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学資保険で子どもが死亡の場合どうなる?あまり考えたくないですが。

学資保険で子どもが死亡の場合どうなる?
子どもの教育費用確保の定番である学資保険は、多くの親御さんが加入している生命保険だと思います。早い人ですと子どもが出生する前から加入する親御さんもおられ、加入期間も10年以上と長期に渡るのが一般的です。そのような学資保険ですが、
万が一、学資保険に加入している途中で被保険者である子どもが亡くなってしまった場合、今まで保険会社へ支払ってきたお金はすべて無駄になってしまうのでしょうか?
結論を申し上げますと、今まで支払ってきた学資保険料は返還されることになり無駄になってしまうことはありません。本記事では、これらの内容のほか、親が子どものためにできる生命保険の加入などについて幅広く解説していきます。

1.保険会社によって保障の違いは基本的にない

基本的には支払った保険料は戻ってくるという考え方で良いです


学資保険を取り扱っている生命保険会社のホームページから、学資保険の対象である子どもが亡くなってしまった場合の取り扱いについて見ていきましょう。生命保険の契約において、生命保険会社や保険代理店は、保険契約者に対して約款を渡さなければならないことが法律で決まっておりますが、この約款には、契約した保険会社との保険のルールがすべて記載されています。実際問題として、約款に目を通す人は少ないと思いますが、できる限り約款には目を通しておくことをおすすめします。

1-1.ソニー生命
学資保険で子どもが死亡の場合どうなる?
出典 ソニー生命保険株式会社 学資保険スクエア よくあるご質問より

1-2.かんぽ生命
学資保険で子どもが死亡の場合どうなる?
出典 かんぽ生命 学資保険はじめのかんぽより

1-3.アフラック
学資保険で子どもが死亡の場合どうなる?
出典 アフラック 夢みるこどもの学資保険より

1-4.既払込保険料相当額とは
ここまで、ソニー生命、かんぽ生命、アフラックの3社が取り扱っている学資保険において、学資保険の対象である子どもが亡くなってしまった場合の取り扱いについて紹介してきました。これらすべての解説には「既払込保険料相当額」という言葉が明記されておりますが、既払込保険料相当額とは、死亡するまでに支払ってきた学資保険料を意味します。たとえば、月々1万円の学資保険に加入していたと仮定し、10年後に不幸にも子どもが亡くなってしまったとします。この時、保険会社からは死亡給付金として120万円(1万円×12ヶ月×10年)が支払われます。このお金が既払込保険料相当額にあたり、死亡給付金といった名称で保険会社から支払われることになり、結果として無駄なお金ではないことがわかります。

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2.学資保険によっては死亡給付金に厚みがある場合もある

学資保険の保障内容のタイプによって返ってくるお金の計算も変わります


学資保険を取り扱っている生命保険会社が複数ありますように、学資保険に加入している契約も人それぞれ異なります。そして、学資保険には将来の教育費の確保を目的とした「貯蓄タイプ」と病気やけが、死亡などの保障性を重視する「保障タイプ」に分けることができます。学資保険を満期まで掛け続けることによって、貯蓄タイプの学資保険は満期返戻金が多く受け取れる特徴があるものの、死亡の保障に厚みがありません。

一方で保障タイプの学資保険は、万が一、病気やけが、死亡などの保険事故が生じた場合の保障の厚みはありますが、満期返戻金が100%を下回る場合があります。したがいまして、保障タイプの学資保険に加入している人の場合は、死亡給付金が多く受け取れる可能性があります。また、特約として死亡保障を付加していた場合も同様に死亡給付金が多くなります。いずれにしましても契約している学資保険の内容を再確認しておくことが大切だと言えるでしょう。

3.保険契約者が死亡した場合の取り扱いについて

契約者(保護者)に万が一の事があった場合はどうなるのでしょうか


本項では、学資保険の保険契約者が死亡した場合の取り扱いについても確認していきます。学資保険の保険契約者は、一般的に両親のいずれかである場合が多いのですが、仮に保険契約者が死亡した場合、以後の学資保険料の支払いが免除になります。ただし、学資保険の加入契約をする際に「払込免除特則を付加」していることが要件です。これを付けていない場合は、保険契約者が亡くなったとしても、引き続き学資保険料を支払い続けていかなくてはなりません。学資保険を契約する際には、できる限り払込免除特則は付加しておきたいものです。

4.親が子どものためにできる生命保険の加入について

こちらは、学資保険と関係のない話になりますが、学資保険は子どものための教育費用の確保であることを踏まえますと、親が子どものためにできる生命保険の加入について考えることも大切なことではないでしょうか?決して否定しているわけではないのですが、小さな子どもに対して県民共済などの共済に加入している親御さんが多く見受けられますが、生命保険は、加入する保険や加入の仕方で「財産」になることを踏まえますと、共済の様に掛け捨てで何も残らないものよりも、将来、「財産」として残せるような生命保険に加入することを強くおすすめしたいと思います。生命保険は、男女によって保険料が異なる特徴がありますが、一番の大きな特徴は、年齢が若いほど保険料が安いということです。

学資保険ではなく終身保険で学資金を備えるという手段もあります。その場合のメリットについて


つまり、親が子どもの将来を考えて小さな頃から生命保険に加入し、子どもが社会人になって大きくなった時に、今まで子どものために掛けていた生命保険を引き継がせることで、その子は、小さな頃から掛けていた生命保険料を引き続き支払い続けることで済むようになります。このようにすることで、生命保険料の負担が軽くなる他、将来の保障という財産を残せることにつながります。昨今では、終身保険を学資保険の代わりに利用する方法も増加傾向にありますが、お金に余裕がある場合には、学資保険よりも場合によっては終身保険を利用する方が返戻金が多くもらえる効果がある可能性もあります。さまざまな方法がありますので、専門家であるFPへ相談しながら、最良かつ最適なプランで生命保険を検討してみることをおすすめします。

本記事では、学資保険で子どもが死亡した場合の取り扱いについて解説しました。学資保険は、一般に貯蓄性の高い生命保険と言われますが、最悪の事態を招いたとしても今まで支払った保険料が結果として、死亡給付金として支払われます。

つまり、学資保険の支払った保険料には、無駄なお金がないということがわかります。学資保険の返礼率は、生命保険会社によって異なりがありますが、無駄なお金がないことを踏まえますと、積極的な運用をするのも一策と思われます。

ただし、中途解約は元本割れをして損をしてしまいますので、あくまでも無理のない範囲内で掛け続けることが学資保険の加入においてやはり大切なことになります。本記事が、賢く運用して確実にお金を増やすきっかけになっていただければ幸いです。

 

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