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新ながいきくん(おたのしみ型)の評判、デメリットはある?

新ながいきくん(おたのしみ型)
かんぽ生命の終身保険「新ながいきくん(おたのしみ型)」について今回はとりあげます。保障内容、評判、メリットデメリットなど、関心のある方はのぞいていってみてくださいね。

よろしくお願い致します。
1961年生54歳
先日郵便局で
新長いきくんお楽しみ型を勧められました。
基本契約250万特約100万
次々支払25、115円
私は独身者です。
私に合う保険でしょうか?
他には何も加入しておりません。
よろしくお願い致します。(ケイコ / 女性 / 東京都 / 50代)

まず、新ながいきくん(おたのしみ型)ですが、いわゆる「終身保険」にあたります。
終身保険の特徴は、保険料を払う期間が終わっても、保障はご存命の限り、ずっと続くことです。
さらに、新ながいきくん(おたのしみ型)の場合、ご存命中に一時金を4回受け取れる仕組みになっています。
ご質問者様は独身とのことですから、保障は受けられるに越したことはありません。

さらに、かんぽ生命で契約したところでちゃんと保険金が受け取れるのか、というお話もしておきましょう。
保険会社にどれだけ保険金を支払う余力があるかを示す数値に「ソルベンジーマージン」というものがあります。
200%を下回ると、保険料を支払う余力がないとみなされるため、行政の指導が入るという仕組みです。
かんぽ生命のソルベンジーマージン比率は約1570%(連結ベース)となっているため、数字の上では問題ないでしょう。
安定を求められるなら、選択肢の一つとして考えていい商品だと思います。

【「新ながいきくん(おたのしみ型)」とは?】

新ながいきくんはどんな商品?終身保険の一種?


最初に「新ながいきくん(おたのしみ型)」の内容について確認してみましょう。
かんぽ生命ではこの商品のことを「特別終身保険」と分類しています。終身保険に生存保険金がプラスされていることから、この名前を使っているようです。簡単に特徴を見ていきましょう。

①(保険料の支払いが満了した後も)一生涯保障が続きます。
・・・終身保険なので保障は一生涯です。(保険料を払い込んでいる期間だけ、という定期保険とは違います。)基本保障額は減少していくため、最初に契約した保険金額が一生というわけではない点にご注意ください。具体的には以下のように約款で決められています。

保険料払込満了前に被保険者が死亡した場合 基準保険金額相当の死亡保険金
保険料払込満了後に被保険者が死亡した場合 保険料払込満了後からの経過期間に応じて死亡保険金額が変化
→基準保険金額の80%、60%、40%、20%相当の死亡保険金

②基準保険金額は100万円~1,000万円の間で選べます。
・・・加入時の年齢によって保険金額に制限があるため、気になる方は確認してみてください。

保険金額は自由に選択する事ができますね


③被保険者の生存中で保険料払込満了時以降、一時金を4回受け取れます。
・・・保険料払込満了時と、それ以降5年ごとに計4回、生存保険金という名の一時金を受け取ることができます。あくまで「被保険者の生存中の一時金」ですので、お亡くなりになった後についてはこの生存保険金は遺族の方に渡されることはありません。

④保険料払込満了年齢を選べます。
・・・加入時の被保険者年齢によって異なり、6つの年齢から選べます。具体的には以下の表のとおりです。

払込満了年齢 55歳 60歳 65歳 70歳 75歳 80歳
加入年齢範囲 15~45歳 20~50歳 25~55歳 30~60歳 35~65歳 40~70歳

⑤不慮の事故や感染症で死亡した場合、倍額保障がプラスされます。
・・・契約日から1年6ヶ月経過後になりますが、不慮の事故や感染症で死亡した場合、保障が倍になります。

⑥入院特約、災害特約を付加することができます。
・・・特約を付加することで、一生涯の入院保障を確保できます。日帰り入院、長期入院、手術保障についても備えることができます。手術保険金額については手術種類により入院保険金額の5倍、10倍、20倍、40倍になります。また不慮の事故で死亡もしくは身体障害状態になった場合の保障についても特約でつけることができます。
(例)特約基準保険金額が1,000万円の場合
・入院日額15,000円
・120日以上入院 一時金30万円
・手術保険金 7.5万円~60万円(手術種類による)

基準保険金額に応じたプランをシミュレーションしてみます


※イメージ図(基準保険金額1,000万円に加入した場合)
新ながいきくん(おたのしみ型)

⑦保険料の払込免除ができる場合があります。
・被保険者が「不慮の事故」から180日以内に所定の「身体障害の状態」になったとき
・被保険者が病気またはケガにより「重度障害の状態」になったとき

⑧契約者配当金が積み立てられます。
・・・決められた利率で利息が積み立てられ、被保険者が死亡したとき、契約を解約したときに保険金や解約返戻金とあわせて支払われます。契約日から1年を経過していれば、(契約者の請求があれば)支払いも可能となっています。  

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【新ながいきくん(おたのしみ型)のメリット・デメリット】

○入りやすさ、安心感というメリット
どこに住んでいても郵便局は身近なところにあるため、誰にでも入りやすい環境があると言えます。また「新ながいきくん」の場合、医師による審査不要で加入できるため、郵便局に行って簡単に手続きできてしまうというのも大きなメリットでしょう。
また「郵便局」の保険であり、破綻の可能性が限りなく低そうだという安心感もメリットと言えるかもしれません。

○生存給付金があるメリット
この保険の大きなメリットは、生存していることで受け取れる生存給付金です。しかしイメージ図にも書きましたが、生存給付金を受け取る度に死亡保険金は減額されていくというのも大きな特徴となります。ちなみに死亡保険金だけが減額の対象となるのではなく、倍額保障についても減額されます。死亡保障が減ってしまうと書きましたが、これは決してデメリットではありません。「生存していれば」という条件付きですが
基本保障額1,000万円タイプに加入した場合、最大800万円を生前に受け取ることができる保険
なのです。生前給付、と言ってもいいですね。もし、55歳で払込満了をむかえるように契約した場合、5年ごとに4回生存給付金が受け取れますので、55歳、60歳、65歳、70歳のタイミングで200万円ずつ受け取れるのです。もし、残すより自分で使えるようにしたい、という場合にはメリットがあるかもしれません。

○デメリットは保険料の高さ?特約付加は○か×か
メリットとした生存給付金ですが、その分保険料は上乗せになっており保険料の高さに注目するとデメリットになってしまうでしょう。普通の終身保険としてみても、他社の保険と比較しますと、やや高めです。低解約返戻金型終身保険と比べると、とても高く感じてしまいます。
入院特約を付加しますと保険料はぐんとアップします。一生涯の医療保険は確保できますが、払込が○○歳までと決まっているため、また貯蓄性も高いため(解約返戻金が高いので)保険料はとても高くなっているのです。
もし解約する予定がなく、一生涯の医療保障をしっかり確保したいという方であれば、他社の医療保険の方が安く、内容も充実していますので、他社も検討してみることをおすすめします。
特約の内容についてですが、新ながいきくんの場合、1日以上入院しないと保険金が出ません。また日帰り手術、通院治療についても対象外です。保険料に見合っている内容かどうか、疑問に感じてしまうのが正直なところです。
新ながいきくん(おたのしみ型)のメリット・デメリットをまとめてみましょう。

メリット デメリット
郵便局という使いやすさ、安心感 保険料が高い
医師の審査不要で加入しやすい 入院特約の内容が充実していない
生存給付金がある  
一生涯の入院保障が確保できる  

【新ながいきくんの評判】

加入した人や検討している人はどう考えているのでしょうか?


○「無難」「可もなく不可もなく」等の意見多数
他社の商品と比べた時に、かんぽ生命の「新ながいきくん(おたのしみ型に限らず)」は特徴的なものがない、と感じている人が多いようです。一生涯の死亡保障(終身保険)に定期なり生存給付金なりがついている、ごくシンプルな保険ですからそのように感じるのは当然のことでしょう。CMで大々的に宣伝されているので「新ながいきくん」自体の知名度はかなり高いのですが、特徴が目立たないだけに「どの点がいいんだろう?」とメリットが分かりにくいようです。

○「保険料が高すぎる」等の意見多数
保険料が高すぎると感じる人も多いようです。そのために加入を見合わせる人もいるという印象です。特に入院特約を付加した場合は、思わず躊躇してしまうほどに保険料が上がります。例えば30歳男性が基本保障額1,000万円、60歳払込満了のタイプに加入した場合、月々26,500円保険料がかかります。これに入院日額15,000円がでる一生涯の入院特約をつけますと月々の保険料がプラス15,700円となります。

○入院特約の内容が微妙という意見も
「新ながいきくん」の入院特約では1入院120日間保障の入院日額保障、手術保障、120日以上入院した場合の一時金がでます。手術に関しては、支払条件に「入院保険金の支払われる入院の原因と同一原因により入院中に所定の手術を受けられたとき(HPより引用)」とありますので入院なしの日帰り手術については対象外となります。また通院治療についても保障の対象外となっています。もしそういった保障も確保したいということでしたら、「新ながいきくん」ではなく他で商品を探したほうがいいでしょう。

また、入院特約の内容について不満を述べている方が少なくないのですが、インターネット上には古い情報も多く流れているので注意が必要です。例えば「入院4日間については保障されない」といった内容のものもありますが、現在はそういったことはありません。1日以上入院すれば入院保険金が受け取れます。「新ながいきくん」に限らず、他社でも保険の内容が改訂されることもありますので、保険を検討されるときには最新の情報を自分でしっかりと確認いただけるといいかと思います。

【さいごに~個人的な感想です~】

今回「新ながいきくん(おたのしみ型)」について紹介させていただきました。評判にもあるように、内容に対して保険料が高く感じてしまう、というのが個人的な印象です。実際そういう観点から「『新ながいきくん』はあまりおすすめできません。」と言っているFPも結構います。私の家庭で考えれば、加入することはないだろうというのが正直なところです。私だったら、もっと保険料をおさえつつ、かつ保障内容を充実させたタイプの保険を考えます。
しかし、全ての方におすすめできない、というわけではありません。例えば、「安心で安全である」ことを大事にしている方には昔から馴染みのある郵便局に預けることはかなりのメリットとなるでしょう。また銀行の金利には不満だけれど運用とか難しいことはあまり考えたくない、でもどこかに預けなくてはもったいない!という方にもおすすめできるかと思います。保険料が高い分、貯蓄性にすぐれていますので、年利にすれば1%には足りませんが、まとまったお金の預け先の一つとして考えてもいいのではないでしょうか。

「おたのしみ型」は、「長生きすればまとまったお金がもらえる」という商品です。保険は万一のときのために入るものですが、「長生きする楽しみ」として加入する保険があってもいいかもしれない、と個人的に思います。

メリットと感じるかデメリットと感じるかは人それぞれですが、何がご自身にとって重要かよく考えて保険加入を検討していただければと思います。

 

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