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みらいのカタチの評判を分析、デメリットはある?

みらいのカタチの評判を分析
日本生命が2012年に発売した「みらいのカタチ」は、終身保険と医療保険を自由に組み合わせることのできる、バリエーションに富んだ商品です。12種類の保証内容を、自由に組み合わせることができます。終身保険寄りにすることも、医療保険寄りにすることも可能です。
まず、12種類の保証内容を見てみましょう。

1、みらいのカタチの保証内容

<死亡のリスク> 終身保険 一生涯にわたって死亡に備える
定期保険 一定期間、死亡に備える
生存給付金付
定期保険
一定期間、死亡に備えながら「祝金」を受け取れる
<重い病気や介護などのリスク> 継続サポート3大疾病保障保険 死亡保障を押さえ、がん、急性心筋梗塞、脳卒中に「重点的に」備える
3大疾病保障保険 がん、急性心筋梗塞、脳卒中に備える
身体障害保障保険 身体障害状態と死亡に備える
介護保障保険 要介護状態と死亡に備える
<医療のリスク> 総合医療保険 入院・手術等に備える
がん医療保険 がんによる入院・手術などに備える
特定損傷保険 不慮の事故による骨折等に備える
<老後など、将来の資金が必要になるリスク> 年金保険 計画的に将来必要な資金を準備できる
養老保険 一定期間、死亡に備えながら資産形成ができる

死亡リスクや病気障害リスク、老後リスクに至るまで、生命保険が担うリスク回避の部分を網羅的に抑えている保険商品です。とても魅力的ですね。このうえで、12種類を組み合わせた商品に2種類の特約を付加することも可能です。

保険料払込免除特約 … 約款所定の状態になったとき、以降の保険料払込を免除
リビングニーズ特約 … 医師から余命6カ月の宣告を受けた際、契約している死亡保険金の一部を生前に受け取れる制度です。人生最期における経済的負担の回避に浸透しました。

リビングニーズに対応しているのは良いポイントです


この保険の特徴は幅広いバリエーションの点です。日本生命は優秀な営業担当者が揃っているため、生命保険に対するニーズを伝えると、みらいのカタチを需要に最も適したプランに整備して貰うことができます。かつ日本生命というブランドの強さが手伝い、安心した保険として評価されているようです。

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2、年代別みらいのカタチのモデルケース

みらいのカタチ、年代別の保証内容と保険料をおさえてみましょう。
<40歳男性 ご提案例>

実際に40歳男性を例にしてみらいのかたちをシミュレーションしてみましょう


保険商品 金額
3大疾病保障保険 一時金500万円
介護保障保険 一時金500万円
総合医療保険
(124日型 入院療養給付金あり)
日額5,000円
年金保険
(年金開始65歳から10年間)
年金年額72万円
月保険料(40歳ー55歳) 33,912円
更新後月保険料(55歳ー64歳) 50,117円

3、みらいのカタチのデメリット

一方でみらいのカタチには、いくつかのデメリットも指摘されています。さまざまな指摘のなかで、最も大きな点はバリエーションな豊富な一方で、保険加入者の裁量が広過ぎて、適した保険を設計するのは難しいという点。また、設計するのに担当者の人件費がかかるため、たとえば終身医療+がん特約のように当初からスポットで構成された保険より保険料が高くなってしまうという点です。最近は複数の保険を比較して紹介する「相乗り代理店」があり、保険商品の形が「契約者任せ」で、かつ保険料の高い商品は魅力を伝えられにくくなっています。ライバル他社の担当者は、「5年前10年前の商品を並び替えただけ。迷走して保険料が割高になっている」という辛辣な意見も。

また、みらいのカタチとのデメリット部分として複数指摘されているのが「更新による保険料の増加」です。インターネット上で声を拾うと、更新時に10,000円ー15,000円時に増加するケースも。当初「これくらいの保険料がかかる」と想定していたものの、更新時に大きく変わっては大きく計画が狂ってしまいますね。

選択肢が多すぎて一般の人には選び方が難しい。FPと一緒に相談しながら選びたい保険ではあります。


介護保障や手厚い三大疾病など、比較的高年齢になってから必要な保障を重視してみらいのカタチを検討する際は、実年齢の保険料ではなく、更新してから保険料がどう変わるのか、を確認して加入するようにしましょう。

たとえばリーズナブルな医療保険として評価の高い新キュア(オリックス生命)の入院保障は基本60日型ですが、7大疾病は120日、3大疾病では日数無制限となり、更新もない魅力的な保険商品となっています。若年の加入者であれば、現在年齢で見るのではなく、「保険料が高くなる時期」でどれくらいの負担になるのか、を考えるようにしましょう。

みらいのカタチについては、ひとつ賢い使い方がインターネットで提示されています。大きな保障だけはみらいのカタチに加入し、ほかの終身部分や定期部分については、他社など既存のリーズナブルな終身保険、医療保険に加入する方法です。そうすれば更新による保険料増加のリスクを回避できる一方、保険料も抑えることができます。
国内生保のガリバー役である日本生命の商品だからということもあり、多少保険料が高くても、みらいのカタチに安定性を求めている保険契約者は多いです。

大切なのは経営者の需要に合わせたみらいのカタチの活用をしていくこと。保険会社の担当者はもちろん、FP(ファイナンシャルプランナー)などの専門家を上手に活用しながら、みらいのカタチを上手に使っていきたいものですね。

 

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