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日本生命解約時の返戻金やタイミング、ペナルティをFPが解説!

日本生命解約時の返戻金やタイミング
日本生命の保険を解約する場合のあれこれを色々と説明しています。もちろん日本生命以外の保険についても共通している情報です。解約の方法、解約返戻金の有無、解約返戻金の支払われるタイミング等々、興味のある方はどうぞご覧下さい。

1.解約について

A.方法
まずは解約の手続きからお伝えしましょう。
ニッセイコールセンターに連絡する

ニッセイが必要書類を送付

必要書類の準備

書類提出

手続き完了

電話で連絡するのが一番早いですね


もちろん近くの日本生命の窓口にいって手続きしてもいいですし、日本生命職員の訪問で手続きすることもできます。
一番早いのは窓口に行って手続きする方法です。しかし解約防止などを心配されるならば上記の流れが一番スムーズで煩わしさのない方法といえます。郵送でのやり取りは、その分手間と時間がかかりますが、対面での手続きを避けたい方にはオススメの方法です。

必要書類は日本生命から送られてくる所定の「解約請求書」と本人確認書類(運転免許証・パスポートのコピー等)のみとなりますが、連絡した時に「契約番号(証券記号番号)」も聞かれます。手元に保険証券を用意しておきましょう。
ちなみに「解約する理由」についても聞かれます。あくまでサービス向上のためにというような名目で聞かれるかもしれませんが、日本生命側では「解約防止」のチャンスがないか知りたいための質問でもあります。臆する必要はありません。
解約の理由を聞かれたら、そのまま正直に言ってしまいましょう。解約の理由がしっかりしていれば問題ありません。「解約やむなし」と判断され、スムーズに手続きができるものです。

ニッセイコールセンター 電話番号 0120-201-021(通話料無料)
必要書類 解約請求書・本人確認書類
※保険証券が解約の連絡時に必要

B.注意事項
・保険料の引き落としについて
・・・銀行口座など、引き去りの処理が行われたあとの解約となった場合、その月の保険料は一度ひかれてしまいますが、後ほど返金されますのでご安心ください。「絶対に引かれたくない」という方は、いつまでに解約の手続きをすればいいのか、早急に確認することをおすすめします。

急ぎすぎて解約するのはリスキーです。


・解約のタイミングについて
・・・もし他社の保険商品に加入するという理由で解約をするなら、その新しく入る保険契約が成立してから解約するようにしましょう。もし万一契約が成立しない、ということになったら無保険状態になってしまいます。また、「がん保険」に90日間の免責期間があるように、「免責期間」についても確認しておきましょう。

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2.解約返戻金について

解約返戻金はどうなっているのでしょうか


解約返戻金の大小
自分の保険契約の解約返戻金を確認したとき、「これだけしかないの?」と驚かれた経験がある方もいらっしゃるのではないでしょうか。保険は商品によって解約金が出るか出ないか、そして多く出るか少ないかという違いがあります。
貯蓄性の高い商品であれば解約返戻金も比較的多いですが、貯蓄性がまったくないと解約返戻金が少ないどころか、出ない、というものもあるのです。一般的な話ではありますが、大体下記の表のようになります。

解約返戻金が多めの商品 解約返戻金がほとんど出ない商品
終身保険
養老保険
学資保険
定期保険
医療保険
がん保険

終身保険でも「低解約返戻金型終身保険」であれば一定期間解約返戻金が少ない、など商品によって違いますので確認が必要です。ちなみに日本生命では「低解約返戻金型終身保険」の取り扱いはありません。

解約返戻金を受け取るつもりがもらえなかった、ということにならないように解約返戻金が出るか出ないか、契約する際にしっかりと確認するようにしましょう。解約するつもりで保険に入る、というケースはあまりありませんが、解約することになる可能性はゼロではありません。契約時のチェックポイントの一つとして念頭においておかれるとよいでしょう。

支払われるタイミング
解約返戻金の支払われるタイミングですが、解約の手続きが順調に行われれば、早くて2日後には支払われます(手続きの時間にもよるので、あくまで目安です)。解約の手続き書類が受付された後、機械処理されてから銀行への手続きがされるので、即日に支払いはできません。もちろん書類に不備があるなど問題があれば、その分時間を要しますのでお気をつけください。

税金
税金のかかり方ですが、契約者が解約返戻金を受け取った場合は「所得税」になります。もし契約者でない方が解約返戻金(満期保険金も同様)を受け取った場合は「贈与税」となり、贈与税というのは高いので、けっこうな税率が課せられます。大体の方は前者だと思いますので、所得税の概要について少し説明しましょう。

基本的なことですが、支払った保険料の総額と解約返戻金を比べた時に、解約返戻金の方が多ければ税金が発生すると思ってください。ですから運用性の高い商品で、プラスになったときに解約をした場合は税金がかかってきます。
そうでない限りは心配する必要はありません(ほとんどの方は心配いらないでしょう)。ちなみに満期保険金を受け取った場合も、解約返戻金同様「差益」に対して税金がかかってきます。

もし解約返戻金を一時金で受け取った場合、「一時所得」とみなされます。一時所得の場合、控除額として50万円を差し引いていいことになっており、さらにそこから半分の金額に対して所得税が発生します。一時所得の計算式は次のようになります。

(解約返戻金 - 支払保険料総額 - 50万円)× 1/2 

もし解約返戻金を年金形式で受け取った場合ですが、この場合は「雑所得」とされます。ただ年金の場合は基本的に所得税が源泉徴収されます。源泉徴収されたからと安心せず、確定申告をして精算する必要があるので注意しましょう。納付税額は、その年の他の所得と合算し総合課税されます。

3.解約以外の方法

解約以外にも色々な方法はあるのです


解約の理由によっては解約以外にいい方法がある場合もありますので、ここでお伝えしておきましょう。ケースバイケースだと思いますので、どういう方法があるのかということだけでも知っておいていただければと思います。日本生命でできるのは下記の方法です。

払済保険
・・・払済保険とは保険料の払込を中止し、解約返戻金を一時払の保険料に充当するというもの。保障額は少なくなりますが、保険期間はそのままに今までの契約を持ち続けることができます。ただし払済保険可能な商品、最低金額が決まっていますのでご注意ください。

減額・一部解約
・・・保障金額を減らしたり、特約を一部解約するなどして支払保険料を抑えるという方法です。

資金借入・引き出し
・・・もし一時的に資金が必要となった、という場合には「契約貸付」などを利用することができます。商品によりますが、方法としては
・契約貸付金の利用
・積立配当金の引出し
・据置生存給付金(祝金)の引出し

等があります。積立配当金や据置生存給付金の引出しについては、ご自身の資産として使えるものなので当然引き出すことが可能です。契約貸付金の利用については注意が必要なので説明しておきます。

契約貸付金制度とは、解約返戻金の所定の範囲内で日本生命から資金の貸付を受けることができる制度のことです。貸付金には利息(契約日によって異なります)がかかります。もし返済がない場合には、保険契約は解除されるか失効となりますので、計画的に利用することをおすすめします。

保険内容の見直し
・・・もし保障内容がライフスタイルに合っていないと感じられるのであれば、保障内容を見直すことも可能です。日本生命だけではなく、他社の保険とも比較し、ご自身にあった保険がどんなものかを見直す機会としてください。

4.解約できない?担当者のペナルティ

こんな裏事情があったとは・・・?


日本生命に限ったことではないのですが、「解約したいのに解約できない」と言う人は少なくありません。そういう方の多くが、「担当者を介しての解約」であったりします。担当者に解約手続きの依頼をしているのに、全く手続きを進めてくれない、遅い等々といった苦情が残念ながら存在しています。

日本生命の場合、契約してから25ヶ月以内の解約については契約担当者にペナルティがつけられます。
「継続率」を重視されているが故のペナルティなのですが、それは担当者自身の評価に影響し、後々担当者の収入に影響を与えかねないものです。もし担当者が手続きをなかなかしてくれないという場合は、そういった背景が原因かもしれませんね。

5.最後に~解約の前に考えていただきたいこと

何のために保険に入っているのか、今一度考えてみましょう。昔は「おつきあいで・・・」というように、担当者のために入ったというケースが多くみられました。しかし保険というのはご自身の万一のためのものですよね。ご自身に何かあっても担当者は助けてくれません。保険が助けてくれるのです。つきあいで入ったものでも内容が良ければ問題ないはずです。逆に問題があるならば、見直すか、他社を検討してください。どこの保険会社でも「解約できない」ということはありえません。手続きは5分あれば簡単に終わるものです。

ただ日本生命という会社は大きく、資金力もあり、保険会社として必要な支払い余力を十分にもっている会社です。最近は保険商品も多岐にわたるようになり、保険料もおさえられる商品が随分とでてきました。保険料でみると日本生命は高めという印象です。それでも保険会社としての信用力では群を抜いています。大きな震災のときも、日本生命はほとんどの契約者に保険金支払いを行いました。

「保険料は少しくらい高くても・・・」という方であれば日本生命はおすすめの会社の一つです。解約の前に今一度、その点についても振り返っていただければと思います。

 

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