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県民共済保険やja共済保険、都民共済など違いとそれぞれの保障内容

共済ってたくさんありすぎて、どこがどう違うのかよく分からなくなりますよね。でも生命保険に入るより安いかもしれないと気になる人も多いはず。共済の中でも「都道府県民共済」「全労済」「JA共済」「COOP共済」の4つが有名で「4大共済」とも言われているんですよね。今回は4大共済の内の「都道府県民共済」にあたる県民共済と都民共済、そしてJA共済をとりあげます。

【県民共済・都民共済】
〇県民共済と都民共済は「都道府県民共済」です

県民共済と都民共済って内容は違ったりするの?


県民共済と都民共済はほぼ同じものです。この二つは全国生活協同組合連合会(全国生協連)が元受団体となっている「都道府県民共済」です。どこの都道府県の共済かによって名前が違っているだけですので保障内容は一緒と思ってください。「ほぼ」と言いましたのは、「ご加入者サービス」なるものが各都道府県民共済にあり、内容がそれぞれなので「ほぼ」同じ、としました。名前の件については次のようになります。

例えば○○県であれば基本的には「○○県民共済」となり、東京都などの場合は
東京都 → 都民共済
京都府・大阪府 → 府民共済
北海道 → 道民共済
神奈川県 → 全国共済

というように名称が変わります。居住地か勤務地の都道府県民共済に加入することができます。神奈川県については、「神奈川県民共済」が存在していたために「全国共済」という名称になっています。

都道府県民共済、地域差はある?保障内容は?

都道府県民は全国にある訳でもないのですが、差異はないんです。


○全部の都道府県にはありません
注意していただきたいのは、全ての都道府県で共済が存在しているわけではない、ということです。2016年6月現在、扱いがあるのは全部で39都道府県となっています。四国地域を例にとりますと香川県以外、共済の扱いがありません。都道府県民共済の加入条件は「居住地もしくは勤務地の地域である」ことですので、その都道府県に住所がなくなってしまった時点で共済の効力はなくなってしまいます。その場合、速やかに解約のお手続きをなさってください。

○埼玉県民共済だけ違う?
都道府県民共済はどこもほぼ同じ内容であると述べたばかりですが、埼玉県民共済だけは違うということにご注意ください。他の都道府県民共済とは保障内容が全く異なります。もし「居住地は東京都だけれど勤務地は埼玉県」というようなケースの方であれば(都道府県民共済は居住地もしくは勤務地の地域の共済に入れるので)、都民共済だけではなく埼玉県民共済についても検討されることをおすすめします。「埼玉県民共済の方が保障内容がいい!」と感じる方もいるかもしれません。

○保障内容
都道府県民共済は生命共済と火災共済の二本柱となっています。

[生命共済]
加入できるのは0歳から69歳まで。保障は最長85歳まで続きます。主な保障は入院保障と死亡保障です。特約をつけて、がんなどの重大疾病にも備えることができます。

都道府県民共済の生命共済の大まかな内容は以下の通りです。
・日帰り入院から死亡までをバランスよく保障するタイプ
→「こども型」「総合保障型」「熟年型」
・入院保障を手厚く備えるタイプ
→「入院保障型」「熟年入院型」

都道府県民共済の保障内容について解説してゆきます


これらの保障について、埼玉県民共済以外の「加入可能年齢・保障期間・掛け金」「保障内容」を大まかにまとめましたので参考にしてください。保障金額などの詳細情報については各都道府県民共済のHPを参照してください。

商品名 加入可能年齢保障期間
月々の掛金
保障内容
こども型 0歳~満17歳
0歳~18歳1000円・2000円
入院・通院・がん診断・手術・先進医療・後遺障害・死亡(重度障害含む)・犯罪被害死亡・契約者の死亡・第三者への損害賠償
総合保障型 満18歳~満64歳
18歳~65歳(60歳から保障内容が変わります)
1000円・2000円・4000円
入院・通院・後遺障害・死亡(重度障害含む)
入院保障型 満18歳~満64歳
18歳~65歳(60歳から保障内容が変わります)
2000円
入院・通院・手術・先進医療・死亡(重度障害含む)
熟年型 満65歳~満69歳
65歳~85歳(70歳、80歳で保障内容が変わります)
2000円・4000円
入院・後遺障害・死亡(重度障害含む)
熟年入院型 満65歳~満69歳
65歳~85歳(70歳、80歳で保障内容が変わります)
2000円
入院・手術・先進医療・死亡(重度障害含む)

次に埼玉県民共済についてもまとめました。詳細についてはHP(https://www.saitama-kyosai.or.jp/index.html)をご覧ください。

商品名 加入可能年齢
保障期間
月々の掛金
保障内容
こども共済 0歳~14歳
0歳~18歳
1000円・2000円
都道府県民共済の内容と同じ
医療・生命共済 15歳~64歳
15歳~65歳(60歳~65歳までは保障内容が異なります)
2000円・4000円
入院・手術・重度障害・死亡
生命共済プラス型 15歳~64歳
15歳~65歳(60歳~65歳までは保障内容が変わります)
2000円・4000円
死亡・後遺障害・入院・通院
熟年型共済 満65歳~満69歳
65歳~85歳(70歳、80歳で保障内容が変わります)
2000円・4000円
死亡・後遺障害・入院

埼玉県民共済と、埼玉県以外の都道府県民共済ということで表を見比べていただければと思います。こども共済については埼玉県も他の都道府県と同じ内容となっていましたが、他の共済についてはかなり細かく異なっているという印象です。例えば先進医療保障の有無、通院保障の有無、なども違います。またここでは省略していますが、三大疾病等の特約の有無、入院日額などの保障額もかなり違いますので、よく確認してみていただければと思います。

次に火災共済についても解説してゆきましょう


[火災共済]
「新型火災共済」という名称です。(埼玉県民共済でも同じ内容となっています。)この共済によって建物や家財が火災や地震等の自然災害時に受けた損害について保障されます。特徴は5つあります。

①割安な掛金で充実保障
・・・火災だけでなく、消防破壊、消防冠水、落雷、車両衝突等々にも備えることができます。

②再取得価額を保障
・・・加入額の範囲内ではありますが、建物や家財が損害を受けた場合、新築、修復、新品購入できる価額が支払われます。

③見舞い共済金あり
・・・様々な見舞金を受け取れるようになっています。例えば失火見舞費用、借家修復、漏水見舞費用等々があります。

④迅速な支払
・・・火災等の事故の受付が24時間365日対応となっており、支払が少しでも早くできるようなシステムとなっています。

⑤割戻金あり
・・・共済の特徴ではありますが、火災共済の場合も剰余金が出た場合には「割戻金」として還付されます。

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JA共済について解説します!

次にJA共済についてお話しさせていただきます。そもそも組合員でなくてもJA共済に入れるのだろうかと疑問に思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。JA共済はその名前からも分かるように、JA(農業協同組合)の組合員である農業者のための共済です。しかしJA共済には組合員でなくても加入することができます。方法は二つ。出資金を支払って准組合員になる方法、もう一つは員外利用といって組合員にならずに加入する方法です。各JAによって出資額等や員外利用の取扱が異なっていますので詳細は直接近くのJAまでお尋ねいただきたいと思います。では、JA共済ではどのような保障が用意されているのかについて紹介していきましょう。

JA共済ではその歴史から、農業を営む戸建て住まいの方がターゲット?


JA共済では「ひと」「いえ」「くるま」の総合保障をうたっており、そのラインナップはかなり細かいものとなっております。

○「ひと」に関する保障
メインの共済が7つ用意されています。組み合わせることにより、それぞれのライフステージにあったものを準備することができるようになっています。

死亡 → 終身共済(メインとはなっていませんが定期型の定期生命共済もあります)
病気 → 医療共済
がん → がん共済
貯蓄 → 養老生命共済
教育 → こども共済
介護 → 介護共済
老後 → 予定利率変動型年金共済「ライフロード」
 

貯蓄性の共済もあり、非常にバランスのよいラインナップという印象です。その他にも「ひと」に関する共済が用意されています。

健康上の理由で普通なら加入できない人のための共済
→ 引受緩和型終身共済、引受緩和型医療共済
一時払が可能な共済
→ 一時払終身共済、一時払養老生命共済、一時払介護共済
その他
→ 障害共済、イベント共済、賠償責任共済、ボランティア活動共済等々

○「いえ」に関する保障
「建物更生共済 むてき」という名称で用意されています。この共済一つで建物や家財の保障が得られます。地震や火災、台風そしてケガについての保障もされます。4つの特徴があります。

①地震にも備えられる
・・・火災や盗難等の事故、台風、大雪、竜巻、地震等の自然災害による損害をカバー。

②掛け捨てではなく満期金あり
・・・保障期間終了時、満期共済金を受け取れます。

③ケガの保障
・・・契約対象の建物や家財の火災や自然災害によりケガもしくは死亡した場合には障害共済金が支払われます。

④様々な出費にも対応
・・・火災、自然災害等にあった場合、それによって発生した残存物の処理に必要な費用や、当面の生活費、消火にかかった費用等々についても支払われます。

○「くるま」に関する保障
自動車共済「クルマスター」と自賠責共済の2つが用意されています。法律によって二輪、原付含めた全ての自動車に自賠責共済(もしくは自賠責保険)の加入が義務付けられていますが、それだけでは保障は不十分ですので、自賠責の加入とあわせて自動車共済も検討してみるといいと思います。

自賠責共済というのは自動車を運転していたときに他人を死傷させたときの損害をカバーするものです。支払限度額が決まっていますので、もし実際の損害額が支払限度額を超えてしまったり、人ではなく物に損害を与えてしまったりした場合等には自賠責共済だけでは保障されません。お気をつけください。

県民共済・都民共済・JA共済の違いまとめ

両者の違いを簡単にまとめています。参考にして下さい。


共済事業を取りまとめている団体、根拠法はもちろんですが、商品ラインナップから保障内容もかなり異なっていることが分かっていただけたと思います。

最後に、医療保障を例に比較してみましょう。商品性が違いますので完全には比較にはなりませんが、できる限り条件を近くした場合どうなるのか調べてみました。

  都道府県民共済(埼玉県を除く) JA共済
商品名 入院保障2型 医療共済
加入可能年齢 18歳~64歳 0歳~75歳
保障期間 18歳~65歳 一生涯(99歳まで支払)
掛金 月々2000円 月々7981円(25歳男性)
入院保障 日額1万円(60歳から7500円、事故入院は1入院184日まで、病気入院は1入院124日まで) 日額1万円(1入院60日まで)
入院見舞金10万円
手術保障 2.5万円・5万円・10万円(60歳から1万円・2万円・4万円) 入院中の手術20万円
外来手術10万円
三大疾病保障 なし 三大疾病による
入院・手術・放射線治療保障額がそれぞれ2倍
先進医療保障 1万円~150万円(60歳から1万円~75万円) 技術料に応じて通算1000万円まで
先進医療一時金として先進医療共済金の10%(上限30万)
死亡・重度障害 10万円(60歳から5万円) なし
その他 通院保障 日額1500円(14日以上90日) 放射線治療 1回10万円(何回でも)

上記表では、あくまで一つの商品でくらべていますので各々ない保障もありますが、都道府県民共済(埼玉県を除く)であれば特約コースで補うことができますし、JA共済であれば様々な共済がありますので追加加入することで補うこともできます。関心がある方は調べていただければと思います。

個人的な印象にはなってしまいますが、比較してみての感想です。都道府県民共済は保障額が低めかもしれませんが月々の掛け金がとても安価なので、負担になりにくい保障になっているという印象です。JA共済については貯蓄性のものもあるなど商品ラインナップが豊富なのでニーズに合ったものを探しやすいという印象です。

それぞれの違い、内容はお分かりいただけましたでしょうか。参考になれば幸いです。

都道府県民共済は月々の支払いが安いのが特徴。

民間の保険と組み合わせて上手にプランニングすると良いでしょう。

 

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