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日本生命の医療保険の評判、終身が人気?FPが解説!



1889年に「有限責任日本生命保険会社」として誕生した日本生命。国内保険会社の中でも非常に知名度が高く、保有契約高、保険料収入において国内第1位の実績を誇ります。多様な保険商品を取り扱っており、生命保険や医療保険、年金保険だけでなく、損害保険や住宅ローンなども相談可能です。2016年8月時点でのソルベンシー・マージン比率(保険会社の支払い余力を表す数値)は、936.3%、圧倒的な存在感です。

日本生命の代表商品は、「みらいのカタチ」という医療保険です。「重い病気や介護などのリスクに備える」「死亡のリスクに備える」「医療のリスクに備える」「老後など将来の資金が必要になるリスクに備える」などといった個人の目的に応じて保障を自由に組み合わせることができる、バリエーション豊富な保険商品です。今回は「みらいのカタチ」の保障内容や評判についてご紹介していきます。

1.「みらいのカタチ」保障内容

自由に選べる12種類の保険にはどんなものがあるのかな?




この保険は、12種類の保険を単品の商品として販売されており、加入者のライフステージや目的に応じて、自由に組み合わせる事ができます。具体的な保険の種類は以下の通りです。

死亡のリスク 終身保険 一生涯にわたり、死亡に備える
定期保険 一定期間、死亡に備える
生存給付金付定期保険 一定期間、死亡に備えながら「祝金」を受け取れる
重い病気や介護などのリスクに備える 継続サポート3大疾病保障保険 死亡保障を押さえ、がん、急性心筋梗塞、脳卒中に重点的に備える
3大疾病保障保険 がん、急性心筋梗塞、脳卒中に備える
身体障害保障保険 身体障害状態と死亡に備える
介護保障保険 要介護状態と死亡に備える
医療のリスクに備える 総合医療保険 入院・手術に備える
がん医療保険 がんによる入院・手術などに備える
特定損傷保険 不慮の事故による骨折などに備える
老後など、将来の資金が必要になるリスクに備える 年金保険 将来必要になる資金を計画的に準備できる
養老保険 一定期間、死亡に備えながら資産形成ができる

病気のリスク回避や資産形成など、生命保険が担う領域を網羅的にカバーしています。そして上記保険の中では、終身保険の人気が高いようです。

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2.「みらいのカタチ」終身保険の概要とメリット・デメリット

まず、終身保険の基本内容について見ていきましょう。




項目 内容
基本保障内容 死亡保障
契約可能年齢 3歳~65歳
保険期間 終身
払込期間 80歳まで1年きざみで設定可能
保険金額 300万円~(上限要相談)
解約金返戻率 105.6%(37歳~65歳払込、75歳解約時)

この保険は、契約時から死亡保険金は一定、保険料の支払完了後も、死ぬまで保障が継続します。途中解約して解約返戻金を受け取ることもできますが、支払いが完了してから5年程経過しないと、解約返戻金は払込総額を下回り、損をする可能性が高いため注意が必要です。
また特約については、他社が提供するような入院費・治療費をカバーする医療系の特約はなく、以下の2点にとどまります。

特約名 内容
リビング・ニーズ特約(自動付加) 余命6カ月以内と判断されたとき、死亡保険金の全部または一部を受取り可能
保険料払込免除特約 三大疾病、身体障害、高度障害となった場合、払込が免除

気になる支払いシミュレーションは以下の通りです。




■みらいのカタチ:男性、60歳払込の場合

保険金 月額保険料 保険料払込総額
300万円 25歳 5,402円 2,268,840円
35歳 8,091円 2,427,300円
45歳 14,495円 2,609,100円
500万円 25歳 9,003円 3,781,260円
35歳 13,485円 4,045,500円
45歳 24,158円 4,348,440円

「みらいのカタチ」終身保険のメリットは、主に以下の3つにまとめられます。

経過した年月数に応じて解約返戻金が増えていくため、資産形成になる。
保険料払込期間終了後は死亡保障の全部または一部に代えて、年金として受け取ることも可能
保険料の払込は一定期間で終了

一方、デメリットについては以下2点が挙げられます。

バリエーションが豊富である一方、スポットで構成された他保険商品よりも保険料が割高になってしまう
→ その人にとって不要な保障が含まれていたとしても、外すことが出来ないのはマイナスポイント。契約内容がシンプルな商品と比べると、どうしても高くなってしまいます。
更新によって保険料が増えてしまう
→ WEBで口コミを見てみると、加入当初予定していたよりも保険料が1~1.5万円上がってしまった、という声がありました。値上がりすることを考慮しておかないと、加入時の計画が大きく狂ってしまいます。


どの保険も、利用者からは賛否両論あるもの。「みらいのカタチ」終身保険の評判はどうなっているのでしょうか。WEBに載っている口コミをまとめてみました。

> 保障の組み合わせは比較的、他社の選択型商品よりも自由度が高いと思います。
> 単品販売可能な「みらいのカタチ」。加入した翌月に他の保障も追加できて、便利です。
> 知名度だけで加入すると痛い目をみます。不要な保障が多くついたまま加入してしまい、後悔…。
> 三大疾病特約の給付基準が少しゆるいため、確定診断を取ることができれば、給付対象になりやすいです。これはありがたいと思っています。

自由だからこそしっかりと自分に最適な組み合わせを選択したいですね!






日本生命が謳っている通り、「自由に組み合わせることができる」点が評価されている一方、多様な保障を自身に最適なプランで組み合わせることが出来ず、損をするケースもあるようです。
また最近は複数の保険を比較して紹介する代理店が増えてきており、そういった代理店に相談すると、契約者の言った通りにしか商品を紹介してもらえず、保険料の高い商品は魅力を理解する前に選択肢から外れてしまうケースが増えているようです。

商品の良さを損なわずに活用するポイントとして、更新時の保険料を確認することがあります。「みらいのカタチ」は大手保険会社の商品ということで、その安定性は確かだといえます。他社商品との組み合わせも視野に入れ、賢いプランを模索していきましょう。

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