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個人年金で終身型をおすすめする理由と比較するポイント

個人年金で終身型をおすすめする理由
今後将来の公的年金に不安感の残るいま、民間の保険会社が販売する個人年金に関心を持つ方が増えています。個人年金は「終身型」と「確定型」があり、それぞれメリットとデメリットがあります。

1、個人年金保険とは?

個人年金保険って何の為にあるの??


まず前提に、個人年金保険とはどのような保険なのでしょうか。現在の公的年金制度では、65歳以降、それまで年金を納めた期間と納付額に応じて、亡くなるまで公的年金を受給することができます。ただ、公的年金は保険料の納付状況によって月およそ10万円台の受給額というケースもあり、「それだけで生活を維持するには難しい」側面も。そこで、若年の現役世代のうちから公的保険に「上乗せ」をして、民間保険会社の個人年金が販売されています。

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2、個人年金保険の終身型と確定型の違い

個人年金保険は支払い形態によって、終身型と確定型に分かれています。それぞれの特徴を見ていきましょう。

終身型と確定型の具体的な違いを解説してゆきます。


(1)終身型 
契約者が生存している限り、年金型で保険金を受け取ることができます。契約者が長寿の場合も安定して保険料を受け取れるように1月あたりの保険料は(後述の)確定型に比べて低くなっています。そのため、契約者が早く亡くなってしまった場合は保険金の支払いもその時点で支給停止となってしまうため、受取総額は低くなるという側面があります。

(2)確定型 
確定型は「支給期間」をあらかじめ確定し、期間のなかで契約者が亡くなっても関係なく保険金を受け取れるタイプの個人年金保険です。途中で死亡した場合は、約束された期間の年金を年金型もしくは一時金型で受け取ることができます。

3、長寿時代のいま、個人年金保険は終身型がお勧め!

日本は世界のなかでも有数の長寿大国です。2015年の平均寿命は83.7歳で世界1位。男性、女性の性別別も上位をキープしています(女性86.8歳:世界1位)、(男性80.5歳:世界6位)。

個人年金の受取を開始する年齢を、お仕事をリタイアした60歳とすると、10年型や15年型の確定年金ではまだまだ生活費のかかる70歳や75歳で個人年金の支給が終了してしまうことが予想されます。もちろん、確定年金の受給期間内に年金のうちから貯蓄分を蓄えておくといいのですが、なかなかそれは上手くいきませんよね。

長生き国家の日本では終身型の方が向いていると言えます


そうすると、たとえ確定年金に比べて月額の受取金額は低くても、一生涯年金を受け取ることができる終身型をお勧めすることになります。
自身にとって終身型が向いているのか、それとも確定型が相応しいかを判断する基準は「どれだけ長生きするか」です。ただ、それがわかれば神様。そこで、代わりに判断する基準があります。

4、自身が終身型に相応しいかは、「資産状況」で考える

そこで、資産状況に余裕がある場合は、確定型を選択するという考え方があります。確定給付が受給されているあいだは(比較的)金額の高い年金給付を受けながら少しだけでも貯蓄し、(確定年金の支給終了後に)公的年金の支払いで余生を過ごすという方法は確かにあります。

ただ、老後計画ではなくとも、毎月のやり繰りに落とし込んでも心当たりあるでしょうか。お金の支出というのは、とても計画通りにいかないもの。臨時出費が重なり、毎月貯蓄額の下方修正ばかりになってしまいます。
そこで、「収支の管理をしなくてもいい」という視点からも、資産状況に関わらず終身型がお勧めする理由とあります。

終身型にもデメリットはあるのでチェックしておきましょう


逆に個人年金の終身型についてデメリットを押さえておきましょう。終身型のデメリットは(1)保険会社の破たんリスクと(2)インフレリスクです。終身型で申し込んだ保険会社の保険金支払いのあいだで保険会社が破綻しても、保険金が払われなくなることはありません。ただ、減額される可能性はあります。

これはインフレにしても同様で、今後のインフレ予測は不透明ながらも、終身型の保険金を受給している期間内で保険金の資産価値が落ちる可能性はあります。多少保険料が割り増しになるリスクはありますが、無配当よりも有配当の保険を選択し、インフレリスクに対応することもひとつの方法です。これは個人年金保険だけではなく、生命保険全般にいえることです。

5、終身型と確定型は老後の受取直前に決めることができる

終身型の個人年金にするか、それとも確定型にするかは、契約時に決めるものではありません。個人年金の受取が近づいてくると、保険会社から意向を確認されるケースが多いです。
個人年金保険の申込時ではなく、受取時の財産状況を見て、想定できる月額の保険料を概算したうえで、長寿リスクを補える終身型をお申込みになるとよいでしょう。

もちろん、個人年金として申し込んだ保険金受取額を、100%すべて終身型、確定型どちらかにする必要はありません。たとえば70%終身型にして、30%確定型にするという選択肢もあります。ここまでの判断基準をもとに、終身型と確定型のバランスを決めるようにしましょう。

個人年金で終身型をおすすめする理由と、比較するポイントをまとめました。「長寿リスク」はもちろん歓迎したいもの。「長生きしたから生活が苦しくなった」を避けるためには、終身型を選ぶようにしたいですね。終身型の個人年金保険を活用しながら、老後の資産計画を組み立てるようにしましょう。

 

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