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こども共済にはJAステップや県民共済など色々。適した選び方を考える

こども共済はどんな観点で選んだら良いんだろう?


子どもの教育資金や病気やけがに備えた子どもの医療保障を準備している親御さんも多いと思います。また、これらの備えをこれから準備したいと考えている親御さんにとってみますと、「どのような保険が良いのだろう?」「共済ははたして良いのだろうか?」といったいくつかの素朴な疑問を持つ人も少なくありません。そこで、本記事ではそのような親御さんを対象にJAや県民共済などの「共済」を例として子どものための適した選び方を考えていきたいと思います。

1.保険と共済の違いってどのようなところにある?

保険と共済の大きな違いを解説しておきます


多くの皆さんが持っている疑問といえば、「そもそも共済ってどのようなもの?保険との違いって何?」だと思いますが、いかがでしょうか?一般の私たちが保険や共済に加入する立場で考えた時、保険と共済の大きな違いはありません。すでに共済に加入している人はご存知のように、共済に加入するには「あらかじめお金を出資して組合員などのいわばメンバーになっておく」必要があります。そのため、共済は保険と違って誰でもすぐに加入できるものではなく、出資という手続きを経てから加入するものになります。実際に気になる保障などにつきましては、次項で具体例をあげながら解説していきます。

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2.こども共済の保障イメージを解説

ここからは、こども共済の保障イメージについて具体例をあげながら解説していきます。なお、こども共済とは、生命保険会社が取り扱っている「学資保険」にあたりますので、保障イメージを比較して学資保険との違いについて知っていただければと思います。保障イメージを解説にするにあたっての親子のシミュレーション条件は以下の通りとします。
こども共済にはJAステップ
参考 JA共済ホームページ こども共済シミュレーションより

2-1.こども共済の保障イメージ パターンその1
こども共済にはJAステップ
こども共済にはJAステップ
こども共済にはJAステップ
参考 JA共済ホームページ こども共済すてっぷ シミュレーションより

シミュレーション例を見るとこども共済のイメージもつかみ易いですね


上記は、JA共済の「こども共済すてっぷ」のシミュレーション結果です。保障イメージとしましては、0歳の男の子の教育資金を貯めるために30歳のお父さんがこども共済に加入し、子どもが17歳になるまで月々9,038円を支払っていきます。大学を卒業する22歳までに200万円の給付金を分割で受け取る仕組みとなり、17年間で増えたお金は156,248円(2,000,000円-1,843,752円)となります。仮に掛金を年払いにした場合、1年間の共済掛金は103,940円となり、17年間で増えたお金は233,020円(2,000,000円-1,766,980円)となります。

こども共済にはJAステップ
こども共済にはJAステップ
参考 JA共済ホームページ こども共済すてっぷ シミュレーションより

シミュレーション結果からお気付きの方もおられると思いますが、こども共済は、生命保険会社が取り扱っている「学資保険と何ら変わりない」のです。むしろ掛け方によっては、給付率が他の生命保険会社よりも高いこともあり、加入する私たちにとってみますとプラスの面も実はあるのです。

2-2.こども共済の保障イメージ パターンその2
こども共済にはJAステップ
こども共済にはJAステップ
参考 JA共済ホームページ こども共済にじ 医療共済セットプラン(※1)より

こちらも同じくJA共済のこども共済なのですが、パターン1と比較すると、子どもの教育資金の備えに加えて、子どもの病気やけがで入院した場合の医療保障も備えられるセット内容になっていることがわかります。このように「貯蓄」と「医療保障」を1つの契約でどちらも満たすようなものも、生命保険会社で取り扱っている学資保険と同様に何ら変わりありません。なお、「養育年金特則」とは、共済の契約者が死亡や高度障害になってしまった場合に生活資金として「毎年」または「一括」で受け取れるお金のことをいいます。

こども共済にはJAステップ
参考 JA共済ホームページ こども共済 にじ (祝金型) 医療共済セットプラン(※1)より

このほか、共済の契約者(おもに両親のどちらか)が死亡や高度障害になった場合、その後のこども共済掛金の支払いが免除になる点も学資保険と何ら変わりない保障になります。こちらは、契約前に必ず共済掛金の払込が免除になる契約かどうかを確認するようにして下さい。

2-3.都道府県民共済 生命共済こども型の保障イメージ
今度は、同じ共済でも都道府県民共済の「生命共済こども型」の保障イメージについて見ていきましょう。以下の保障は、平成28年8月現在における秋田県民共済の「こども2型 掛金2,000円」になります。

保障内容
入院 事故 1日目から
360日目まで
1日当たり
10,000円
病気 1日目から
360日目まで
1日当たり
10,000円
事故 1日目から
90日目まで
1日当たり
4,000円
がん診断 100万円
手術
(当組合の定める手術)
4万円・10万円
20万円・40万円
先進医療
(当組合の基準による)
1万円 ~ 300万円
後遺障害 交通事故 1級 600万円
~ 13級 24万円
不慮の事故
(交通事故をのぞく)
1級 400万円
~ 13級 16万円
死亡

重度障害
交通事故 1,000万円
不慮の事故(交通事故をのぞく) 800万円
病気 400万円
重度障害割増
(年金払い、最高で10回のお支払い)
1回につき 100万円
犯罪被害死亡
(ひき逃げ事故等)(重度障害を含む)
400万円
契約者の死亡 交通事故・不慮の事故
(重度障害を含む)
1,000万円
病気(加入・変更後1年未満は除く) 100万円
第三者への損害賠償
(1,000円は自己負担)
1事故につき
支払限度 200万円

子どもを対象にした共済であっても、先に解説したJAのこども共済と異なる点は「保障内容」にあります。JAのこども共済は、「貯蓄」や「医療保障」を目的としているのに対して都道府県民共済の保障は「医療保障」「死亡保障」「損害補償」が主な目的となっています。同じこどもを対象にした共済であったとしても、その保障(補償)は異なることから契約内容をよく確認して加入する必要があります。

3.大切なのは「親の想い」と「考え方」

こどもを対象にした共済に加入する際に最も大切なことは「親(自分)の想い」と「考え方」が保障内容と比較して適しているかどうかです。たとえば、JA共済の「こども共済すてっぷ」は、子どもの教育資金を貯めることを最大の目的としており、医療保障がない代わりに中途解約することなく掛け続けた場合に多くのお金を受け取ることができます。一方、「貯蓄」と「医療保障」がセットになったこども共済は、より保障に厚みを持たせたいと考えている親御さんには適していると考えることもできます。

また、とにかく安いお金でさまざまな保障(補償)を備えておきたいと考えている親御さんであれば都道府県民共済はお手軽な共済で加入しやすいと思われます。あえて本記事におきまして詳しい解説は割愛させていただきますが、保険と同様にこれらの共済につきましてもそれぞれメリットとデメリットがあります。「将来的にどのようにしたいのか」という「親(自分)の想い」と「考え方」を加味して総合的に保障設計をすることが大切になってきます。可能であれば、できる限り専門家であるFPへ相談するようにしたいものです。

4.まとめ

本記事では、JAや県民共済といった「共済」を例として子どものための適した共済の選び方について解説しました。本記事における要点を以下へ箇条書きします。
・「共済」も「保険」も名前は違っても、保障(補償)は基本的に変わらない
・「共済」を検討する上で最も大切なのは「親の想い」と「考え方」が保障(補償)
内容と合致しているかどうか

共済や保険の加入は過去へさかのぼってやり直すことができないからこそ、最初の契約から自分に適したものに加入することが最も無駄が少なくて済むわけです。

 

(※1)http://www.ja-kyosai.or.jp/okangae/product/human/kodomo_2.html

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