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長割り終身をFPがシミュレーション、デメリットはある?

長割り終身をFPがシミュレーション、デメリットはある?
保険とは万が一のリスクに備えるものです。しかし、万が一に必要な保険は人によって異なります。あれもこれもと保障を大きくすればその分保険料は高くなりますし、保障を抑えると万が一に時に使えなったということもあります。

大切なのは自分に必要なのは何かを知る事、そして保険商品を知って、自分に合うものを契約することです。しかし、保険商品は数が多く、内容が複雑なものもあり、イマイチわかりづらいという方も多いと思います。

自分に合った保険を選べるか?ココ重要!


中にはちょっとこの保険はオススメ出来ないな…というものもあります。そこで現在は販売中止になっている商品を例にオススメ出来ない理由やここはオススメ出来るポイントというのを見ていきたいと思います。
今回は終身保険で、現在販売中止になっている「長割り」という商品を見ていきましょう。終身保険はどういうもので、どこを見るのが良いのかも合わせて見て行きます。

1.長割り終身とは?

長割り終身とはどういったものでしょうか?


「長割り終身」とは、東京海上日動あんしん生命から販売されていた終身保険です。保険の対象となる人を被保険者という言い方をしますが、終身保険は被保険者が死亡や高度障害状態になった時に保険金の受取人である遺族に保険金が支払われるものです。

まず、商品をみる前に必要なのが保険会社の安全性、信頼性です。東京海上日動あんしん生命は聞いたことがある人も多いと思います。知名度も安全性の一つの指標ではありますが、保険会社には第三者機関が評価をする保険財務力格付けというものがあります。

以下のようにランク付けされていて、各格付け会社によって評価は異なりますが、一番有名なのがS&P(スタンダード&プアーズ)社の格付けです。こちらによると東京海上日動あんしん生命は「A+」という評価で大変高く評価されていることが分かります。

保険財務力格付け
AAA 財務力が極めて強い
AA 財務力が非常に強い
A 財務力が強い
BBB 財務力が良い
BB 財務力が限界的である
B 財務力が弱い
CCC 財務力が非常に弱い
CC 財務力が極めて弱い

もう一つ、大災害など予期せぬ災害に見舞われた時の支払余力を表す「ソルベンシー・マージン比率」というものがあります。
これは200%以下であれば業務改善命令などが出されますが、数値が高ければ高いほど安定した会社と言えます。こちらは「3589.7%」と大変高い数値となっています。

万が一に備えるために保険会社の安全性は必須確認事項となります。東京海上日動あんしん生命は、かなり安全性、信頼性の高い保険会社と言えるでしょう。

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2.長割りの基本情報

では、次に商品を見ていきましょう。


特徴
>保障が一生涯続く
>被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に保険金が支払われる
>保険料が途中で上がることなく、加入時の保険料がずっと続く
>解約返戻金がある
>低解約返戻型で保険料払込期間は解約返戻金が安く、その分保険料が安く抑えられている
>保険料払込期間を最低10年その後1年単位で設定可能
基本内容
>契約可能年齢 >0~80歳
>保険の種類 >終身保険(低解約返戻型)
>支払い方法 >月払い、年払い、一部前納
>保険料払込免除 >被保険者が責任開始時以降に発生した不慮の事故を直接の原因として、その事故日を含めて180日以内に所定の身体障害になったとき
特約
>傷害特約
>災害割増特約
>家計保障定期保険特約
>平準定期保険特約
>指定代理請求特約
>年金支払特約
>リビング・ニーズ特約

内容としては、シンプルな保障と言えます。最近では低解約返戻金と言って、保険料払込期間に解約をすると返戻金が少なく、その分保険料を抑えられるというものが増えています。
他の保険との違いは保険料払込期間を最低10年としてその後は1年刻みで設定可能なため、自由度が高い点にあるでしょう。

3.長割りの内容をシミュレーション

次に具体的な数値を見て行きます。以下の条件で保険料を試算します。


>加入年齢 >30歳
>保険金額 >500万円
>払込年齢 >60歳払済

保険料は以下のようになります。

>男性 >9,845円
>女性 >9,175円

保険料も他の同様の保険と比べて標準的と言えます。では、解約返戻率はどうでしょうか。終身保険は死亡や高度障害時の保障をしつつ、保険料払込後に解約をして現金に換えるという貯蓄の役割を果たすことも出来ます。

>経過年数 >解約返戻率
>25年 >106.3%
>30年 >110.5%
>40年 >118.1%

低解約返戻金型は保険料払込期間に解約をすると100%を切ってしまい、払った保険料より返ってくる金額が下回ってしまいます。
しかし、払い込み後から100%を超える返戻金がもらえます。長割りは比較的返戻率の高い商品だったことが分かります。

4.長割りは注意が必要?デメリットを探る

デメリットについても知っておくべき?


長割りは保障としてはシンプルなもので、他の商品と比べても特別に目立った特徴はありません。しかし、解約返戻率が高かったため、払込期間中は万が一の保障、払い込み後は解約して老後資金などに充てるのにはとても良い保険でした。

ここから言えるのは、保険をどのように捉えるかというものです。長割り終身には三大疾病になると保険料が免除される特約などがないので、保障としては少し足りないように感じます。しかし、将来の貯蓄としては良い保険です。

保険は多くの商品がありますが、どの商品が良い、悪いではなく、自分がどんな保険を求めているのかで変わってきます。
それによってオススメ出来るものと出来ないものが出てきます。
そして、最近はマイナス金利の影響で貯蓄性のある保険が少なくなっています。保険で貯蓄をしたいと考えている方は良く吟味して入る必要があります。

いかがでしたでしょうか。まず、色々な保険を見ながら自分に何が必要なのかを知る必要があります。その上で、もう一度各商品を比較して値段や内容で自分に合ったものを選ぶようにしましょう。

 

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