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告知義務違反に時効は無い?2年はウソ?


生命保険の契約前にほとんどの場合で行わなければならない「告知」ですが、この告知について「でたらめ」に済ませてしまうことは、いざ保険金請求の際に保険金が支払われず、結果として自分の首を絞めてしまうことになります。巷では、この虚偽の告知について「2年が経過すれば大丈夫」などと無責任な情報が多く発信されておりますが、これははっきり言って大きな間違いです。そして、なぜ2年が経過した後も生命保険契約が解除できるのか、その理由について述べられているものがあまり見受けられないような気がします。そこで本記事では、この「告知義務違反」について詳しく説明することで、いかに正しい告知が必要なのかを解説していきます。

嘘つきに保険金を支払うほど保険会社も甘くない。その理由とは?


1.そもそも正しい告知とは何なのか

生命保険契約における正しい告知とは、以下の図のように「①保険契約者や被保険者」が、「②保険会社など」に対して「③職業や健康状態、病歴など」について、「④告知書や診査を通じて正しく伝える」ことをいいます。要は、告知にうそや偽りがなければ「正しい告知」と考えて差し支えありません。


出典 生命保険文化センター 生命保険の契約締結、説明義務、告知義務等より引用 

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2.告知義務と告知義務違反

告知違反がバレてしまうとどんな事が待っている??


告知義務とは、保険会社があらかじめ用意した「告知書」という質問用紙へ、生命保険の契約前に「過去の病歴」や「現在の体調」などを、自己申告でありのままに記入することをいいます。この告知書へ、うその記入をして生命保険に加入することは「告知義務違反」にあたり、原則として保険金が支払われないなど様々な弊害を及ぼすことになります。なお、生命保険の告知書は、それぞれの保険会社によって質問形式が異なる他、終身保険、医療保険、学資保険など加入する保険の種類によって質問内容が異なる特徴があります。中には、告知が不要で加入できる「無選択型」というものもあります。

3.告知義務違反をした場合の取り扱い

告知義務違反をした場合の取り扱いは、保険会社によって差が生じることはなく、保険法という法律でしっかりと定められております。

“保険者は、保険契約者又は被保険者が、告知事項について、故意又は重大な過失により事実の告知をせず、又は不実の告知をしたときは、生命保険契約を解除することができる。”
出典 保険法 第55条 第1項 告知義務違反による解除 より引用

法律でしっかりと定められている決まりなのです


ざっくりと解説しますと、保険会社は保険加入者などが告知書にありのままの事実を記載しなかったり、うそを記載したときは保険契約を解除する(保障しない)ことができるといったことになります。仮に保険会社から告知義務違反を理由に保険契約を解除された場合、今までの支払保険料は当然に戻ってくることはありませんので、すべてが無駄なお金になってしまいます。

3-1.保険営業にそそのかされてしまった場合の取り扱い
一般に保険営業には、「ノルマ」が付きものであることから、どうしても契約を取って結果を残さなければならない立場の人が大勢いるのは紛れもない事実だと思います。中には、「不実告知教唆」といって、たとえば病気をしていたのにも関わらず、病気をしていなかったと告知書に書き勧めるような、保険加入者をそそのかす場合もありえます。これも告知義務違反であることに変わりありませんが、このような場合について保険法では以下のように定めています。

“保険者は、第1項の規定にかかわらず、次に掲げる場合には、生命保険契約を解除することができない。
二 保険媒介者が、保険契約者又は被保険者が前項の事実の告知をすることを妨げたとき。
三 保険媒介者が、保険契約者又は被保険者に対し、前項の事実の告知をせず、又は不実の告知をすることを勧めたとき。“

出典 保険法 第55条 第2項2号・3号 告知義務違反による解除 より引用

告知義務違反をするようにそそのかされて加入した生命保険は、保険会社が解除することはできないとされているため、保障が受けられないといったことは原則としてありません。しかしながら、いざ保険金を請求した際に保険会社から告知義務違反を理由に支払いを拒否されてしまってはいかがでしょう?

いくら保険加入する際にそそのかされたと言ったとしても保険会社はその言い分を素直に受け入れるでしょうか?これは実際問題として裁判にまで発展している事例もありますので、もし読者の皆さまが裁判で納得した判決を得るためには、保険営業からそそのかされたことを証明しなければなりませんが、立証するのは非常に困難であるのが現状です。つまり、どのような理由であれ告知義務違反をすることは、結果として自分にとって悪影響を与える要因であることがわかります。

4.告知義務違反の調査と違反がばれる理由

多くの人が抱えている疑問だと思いますが、そもそも告知義務違反は、なぜ保険会社にばれてしまうのでしょう?実は、この理由について各保険会社のホームページなどを見ても公開されているところは見つかりません。逆に言うと、この情報を公開してしまうことは、告知義務違反をすり抜けるための糸口が見つけられてしまうと考えることもできます。このような理由から、調査方法について公開していない他、現在では、保険の契約を申し込まれた保険会社は、その申し込みの内容について「生命保険協会」に登録する制度があります。

告知義務違反がバレない可能性は極めて低いと思って間違いないです


つまり、それぞれの保険会社は、生命保険協会に登録された情報について確認することができるようになっているため、告知義務違反をしたとしても結果としてばれる仕組みになっているのです。また、告知だけに限らず「病気」「保険金の支払原因」「保険金の支払金額」など細かな情報につきましても確認することができるため、たとえば、収入に見合わない程の死亡保障が付いた終身保険や定期保険に加入しようとしても断られる場合もあります。これは、犯罪等を未然に防止し公序良俗に反することがないようにするための対策でもあります。

5.告知義務違反の時効は「2年」なのか

結論から申し上げると、ケース・バイ・ケースですが、告知義務違反の時効2年は誤りと考えるべきです。この理由は、裁判によって実際に時効2年を過ぎた後の告知義務違反が裁判によって認められている事例があるためです。確かに告知義務違反にあたらないという裁判の判例もありますが、争った裁判の内容によって、どちらの結果にも転がることが確認できています。つまり、「告知義務違反の時効は2年」と言い切るのは誤りだと思われます。

本記事では、告知義務違反について詳しく解説しました。正しい告知とは、うそや偽りがない告知であるのと同時に告知義務違反は絶対にしてはならないと多くの皆さまが認識できたのではないでしょうか?

しかしながら、実際に告知義務違反を犯す人たちは、自らの保身に捉われてしまっており、加入者側、売り手側の双方に問題があります。また、告知義務違反の代償について希薄なことも要因であると思います。

文中でも紹介しましたように、生命保険には、告知の不要な「無選択型」や持病がある人のための「引受基準緩和型」などもあり、生命保険を必要としている人に対して種類が豊富です。

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