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明治安田生命個人年金ひとすじをFPがシミュレーション、解約返戻金にも注目

明治安田生命個人年金ひとすじをFPがシミュレーション
明治安田生命の個人年金保険「年金ひとすじ」について。解約返戻率が高く、貯蓄性が自慢の商品です。FPとしてシミュレーションしてみましょう。

商品の具体的な説明の前に、「個人年金」の特徴を確認します。個人年金とは、現役世代から老後の生活費確保のために保険料を積み立てる保険のこと。
基本的には、積み立てた保険料より受け取る年金額の方が高くなります。
多くの個人年金商品は年金形式のほか、一時金方式でも受け取ることができるのも魅力。「どのくらいの年金額が戻ってくるのか」は、個人年金を選ぶうえでの大きな判断材料になります。

1.年金ひとすじの保障内容

まずは保障内容について見ていきましょう


年金ひとすじの保障内容
年金ひとすじは以下の保証内容です。

項目 保障内容
年金の種類 基本的な個人年金保険。保険料を積み立てて年金を受け取ることができる。受取方式を年金形式ではなく、一時金とすることも可能。加入時の保険料を維持
加入が可能な年齢 20歳~60歳
据置期間 保険料払込期間終了後は、据置期間を置くことはできない
年金受給形式 10年型確定年金
被保険者死亡時 既に払い込んだ保険料相当額を支給
特約 あらかじめ特約申込のうえで本人が請求できない場合、代わりに代理人が請求する「代理請求特約」あり。
払込方法 口座振替(クレジットカードは不可)

<年金ひとすじのメリット>
10年確定年金のため、老後生活を安定させることができる商品です。貯蓄性が高く、支払った以上の年金を受け取ることができます。
加入時の保険料が変わらないのも大きな魅力。収入額が著しく低下する老後生活の開始時期に満期を合わせると、効率の良い生活費の底上げをすることが可能です。

更に年金ひとすじの特徴は、「保険料払込免除」がついているという点です。保険料を納めているあいだに所定の障害状態に該当したときは、以降の保険料を支払う必要はあります。

また10年確定年金を終身保険とすることで、支給金額は下がりますが「一生涯の終身年金」とすることもできます。保険料を前払いで納付することも可能です。

メリット、デメリット。どちらも知っておきましょう


<年金ひとすじのデメリット>
年金ひとすじは貯蓄性が高いものの、同社の「年金かけはし」に比べると貯蓄性は落ちます。ただ、年金ひとすじにある保険料払込免除が付帯されていません。
据置期間があると保証に「穴」が開くことになるため、ほかの保険でカバーしていない場合は年金ひとすじ、カバーしている場合は据置期間のある年金かけはしを選択するといいでしょう。保険料払込免除はリスク回避の面で効果的なものです。

また、保険料支払いにクレジットカードが使用できないのも年金ひとすじのデメリットです。クレジットを使用するとポイント還元があるため、毎月必ず必要となる保険料はクレジットカードで支払いしたい!という人も多いです。

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2.解約返戻金に注目したシミュレーション

実際に解約返戻金をシミュレーションしてみました


30歳と40歳に保険料納付開始した場合の返戻率を確認します。

性別 保険料支払開始年齢 払込総額 年金総額 返戻率
男性 30歳 840万円 1,001万円 119.1%
40歳 600万円 676万円 112.7%
女性 30歳 840万円 998万円 118.8%
40歳 600万円 676万円 112.7%

※ 満期を65歳とした場合、月払保険料2万円とした場合

軒並み110%を超える年金ひとすじの返戻率はとても魅力です。老後資金対策は公的年金に対して効果的な上乗せになるでしょう。保証部分がついていないのは注意するようにしましょう。解約返戻金について重視した「割り切った」活用方法ができるのがこの保険の特徴でもあります。
据置期間がないため、同社の「年金かけはし」と比べても解約返戻金は更に差がつきます。

返戻率を見ると若いうちに加入した方がメリットを感じる保険ですが、40歳や50歳といった時期にまとまったお金を「前払い」にて支払ってしまうのも効果的。上位の返戻率メリットを享受することができることに加え、保険料の一部は生命保険料控除として所得控除の対象になります。

3.年金かけはしとの違い

同社の商品、年金かけはしとの違いを解説


年金かけはしとの違い
繰り返しになりますが、年金ひとすじで混乱しやすいのが、同社の「年金ひとすじ」との違いです。同じ商品で名前が似ているため、販売元の明治安田生命のホームページでも両者比較が配置されているほど。2つの商品の違いについてまとめましょう。

  年金ひとすじ 年金かけはし
契約年齢 20歳~60歳 0歳~70歳
据置期間 なし 0年~10年のあいだで設定可能
保険料払込免除 あり なし
支払方法 月払い 月払い・年払い
告知 必要あり 必要なし

両商品は名前こそ似ていますが、契約可能年齢が20歳から60歳など「より現役世代に特化している」ものが年金ひとすじです。「公的年金も不安だし、そろそろ老後資金について考えなきゃな」というタイミングが加入すべき時期といえるでしょう。

年金ひとすじについてまとめました。魅力的な解約返戻金をメリットとして最大限に活用するためにも、加入するタイミングをしっかり見定めるようにしましょう。「年金かけはし」という同社で似た商品との違いも判別したうえで、上手に活用するようにしましょう。

 

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