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ネット保険って対面で教えてもらえる訳じゃないから不安??


ネット保険のメリット/デメリット。ランキングサイトの額面だけに惑わされない選び方

インターネットが普及し、食材さえもネットで買えるような便利な時代です。保険も例外ではなく、人を介さず、ネットで資料請求し契約できる世の中になりました。店舗管理費や人件費を減らすことでネット保険はとてもリーズナブル。家計の強い味方ですよね。しかし自分で選ばなければならないからこそ、ネット保険のデメリットを抑えておかなければ怖いですよ。
どのようにネット保険から保険を選べばいいのか、お話しさせていただきます。

ライフネット生命が一番有名ですね。他にはメットライフ生命、楽天生命、アクサダイレクトなども非常に人気です。東京海上、損保ジャパン、チューリッヒも対応していますね。

【ネット保険のメリット】
ネット保険とは一体なんなのでしょうか。前置きでも説明していますが、インターネットで自分で探し、検討し、契約と、最初から最後まで自分でできてしまう保険のことをネット保険と言います。

ネット保険の魅力はなんといってもその「安い金額」にあると言っていいでしょう。「店舗管理費や人件費を減らすことでネット保険はとてもリーズナブル」と言いましたが、具体的に対面の保険とでかかるコストを比べてみましょう。

  対面の保険 ネット保険
広告 新聞、テレビなどの媒体を通じたCM料 割安なインターネット広告中心
営業 営業マンなどの人件費、代理店手数料
パンフレットや約款などの印刷物
必要書類はインターネットでダウンロード
ネット完結で人件費、代理店手数料不要
契約 家に訪問するなど対面で契約 ネット上で契約者が自身で入力
手続き等の事務 訪問による手続き、書類郵送で手続き等 ネット上で契約者が自身で手続し完了

大まかにではありますが、コスト面で比較するとなると、こういった事柄があげられます。
圧倒的に対面で契約する保険の方がコストがかかっていることがお分かりいただけるかと思います。人件費等はもちろん、印刷物、郵送等々、ネット保険に比べて対面の保険はかなりの経費がかかっていますね。ネット保険がリーズナブルである理由には、経費の削減が背景にあるというわけです。

少し難しい言葉を使いますが保険料の内訳について少し説明させてください。

生命保険に加入すると契約者は保険料という形でお金を払っていくことになります。その生命保険料の仕組みは以下のようになっています。
生命保険料=純保険料+付加保険料

「純保険料」とは名前の通りではありますが、「保険金の支払いに充当される部分」のお金だと思ってください。ですので、「純保険料」の分を削ることはできないんですね。保険会社が違っても、保障内容が同じであれば、純保険料にそんなに差は出ません。

ということでもうお分かりですね?ネット保険で削減されているのは「付加保険料」の部分だということになります。

「付加保険料」とは保険会社の経費であったり、利潤に充当される部分なのです。ですから保険会社の経営努力によって、どうとでもできる部分と言えるでしょう。この「付加保険料」を大幅に下げることにより、ネット保険は割安で加入できるようになっているわけです。

【ネット保険のデメリット①「自分ですべて完結」】

金額だけで見ると、ネット保険から選んで契約するのは有効な方法かもしれません。しかし保険というのは万一のときに備えるものですから、金額が安いからと言って内容の悪いものに入っては意味がありませんよね。選んだネット保険は果たしてご自身に必要な保障がしっかりついている保険なのでしょうか?ご自身で見極められますか?

ネット保険のデメリットが一つ見えてきたと思います。それは

自分ですべて完結=自分で理解し判断し決断しなければならない

ということです。つまり一般の保険会社のように相談を受けてからの契約ではないので、自分に必要な保障が何なのか自身で判断できなければ難しい商品ともいえるのです。自分で保険を選べる人でなければ入れない保険、というと言いすぎかもしれませんが、そういう面があることも念頭に置いておいてください。

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【ネット保険のデメリット②「告知で契約不成立」】

生命保険を契約する際、健康上の告知が必要となりますよね。ネット保険ではこの健康告知が面倒、そして契約不成立になった、なんて声が度々聞かれます。

対面での保険契約であれば、担当者がいるので、書き方なども安心ですが、ネット保険は「自分一人で手続きしなければならない」ため、既往症や手術歴などがあると、ハードルが高く感じられるようです。

実際、ネット保険の申し込みでは契約を断られたのに、対面での保険契約では会社によっては同じ健康告知でも引き受けてくれるところがあった、なんて話はよくあります。

【ネット保険のデメリット③「最安値ではない」】

「ネット保険のメリット」として「安さ」にあるとお伝えしました。しかし調べていただけると分かるかと思いますが、決して「最安値」ではありませんのでご注意ください。

もしかしたらネット保険の自己完結の手続きの面倒さを考えると、対面で契約した方が良かった!という人も出てくるかもしれません。ですから「最安」だと思わずによく調べてから契約していただきたいと思います。

【ネット保険契約に向いている人(メリットが大きい人)】

簡単に言うとネット保険で得をする人は保険の知識が多少ある人


以上、ネット保険のデメリットについて述べさせていただきました。「ネット保険を検討しようと思っていたけどやっぱりやめようかな」と思った人もいるかもしれませんね。しかしネット保険は内容が極めてシンプルであり、ネット上でできるという性質上、

忙しくて時間のない人/必要な保険が明確な人

にはもってこいの保険なのです。時間を選ばず、契約できますし、なによりシンプルなので、必要な保障が分かっているのであれば、営業マンと話すなどの手間が省けますよね。そういう点でネット保険はとても便利です。

【ネット保険の選び方】
先ほど、「最安値」ではない、とお伝えしました。よくネット保険の比較で額面でランキング付けされたりしますが、どのように選んだらいいのかということを最後にお話しさせていただきたいと思います。

保険を選ぶ際に大切なことは「自分に必要な保障を準備できる保険かどうか」ということです。ではどのようにそれを判断すればよいのでしょうか。

先ほど、ネット保険のデメリットとして「自分ですべて完結しなければならない」「自分で必要な保障を把握していなければならない」と言いました。あらゆるネット保険を調べて、資料請求して、商品内容説明を読んで、理解して、自分で必要な保険がどれかを決めなければなりません。保険について全く知識のない人からすると気の遠くなるような作業ではないでしょうか。

最近のネット保険は、こういったデメリットを改善してきた会社もあるのです。例えば、「ライフネット生命」。実はこの会社は必要事項を記入し、資料請求するとオーダーメイドで生命保険の設計書を作って送ってくれます。こういったサービスを利用して、自分に必要な保障がどういうものなのか判断するのも一つでしょう。ただ、あくまでその会社にある商品の中でのオーダーメイドということになりますので、限界があるかもしれません。


そこで一つ提案です。手間を考えると面倒かもしれませんが、対面での保険を扱っている会社のコンサルティングを一度利用してみていただきたいと思います。もちろん、コンサルティングを受けたからと言って、必ず契約しなければいけないわけではありませんのでご安心ください。しかし、その会社のファイナンシャルプランナーが(ファイナンシャルプランナーでない場合もあるので、はっきりと希望することが大切です。)相談に乗ってくれますので、自分に必要な保障は一体どのくらいなのか。そして必要な医療保障額というのはどれくらいなのか等々、本来であれば自分で調べなければならなかったことを、一度に教えてくれるはずです。

自分に必要な保障がどういうもので、どれくらいの金額なのか。そしてそれがネット保険で準備できるのかどうか。コンサルティングを一度受けてしまえば見事解決してしまうというわけですが、人によっては時間がなく、難しいという人もいらっしゃいますよね。

そこで簡単に考え方をお伝えさせていただきますね。

〇必要保障額とは?
ご家族がいらっしゃる方を想定してお話しさせていただきます。必要保障額とは死亡保険金として準備しておくべき金額のことを指します。

一般的に一番必要保障額が多いとされるのは、子供が生まれたときです。子供の成長と共に、必要保障額は右肩下がりとなっていきます。その理由は明確ですよね。子供の自立するまでの生活費と学費。子供の成長と共に減っていきますし、自立してしまえば「0(ゼロ)」になりますね。

自分に万一のことがあったらどれくらい生活費として保障を準備しなければならないのかを計算してみましょう。配偶者がいれば遺族年金も加味しなければなりません。家が賃貸なのかどうかなどによっても、金額は変わってきますのでご注意ください。

(必要保障額イメージ図)

ネット保険で医療保険を探している場合

万が一の場合の保障内容。web完結のネット保険で把握しきれるかが問題


ネットで安く医療保険を準備したいという人も多いので、医療保険についても選び方を簡単にお伝えします。注目すべきポイントは以下の5つです。

①1日あたりの入院日額は?
・・・5000円や10000円などと選べます。

②入院は何日目から保障されるのか?
・・・保険会社によって何日目から保障されるのか違います。

③1回の入院で保障される日数は?保険期間内で保障される日数は?
・・・60日型、90日型、120日型などがあります。保障期間の長い保険ならば、「通算限度日数」という保障される日数が全部でどれくらいなのか、ということもチェックした方が〇です。もし終身タイプの保険なら通算限度日数が沢山あった方が安心ですよね。

④保障される期間は?
・・・老後のことも考えるなら終身タイプかもしれませんが、商品改定を考えると定期タイプも〇です。健康状態次第では新たに契約できませんのでご注意ください。

⑤高度先進医療などの保障は?
・・・高度先進医療は公的な保険がきかないので、生命保険で準備しておくと〇です。

保険の選び方、考え方についてお伝えしました。ネット保険がいいのか悪いのか、人によって違います。もしネット保険で必要な保障が準備できるとしたら、最安値ではなくても比較的リーズナブルですので有効な手段といえます。ただくれぐれも「自分に必要な保険なのかどうか」把握した上で契約されることをおすすめいたします。

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