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明治安田生命保険の評判、どんな種類が人気?エブリバディ10?


明治安田生命が販売している生命保険にはいろいろな種類のものがありますが、その中でも終身保険で死亡保障をメインの保障にした保険に「パイオニアE」と「エブリバディ10」があります。どちらの保険も人気商品ですが、パイオニアEは死亡保障に特化しており、エブリバディ10は死亡保障にプラスして貯蓄機能もあります。今回は明治安田生命の「パイオニアE」と「エブリバディ10」について解説します。

明治安田生命保険パイオニアEの保障内容

明治安田生命、終身保険を選ぶか、定期保険を選ぶか、難しいところ



・主契約と特約
パイオニアEは一生涯にわたって死亡保障がある終身型の生命保険で、一時払いの保険です。加入時に保険料を一気に支払い、それからは一生涯保障が続きます。また終身の死亡保障ではなく年金を受け取ることもできます。一定の期間を過ぎれば、支払った保険料の総額以上の返戻金を受け取ることもできるため、貯蓄機能もあります。

保険金が支払われるのは「死亡もしくは高度障害」となったときで、加入できるのは「16歳〜80歳」の方です。80歳でも加入できるというのは、生命保険では少ないです。特約としては以下のものをつけることができます。

・傷害特約
・リビングニーズ特約
・重度がん保険金前払特約
・代理請求特約
 

「傷害特約」は不慮の事故による死亡や傷害に対して保険金が支払われるもので、「リビングニーズ特約」は、余命が6ヶ月以下と診断されたときに保険金の一部もしくは全額が請求できる保障です。「重度がん保険金前払特約」は、がんと医師に診断され治療を受けたが受けた治療の効果がなかった場合に、死亡保険金の一部もしくは全額が請求できる特約です。

重度のがんの場合、保険金を受け取る事ができる。これは助かります


重度のがんならば治療を受けても治らないことはありますが、そのときにリビングニーズ特約や重度がん保険金前払特約があれば、死亡前に保険金を受け取ることができます。また重度のがんで意識がはっきりせず、被保険者本人が保険金を請求できない場合に、代理人が請求することができる「代理請求特約」もあります。これらの特約は、重度のがんになったときに必要となるものです。

・解約返戻金は増えていく
このパイオニアEは、継続的に保険料を支払うことも一時払いで一気に支払うこともできます。一時払いの方がトータルでは安くなるため、お金に余裕のある人には一時払いがおすすめです。しかし加入後に急遽まとまったお金が必要になり、途中解約するという人もいると思います。パイオニアEはそのようなケースにも対応しており、加入後5年以上経過していれば支払った保険料よりも多くの返戻金を受け取ることができます。

パイオニアEの加入プラン
実際に加入した場合の保障や解約返戻金はどのようになるのでしょうか。具体的にシミュレーションしてみましょう。
・被保険者:30歳男性
・死亡保障:1000万円
・保険料支払方法:一時払い
 

このケースの場合、最初に支払う保険料は「825万6600円」となります。800万円を超えるとても大きな額ですが、これで一生涯1000万円の死亡保障があると考えれば割高ではありません。解約返戻金については、加入後1年目は810万円、2年目は815万円と支払った保険料よりも少なくなりますが、5年目には830万円と多くなり、20年目には902万円になります。返戻率を計算すると「109.3%」となります。このように、貯蓄を目的としても利用できるのです。しかし貯蓄を目的として加入するならば、次に紹介するエブリバディ10の方が向いていると言えるでしょう。

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明治安田生命保険エブリバディ10の保障内容


・第1保険期間と第2保険期間で返戻金が異なる
エブリバディ10も生涯にわたって保障が続く生命保険です。20歳〜80歳の方が加入することができます。他の保険の異なる特徴は、保険期間が2つに分かれており、加入後10年経過すると解約返戻金が増大していくという点です。ただし付加できる特約はありません。そのため保障は死亡保障のみの最低限ですが、貯蓄に重点をおいた保険の設計になっています。

保険期間が第1保険期間と第2保険期間とに分かれており、第1保険期間は加入から10年間、第2保険期間は加入から10年経過後になります。第1保険期間のうちは解約返戻金が支払った保険料の総額と同じか、少なくなります。しかし第2保険期間が開始すると、開始日に返戻金は一気にあがり、その後も増加し続けます。また死亡保険金も、第1保険期間は一時払い保険料相当額になっています。つまり一時払いでの保険料を300万円支払ったら、保険金も300万円ということです。これも第2保険期間になると増加します。

加入プランのシミュレーションでエブリバディ10の実力判定


エブリバディ10の加入プランシミュレーション
では実際に加入した場合の保障や解約返戻金はどのようになるのでしょうか。具体的にシュミレーションしてみましょう。

・被保険者:30歳男性
・死亡保障:1000万円
・保険料支払方法:一時払い
 

このケースでは第1保険期間の解約返戻金は「987万円〜1000万円」になります。特に1年目〜3年目までは「987万円〜999万円」と少なくなります。一時払い保険金として1000万円支払うため、3年目までに解約すると損してしまいます。4年目〜10年目は1000万円が支払われますが、これも支払った保険料と同額です。この期間の死亡保障は一時払い保険料相当額=1000万円と、死亡保障も保険料と変わりません。そのため第1保険期間だけに限ってみると、他の保険よりもずっと条件が悪いです。

しかし第2保険期間に入ると、11年目は解約返戻金が「1050万円」になり、それ以降も増えていき、20年目には「1103万円」になります。20年目の返戻率は「110%」以上になるのです。第2保険期間の死亡保険金は「1332万円」と、これも第1保険期間よりもずっと多くなっています。

明治安田生命保険パイオニアEとエブリバディ10の違い

では結局どっちを選ぶか?要所のみを比較します。


・相違点
パイオニアEは終身保障を柱とした保険で、エブリバディ10は保障と貯蓄を柱にしている保険です。エブリバディ10は保障部分についてはパイオニアEには劣ります。まず第1保険期間に死亡してしまった場合はよくても保険料と同額しか支払われないため、その他の手段で運用したりその他の保険に加入した方がお得です。またエブリバディ10は傷害特約をつけることができませんし、高度障害時は保険金が支払われません。

しかしパイオニアEに加入するときには健康状態の告知が必要ですが、エブリバディ10にはそれが必要ありません。そのため加入時のハードルは、エブリバディ10の方がずっと小さくなります。また第2保険期間の保障の大きさと返戻金の大きさを見ると、パイオニアEよりもエブリバディ10の方がずっと優れています。

・どっちに加入するべきか?
以上の特徴を整理すると、パイオニアEは死亡保障を目的として加入することに向いています。もちろん返戻金はありますが、貯蓄目的ならばエブリバディ10の方が優れているからです。しかしエブリバディ10には第1保険期間は保障・返戻金が少ないというデメリットがあるため、加入するならば最初から長期の貯蓄を目的として加入することをおすすめします。

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