言い換えれば「自身で資産運用をする自信などない」という場合は、一定程度費用こそかかるも、変額保険をお勧めできるのではと考えます。

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2、現在の保険の風潮

最近の保険の選び方、どんなのが主流??


ここから現在の保険風潮について考えたいと思います。現在の風潮は、複合的な保険商品とは正反対の流れにあります。保険会社の営業マンや保険ショップ、FP(ファイナンシャルプランナー)などの専門家も、「いかにして保険の無駄な部分を削っていくか」に主眼を置いています(もちろん保障性を維持しながら節約を実現する人も多いです)。
そのため変額保険や養老保険など、「一つの保険で保険料が割高に設定されているもの」は回避される傾向にあります。誠には信じがたい話ですが、医療保険に加入していた被保険者が死亡して「なぜ保険金がおりないのか」という苦情があったという話も聞きます。今後、これらの保険は段階的に見直されていくのではないでしょうか。

3、かがやきつづくが販売停止となるまでの流れ

販売停止になった背景について解説します


かがやきつづくは、2013年10月より販売が開始されたのですが、2015年の販売停止はあくまで後継商品として2015年10月に販売された「かがやきつづく2」の登場による「前向きな撤退」であり、リニューアル販売時には66の金融機関で「窓販」による販売が、大々的に行われました。

元々のかがやきつづくは円建ての変額終身保険であり、「特別勘定運用期間中、死亡保障に関しては運用正式に関わらず基本保険金額の100%を保証」が特徴。変額保険は元本割れとしてのリスクが表面化しているため、なかなか勧められないという側面がありますが、比較的リスクを回避した変額保険といえます。また、目標を設定することで運用成績の自動確保を設定するほか、一定期間の特別勘定運用期間終了後も死亡保障は充実する」という特徴があります。

かがやきつづく2は、この前商品のメリットを維持し、更に魅力的な商品と変えたものでした。この商品のキーポイントともいえる特別勘定の運用期間を15年から20年に延長すると同時に、運用期間を長くすることで日本が今後対応すべきインフラリスクに備えることができるようになりました。

また、1では「株式」「商品」「債権」「通貨」の4種類だった資産運用の選択肢を、「株式」と「債権」とすることによって契約者の判断がしやすいように変更しました。契約者にとって、選択肢が多いのは必ずしもベターではありません。このような改善策によって支持を得るかに思われたかがやきつづく2ですが、現在は逆風ともいえる環境のなかで健闘しているようです。ここで変額保険が迎えている現在の状況について考えてみましょう。

4、かがやきつづく2の口コミ

2になってリニューアルしたんですね


かがやきつづく2
「目的設定特則付一般勘定移行型変額終身保険」という正式名称を聞くと難しい印象が大きいですが、リスク回避型の変額保険と考えると、活用しやすいのではないでしょうか。ただ、養老保険は保険料が高いため、保険ショップでは「解約した方が家計のためです」と言われることも。ライフプランと反映させて、特約部分を含めながら活用していくことがこの保険との正しい付き合い方ではないでしょうか。

5、変動保険のもつ高い手数料というリスク

これはマイナス金利に限った話ではないのですが、変動金利は保険会社や銀行の窓販担当にとっては販売しやすく、逆に契約者にとってはあまりメリットのない商品といわれます。その代表的な原因は、変動保険の持つ手数料の高さ。金利が高く、運用成績が期待できる環境であればいいのですが、その真逆ともいうべき現在の状況は、変動金利のもつ高い手数料というリスクを際立たせてしまったといえるでしょう。

もちろん、かがやきつづくが販売停止となった理由は後継商品の登場のため、決してマイナスの理由ではありません。ただ、数々の保険商品が販売停止となるタイミングでの後継商品への切り替えは、あまりプラスのイメージを生まなかったというのも事実かもしれません。

以上、三井住友海上プライマリーのかがやきつづくの取り扱い停止についてお伝えしました。変額年金はデメリットがよく伝えられますが、ライフプランにあわせて賢く活用すると効果の高い保障&貯蓄保険でもあります。1が発売停止になってからも、発展的にメリットを継承したかがやきつづく2があるため、ライフプランにあわせて加入を検討していきたいところですね。

 

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