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子供の医療保険は終身がおすすめ?比較すべきポイントとは?


子供の医療保険、終身をオススメする理由、その背景とは??


子供が生まれたら医療保険はかけるべき?
一般的に、人生の中で生命保険について一番考えるキッカケは、子供が生まれたときではないでしょうか。世帯主であるご主人は、万が一亡くなってしまった時、働けなくなってしまった時に、家族を路頭に迷わせないよう、生命保険の加入を考えます。また、配偶者である奥様としても、これまで夫婦2人の時は、ご主人に万が一の時が生じても、自分が働けば生計は成り立つと考えられますが、子供が生まれた後は子育てと生計が成り立つだけの収入(仕事)を両立することは非常に困難なため、生命保険の加入を考えます。

その考える生命保険の中で、子供の保険について考える方もいらっしゃるでしょう。子供にかける保険としてもっとも多いのは、子供が他人の物を壊した、事故やケガをしてしまった場合の、損害保険会社が多く取り扱っている子供向けの傷害保険です。しかし他にも、子供はいつどんな病気が発症するか分からない、成人と比べると病気の感染に非常に敏感なため、子供に医療保険を考える方もいらっしゃるでしょう。
今回は、子供にかける医療保険についてポイントを見ていきましょう。

国・地域が守ってくれる子供のための制度について知ろう

まず初めに、民間の生命保険会社の医療保険を考える前に、国や地域が子供についてどのような保障をしてくれるかを知る必要があります。国や地域からの支援がある中で、その支援で足りているのか、それとも足りないのかを考える必要があります。
現在、国や地域で子供に対して保障している支援内容として、18歳の高校卒業まで(一部地域では中学卒業まで)は病気やケガで入院、治療を受けた場合の費用は一切無料となっています。子供がかかるもっとも重篤な病気で「小児ガン」がありますが、18歳までの間は全額、国や地域が入院費用・治療費用を補てんしてくれます。しかし、18歳を過ぎるとその保障はなくなってしまいますので注意が必要です。

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国や支援の内容を踏まえて医療保険を検討するポイントとは?

医療保険を選ぶポイントなどを解説、公的支援を把握する事が重要


このように、18歳までは国や地域が子供の入院費用・治療費用は一切かからないという事が分かりました。そのような中で、子供に医療保険をかけようと検討する場合、「何を目的」に加入するかを明確にする事が大事なのではないかと思います。子供にかける医療保険には、大きく分類して、保障の期間が定められている「定期型」か、保障の期間が一生涯の「終身型」の2タイプがあります。それぞれの特徴について見ていきましょう。

[定期型]医療保険の特徴
・保障期間が一定期間に定められている(1年更新、10年更新など)
・保障期間の満期前に更新(保障の延長)をすることはできるが、保険料は高くなる
・更新しなかった場合、保障期間の満期とともに保障はなくなる(医療保険は使えなくなる)

[終身型]医療保険の特徴
・保障期間は一生涯続く(保険料を継続して支払うことが前提)
・保障期間の満期などはなく、保険料はずっと一定の保険料のまま変わらない
・保険料自体は定期型と比較すると若干割高となっている
・10年払、20年払、50歳払など、短期間による保険料の払い込みができ、保険料の払込完了後は保険料は一切かからず一生涯の保障を持つことができる

このような定期型、終身型の特徴を理解した上で、先述したような、「目的」に沿った加入を検討することが良いと言える。

定期型医療保険に加入する目的とは?

それでは、定期型の医療保険に加入する目的とはどのようなものがあるか見てみよう。先ほどお伝えした国・地域からの支援により入院費用、治療費用がかからないという前提を考慮して定期型の医療保険に加入する場合、

・子供が入院期間中の親族(ご両親)の通院交通費用
・子供が入院期間中に必要となる被服など生活必需品購入費用

上記2点あたりが加入する目的となるのではないだろうか。子供が成人してからも使える保険として定期型の医療保険に加入するとは考えにくい。そうすると、子供が子供のうちに万が一入院してしまった場合の両親など親族の方がお見舞いにくるための往復交通費、また子供が入院生活を送るために必要となる生活必需品の購入費用の補てんとして定期型の医療保険に加入するかどうかを検討するのが、加入の目的になるのではないだろうか。

[終身型]医療保険に加入する目的とは?
・毎月の保険料が安い若いうちに一生涯の医療保障を持っておきたい
・将来、子供が成人になった後に自分自身で医療保険に加入するであろうことを見越して、今のうちに加入しておき保険料を払う契約者をいずれ変更するため

定期型の医療保険に加入する目的と比較すると、終身型の医療保険を検討する場合、将来的に子供がいつか自分で医療保険に加入するのではないかという所まで見越した上での検討となるだろう。子供の間だけ医療の保障を持ちたい場合、毎回の保険料は定期型の方が安いからである。

その他、これはかなり稀なケースではあるが、相続対策として、贈与税がかからない枠内で子供に資産を残す目的で終身型の医療保険を残すという事も可能である。どういう事かというと、相続税が発生しそうな世帯の場合、相続が発生する生前に資産を子供に移していく方法があるのだが、毎年一定の金額を超えるとこれには贈与税がかかってします。贈与税は、毎年110万円を超える分について贈与税が課税されるのであるが、子供の医療保険の保険料に1年間で110万円を超えるということはほぼあり得ない。他にも現金や有価証券など贈与税がかからない範囲内で子供に資産を渡す中に、終身型の医療保険を入れるというのも、一つの方法ではあるのである。

これは実は多くあるケースで、両親が子供に相続を見越して贈与税の範囲内で終身型の医療保険に加入するケースが稀であるが、子供から見ておじいちゃん・おばあちゃんにあたる方々が、孫のために、また相続税対策のために終身型の医療保険をかけている世帯は割りと多い。両親では、これから教育費や住宅ローン返済など支出が増えていく一方の中、おじいちゃん・おばあちゃん世代はすでに子育てを終えており、住宅ローンの返済などもほとんどない方も多く、年金と預貯金で悠々自適に暮らしている方も多いので、孫の医療保険の保険料を支払うことなどわけないだけでなく、中にはそれが嬉しいという方もいるくらいである。

子供にかける医療保険についての総論

最後に子供にかける医療保険についてまとめます。重要です。


若干話がそれてしまったが、子供にかける医療保険は定期型が良いのか、終身型が良いのか、その総論について触れたいと思う。
子供が生まれたご家庭で、もし子供が病気などで入院してしまって、そのお見舞いの交通費や生活必需品の購入などの支出が家族全体の生活に支障が出てしまうようであれば、まずは定期型でも良いので、割安な保険料で子供に医療保険をかけることをお勧めする。もし、そのお見舞い交通費や生活必需品の購入はさほど家計の負担にならない、むしろ子供のために何か残してあげたいという余裕がある方であれば、終身型の医療保険をかけることをお勧めする。また、もし可能なのであれば、おじいちゃん・おばあちゃんに孫のために医療保険の保険料を払ってもらうことをお願いするのも一つの方法であろう。
いずれにしても、家庭ごとによってそれぞれ事情が異なるであろうし、他に優先しなければいけない支出がある場合も多いと思うが、筆者は子供にはぜひ、終身型の医療保険をかけてあげる事をお勧めする。

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