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メットライフ生命のつづけトク終身とは?商品内容を解説

メットライフ生命のつづけトク終身とは?商品内容を解説

1. 死亡保険の種類とは?

死亡保険には大きく分けて3つの種類があります


生命保険の主要品である死亡保険には、大きく分けて3つの種類があります。これは、生命保険の基本型とも呼ばれ、死亡保険のみならず、医療保険やがん保険など他の生命保険商品にもその仕組みが応用されています。
まず初めに、生命保険の基本型である3つの種類について見ていきましょう。
下の図をご覧ください。

死亡保険の種類とは

1つ目は「定期保険」と呼ばれるものです。定期保険はその名の通り、「期間」が「定められている」保険です。保険料払込満了となる年までを保障期間とし、契約してから保障期間中の間であれば、万が一亡くなった場合は死亡保険金を受け取ることができます。しかし、保障期間が満了した場合はこの定期保険の契約自体も満了となるため、万が一亡くなっても死亡保険金を受け取ることはできなくなります。また、保障期間が満了となり、それまで死亡保険金を受け取らなかったからといって、これまで支払った保険料が返ってくるといったことはありません。いわゆる「掛け捨て」と呼ばれるものとなります。

2つ目は「養老保険」と呼ばれるものです。基本的な形は先ほどの定期保険と非常に似ており、保障期間は保険料の払込が満了するまでの期間と決められているため、保障期間が過ぎたあとに万が一亡くなった場合でも、死亡保険金を受け取ることは出来ません。しかし、定期保険と大きく違う点として、保障期間が満了となる時に無事に生存しており、それまで死亡保険金を受け取らなかった場合、生存給付金として死亡保険金と同額のお金を受け取ることができます。保障期間中に万が一亡くなった場合には死亡保険金を受け取ることができ、亡くならずに生きて保障期間が満了した場合には生存給付金を受け取ることが出来るという点で、かならずお金を受け取ることができるというのが定期保険とは異なります。

最後の3つ目は「終身保険」と呼ばれるものです。終身保険は、先ほどの定期保険や養老保険とは形が大きく異なり、保険料の払い込みは契約時に定めればどこかの時点で払い込み満了となるのですが、保障期間は期間の定めがなく一生涯保障となります。一生涯保障という事は、この終身保険の対象の方が若くして30歳などで亡くなった場合でも、長生きして90歳などで亡くなった場合でも、いつ亡くなったとしても必ず死亡保険金を受け取ることができます。人によって死亡保険金を受け取れる時期は異なりますが、契約を継続している限りは必ず受け取ることができるという点において、終身保険も掛け捨てではない保険となります。

次に、この3つの種類の1つである「終身保険」についてさらに詳しく見てみましょう。

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2. 終身保険の具体的な内容とは?最近の終身保険とは?

終身保険 大事なキーワードは「解約返戻金」と「予定利率」


では次に、終身保険の具体的な内容について見ていきたいと思います。終身保険の具体的な内容を知る上で大事なキーワードは、「解約返戻金」と「予定利率」です。
まずは下の図をご覧ください。
終身保険の具体的な内容とは

こちらは、先ほどご紹介した3つの基本型の1つの終身保険の図に、新しく青い線を加え、ここに「解約返戻金」と記載しました。この解約返戻金は何かと言いますと、もしこの終身保険を途中で解約した場合に戻ってくるお金のことを指します。定期保険などは途中で解約したり、保障期間が満了した場合でも、それまで支払った保険料は返ってくることはないとご説明しましたが、終身保険の場合は、解約したときに戻ってくるお金は、契約期間が経過するごとに年々増えていきます。また、ある時点で保険料の払い込みが満了した場合でも、解約返戻金の金額は増え続け、ある時点を境に、これまで支払った保険料よりも解約返戻金の金額の方が大きくなることもあります。そのため、死亡保険金を受け取れる保障を得ながら、貯蓄としても利用することができるというのが終身保険の最大の特徴となります。

解約した場合に戻ってくるお金のことを「解約返戻金」と言いますが、一昔前までの終身保険は、この解約返戻金が増えていく利率は一定でした。利率が一定という事は、毎年解約返戻金が一定額だけ増えていくという仕組みということです。最近の終身保険は、この解約返戻金の利率が、景気の状態によって変動するタイプのものが出てきています。これを、「積立利率変動型終身保険」といいます。次に、積立利率変動型終身保険と、その代表的な商品である、メットライフ生命の終身保険「つづけトク終身」について見ていきましょう。

3. メットライフ生命の積立予定利率変動型終身保険「つづけトク終身」とは?

メットライフ生命の「つづけトク終身」


先ほどのご紹介では、これまでの終身保険は、解約返戻金が増えていく割合(率)は一定で、1年毎に増えていく金額は同じというものが主流でした。しかし、近年では物価の上昇や貨幣価値の変化により、経済情勢によって解約返戻金のり率も変動するタイプでないと、せっかく数十年かけて積み立てた解約返戻金が、その時の物価や貨幣価値に見合わないという事になりかねないという事で、新たに生命保険会社が開発した商品として誕生したのが「積立利率変動型終身保険」です。

積立利率変動型終身保険とは、解約返戻金の利率を、最低保証をしつつ景気の良い時には利率が上昇するといった特徴を持っています。最低保証がされているため、解約返戻金の金額が大きくマイナスとなる事はなく、必ず受け取ることが保証されています。そして、景気が良くなり、解約返戻金の利率が上昇すると、それに応じて解約返戻金の金額も大きく増やすことができるのです。

下の図をご覧いただくと分かりやすいかと思います。

積立利率変動型終身保険

上の図を元にご説明すると、予定利率の最低保証を年1.0%とした場合、どのような景気になった場合でも、最低限でも予定利率年1.0%の解約返戻金を受け取ることができます。しかし、景気が良くなり、予定利率が年2.0%、年3.0%となった場合には、予定利率が年1.0%の時よりもずっと大きな解約返戻金を受け取ることができるのです。

このような積立利率変動型終身保険を販売している生命保険会社はいくつかありますが、その代表的なところとして、メットライフ生命の終身保険「つづけトク終身」があります。では、メットライフ生命のつづけトク終身の商品内容を、先ほどご紹介した例と照らし合わせながら見てみましょう。

つづけトク終身の予定利率の最低保証は「年0.6%」を最低保証としています。これは、保険料を支払い続け、終身保険を解約せずにずっと続けた場合、毎年解約返戻金の金額が増えていくのですが、この解約返戻金が増えていく割合が最低でも年利0.6%は最低でも増えるという事を表しています。現在、銀行預金の利率が年利0.01%や0.05%と言われており、ほとんど金利がない状態と言われている中で、年利0.6%を最低保証として増えていくのは、貯蓄としては非常に良いのではないでしょうか。また、年0.6%を最低保証とし、景気が良くなった場合には、この予定利率が年1.0%や年2.0%など増える場合もあるのです。このように、景気の変動に応じて利率が変動するので、「インフレに強い資産運用方法」とも呼ばれています。
つづけトク終身の予定利率の最低保証は「年0.6%」

ちなみにですが、メットライフ生命のつづけトク終身の利率の最低保証と他社の積立利率変動型終身保険商品の利率の最低保証とを比べてみましたので、最後にこちらをご紹介します。

比べたのは、三井住友海上あいおい生命保険の積立利率変動型終身保険「&LIFE積立利率変動型終身保険」と、ソニー生命保険の「積立利率変動型終身保険」です。その結果、三井住友海上あいおい生命保険の予定利率が年1.25%、ソニー生命保険の予定利率が年1.6%という結果でした。

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